Чем отличается ОСАГО от КАСКО ?

Покупая транспортное средство, владелец сразу же принимает на себя риск участия в ДТП, в результате которого может быть поврежден его автомобиль и третье лицо. Для защиты имущественных интересов автовладельцев и экономии их личных денег созданы специальные страховые полисы. Кроме того, в 2003 году правительство России приняло федеральный закон, согласно которому все водители без исключения должны оформлять страховку на свой автомобиль. Самыми популярными сейчас являются КАСКО и ОСАГО. Далее давайте посмотрим, как работает каждый из них и в чем их отличия.

Основные отличия КАСКО от ОСАГО

Отличие страхового продукта КАСКО от ОСАГО заключается в следующих моментах:

Сходство КАСКО и ОСАГО

КАСКО и ОСАГО имеют уникальное сходство. Он заключается в том, что все страховые организации, оформившие данные полисы, имеют право отказать в возмещении страхового ущерба, если (застрахованный) водитель был в состоянии алкогольного опьянения в момент ДТП.

Что такое ОСАГО

Понять всю суть ОСАГО можно, расшифровав саму аббревиатуру: обязательное страхование автогражданской ответственности.

Ссылка! Согласно российскому закону No. 40-ФЗ «Об ОСАГО» от 25 апреля 2002 года полис ОСАГО подлежит приобретению каждым владельцем транспортного средства. В этом случае нет исключений, если водитель ГИБДД останавливает водителя и у него нет действующего полиса ОСАГО, то он имеет полное право привлечь его к административной ответственности.

Особенности страхования по полису ОСАГО

Выдавая этот полис, автовладелец получает гарантию того, что страховая компания, у которой он его купил, произведет страховую выплату пострадавшему в случае аварии. Страховщик обязан возместить владельцу поврежденного транспортного средства, а также здоровью и жизни других потерпевших убытки и ущерб, причиненные аварией.

Лимит ответственности ОСАГО фиксирован и устанавливается на государственном уровне. На данный момент максимальный лимит страхового возмещения причиненного ущерба:

1. За машину одного или нескольких пострадавших: 400 тыс. Руб.
2. Здоровье и жизнь пострадавших: 500 тыс. Руб.

Но государство РФ уполномочено устанавливать не только максимальный лимит страховых выплат, но и цену самого полиса. Поэтому во всех страховых организациях так.

Пример 1. Допустим, ДТП произошло по вашей вине и при этом у вас есть полис ОСАГО и в договоре страхования четко указан максимальный размер ответственности, в пределах которого ущерб, причиненный третьим лицам, будет полностью возмещен. Но если в результате ущерб окажется большой, то разницу потерпевшему придется заплатить из своего кармана.

Пример № 2. Предположим, вы являетесь пострадавшей стороной, а виновник ДТП имеет полис ОСАГО. Сначала специальный эксперт проведет оценку, по результатам которой объявит размер повреждений, полученных вашей машиной. После этого страховая компания подготовит все необходимые документы и произведет оплату за ремонт наличными. Тогда вы лично начинаете искать лабораторию и скорее всего окажется, что полученной суммы не хватит. Затем вам нужно будет подать иск в суд о взыскании недостающей суммы с лица, виновного в аварии. В этом случае, помимо временных затрат, вы также понесете моральные и финансовые затраты, и до конца испытания автомобиль должен быть поврежден.

Пример № 3. Допустим, вы являетесь пострадавшей стороной, а преступник не скрылся с места происшествия и имеет политику ОСАГО. В результате аварии ваш автомобиль получил такие повреждения, что отремонтировать его невозможно. В этом случае страхование виновного компенсирует предусмотренную договором максимальную ответственность. Например, это 500 тысяч рублей. Но на самом деле ваша машина намного дороже. Чтобы узнать разницу между суммой страхового платежа и реальной стоимостью автомобиля, вам нужно будет связаться с виновником, и, поскольку он вряд ли добровольно вернет недостающую сумму, вам нужно будет инициировать судебный процесс.

Пример № 4. Предположим, вы стали жертвой, и злоумышленник ранее не потрудился приобрести полис ОСАГО. Если правонарушитель добровольно отказывается выплатить денежную компенсацию, то в этом случае получить возмещение ущерба возможно только в суде.

Что такое КАСКО

КАСКО — это вид добровольного автострахования от ущерба, причиненного в результате аварии, неправомерных действий третьих лиц, стихийных бедствий, краж и т.д.

Особенности страхования по полису КАСКО: франшиза

В этом случае предметом страхования является автомобиль страхователя КАСКО. Страховое покрытие, как и стоимость самой страховки, напрямую зависит от количества и типа выбранных страховых случаев.

Например:

1. Кража автомобиля или его частей.
2. Дорожная авария.
3. Непреднамеренный ущерб.
4. Полное разрушение машины.
5. Травмы, причиненные незнакомцами, стихийными бедствиями, дикими животными, а также в результате падения тяжелого предмета, аварии на проезжей части и т.д.

Если после наступления страхового случая автомобиль был украден или поврежден, что не может быть отремонтировано и сделало транспортное средство пригодным для вождения, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение, равное стоимости автомобиля. День заключения договора страхования. Во всех остальных случаях будет выплачена сумма, необходимая для восстановления автомобиля до первоначального технического состояния.

Договор страхования заключается индивидуально для каждого клиента. Вы можете выбрать одну из двух доступных форм страхования: полную или частичную. В первом случае учитываются все виды рисков, включая кражу и пожар. Во втором случае сам автовладелец указывает, какие риски следует включить в договор. Многие водители выбирают второй вариант, потому что он дешевле.

Еще один способ снизить стоимость полиса КАСКО — это франшиза (оплата части стоимости полиса, а не полной суммы). Как это работает: если франшиза КАСКО равна 7 тысячам рублей и ремонт поврежденного автомобиля обойдется дешевле, владелец заплатит за свой счет, а если больше, то обязательство по оплате уже будет передано в страховую организацию.

В чем преимущества КАСКО?

Несмотря на высокую стоимость, дополнительное автострахование имеет ряд преимуществ перед обязательным автострахованием:

В чем недостатки КАСКО?

У этого вида страхования есть свои недостатки:

Есть ОСАГО – нужно ли КАСКО?

Многие задаются вопросом о целесообразности наличия ОСАГО при покупке ШЛЕМА. Страхование автомобиля является обязательным видом страхования и обязывает каждого водителя нести ответственность за свои действия в дороге. ОСАГО выдается каждому водителю, независимо от стажа вождения. Отсутствие на руках самоуправления грозит штрафом в размере от 500 до 800 рублей.

КАСКО — процедура добровольная. Этот полис страхует имущество виновных, а также невиновных в аварии.

Стоимость ОСАГО и КАСКО

Каждый автовладелец должен хотя бы представлять, какой полис дороже: ШЛЕМ или ОСАГО.

Стоимость обязательного страхования автогражданской ответственности устанавливается государством исходя из следующих факторов:

1. Владельцем автомобиля является физическое или юридическое лицо.
2. В каком регионе проживает автовладелец (для каждого региона действуют разные тарифы).
3. Продолжительность водительского стажа и возраст человека, управляющего транспортным средством (чем больше опыта, тем ниже цена полиса).
4. Состояние автомобиля и его тип (иностранный или отечественный, новый или б / у).

Ссылка! Если водитель долгое время не попадал в аварию, страховая компания обязана предоставить ему скидку в размере 5% от стоимости полиса. В случае КАСКО у государства нет особых требований, поэтому каждый У страховой компании своя ценовая политика. При определении стоимости полиса КАСКО учитываются следующие факторы:

1. Список выбранных рисков.
2. Полис конкретного страхового учреждения.
3. Марка и модель автомобиля.
4. Возраст владельца и стаж вождения.
5. Компоненты дополнительного пакета услуг (например, эвакуация автомобиля, помощь в оформлении документов при ДТП, вызов аварийного комиссара на место ДТП и т.д.).

Страховая выплата по КАСКО и ОСАГО

Различия между двумя полисами также скрыты в механизме возмещения страховых выплат.

В случае КАСКО (страхование транспортного средства) стоимость окончательной суммы страхового возмещения рассчитывается на основании амортизации автомобиля или условий договора страхования. Приобретая полис КАСКО, владелец транспортного средства должен знать об этом. Какой из двух вариантов получения ущерба выбрать, решает только застрахованный.

Размер страхового возмещения по КАСКО прописан в договоре страхования и не может превышать стоимость поврежденного транспортного средства при наступлении страхового случая. Возмещение может быть получено однократно (в совокупности) или за каждый страховой случай (в неагрегированной сумме). Одно из этих условий прописано в договоре страхования. В обоих случаях размер страховки не превышает первоначального лимита, установленного для возмещения убытков. Совокупное страхование выгодно тем участникам дорожного движения, которые по разным причинам часто попадают в дорожно-транспортные происшествия.

При оформлении полиса гражданского автострахования (ОСАГО) погашаемые суммы рассчитываются только с учетом нормы амортизации транспортного средства. Размер страховки устанавливается соответствующими законодательными положениями, согласно которым страхователь имеет право погасить свою вину перед потерпевшими в следующем денежном эквиваленте:

Лимит страховых выплат, установленный законодательством ОСАГО, невозможно переоценить.

Сроки возмещения выплаты

Возмещение страховых выплат по страхованию транспортных средств производится в сроки, указанные в договоре страхования. В среднем страховая компания должна возместить застрахованному ущерб в течение одного месяца. Однако, если по каким-либо причинам компания не успевает это сделать и при этом не подает отказ в оплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому кодексу РФ владелец транспортного средства имеет право потребовать ускорения процедуры, поскольку сроки должны быть разумными.

рассчитывать на получение возмещения по КАСКО нужно только в случае предоставления представителям страховой компании своевременно и правильно оформленного пакета документов. Как показывает практика, ожидание выплат от небольших страховых компаний занимает до полугода и более. Крупные страховщики производят расчеты в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки платежей должна быть задокументирована Великобританией в соответствующем письменном формате и представлена ​​владельцу транспортного средства в оригинале.

Сроки выплаты страхового возмещения потерпевшим по гражданскому полису правонарушителя не превышают 30 календарных дней (праздничные и выходные дни не учитываются). Дата обратного отсчета — это время, когда Великобритания принимает официальное решение выплатить определенную сумму денег.

Как получить возмещение при аннулировании страховой компании?

Высокая стоимость полиса КАСКО, к сожалению, не покрывает риски неполучения страховых выплат в случаях закрытия застрахованного как юридического лица (отсутствие лицензии, банкротство). Поэтому юристы советуют заключать договоры страхования только с теми компаниями, которые зарекомендовали себя как одни из самых надежных и компетентных на рынке страхования.

На практике очень мало случаев, когда страхователь смог получить ущерб от страховой компании, зафиксировав факт ее аннулирования. На законодательном уровне вопрос решается в суде, но сколько времени и сил на это потребуется — вопрос риторический.

RSA не решает проблему КАСКО, в то время как в ОСАГО она может возместить застрахованным полную сумму страхового возмещения пострадавшим в ДТП. В случае ОСАГО вы также можете обратиться в суд для вынесения положительного решения о возмещении ущерба.

КАСКО или ОСАГО: что лучше при ДТП

Исходя из особенностей годовых показателей дорожно-транспортных происшествий, состояния проезжей части, технического износа допущенных к обращению автомобилей, логично сделать уникальный выбор в пользу двух страховых полисов для владельцев транспортных средств.

для нарушителя выгодно иметь полис КАСКО, который позволяет получать средства на ремонт вашего автомобиля. Плюсы присутствия ОСАГО — компенсация ущерба пострадавшему за счет страховых фондов.

Ущерб и выплаты по ОСАГО и по КАСКО

Компенсационные выплаты по КАСКО и ОСАГО намного выгоднее, чем по ОСАГО. В случае ДТП со страховкой ОСАГО виновник остается в разорванном канале, потому что его страховая компания оплачивает ущерб пострадавшему, а его поврежденная машина остается не у дел. Другое дело, когда под рукой ШЛЕМ — двойная выгода — и жертва получает компенсацию убытков и самого правонарушителя.

ШЛЕМ в руках пострадавшего — источник дополнительных средств на восстановление автомобиля. КАСКО также помогает в ситуациях, когда у нарушителя нет полиса ОСАГО.

Что же лучше выбрать

Приобретая обязательную страховку, важно учитывать, что под страховую защиту попадает не автомобиль застрахованного, а ответственность за причиненный ущерб.

Это означает, что после ДТП страховая компания по условиям договора, заключенного с владельцем транспортного средства, несет ответственность за виновного в ДТП и обязана произвести страховую выплату для устранения ущерба, причиненного другим людям имущества., а также для здоровья или жизни потерпевшего.

Страховщик вправе отказать только в следующих случаях:

1. Если хозяин машины был пьян.
2. Если виновный скрылся с места происшествия.
3. Если автомобиль потерпевшего не предоставлен на экспертизу.

В этих ситуациях виновник ДТП должен будет самостоятельно выплатить пострадавшему страховое возмещение.

В отличие от ОСАГО, само транспортное средство водителя подпадает под страховое покрытие КАСКО.

Прежде чем принять решение о выпуске одного или двух полисов, желательно ответить на несколько вопросов:

1. На дорогах, по которым вы ездите каждый день, интенсивное движение?
2. Сколько лет машине?
3. Есть ли доступ к вашей машине у других людей?
4. Как долго ты за рулем?
5. Где ты живешь в городе или селе?
6. Как часто тебе приходится водить машину?

Полезная рекомендация: если вероятность аварии достаточно высока, лучше покупать два полиса одновременно. Особенно экономить не стоит, если машина покупается в кредит или ее стоимость слишком высока.

Заключение

Разобравшись в особенностях полисов, автовладельцу намного проще сделать выбор. О том, что в любом случае стоит покупать ОСАГО, не может быть и речи, но желательно серьезно подойти к покупке КАСКО и выбору основных рисков и заранее оценить плюсы и минусы.

Видео по теме: