Если человеку неожиданно нужны деньги, но он по какой-то причине не может занять у родственников или друзей, он обычно обращается в банк или микрокредитную организацию. Однако у обоих вариантов есть существенные недостатки: банк не выдаст кредит, если он не уверен в кредитоспособности заемщика, а микрокредитные организации выставляют высокие процентные ставки.
Но у автовладельцев есть другое решение: автомобильный ломбард. Получить кредит в такой организации намного проще, чем в банке, а проценты в несколько раз ниже, чем в МФО. Но в чем же хитрость с ломбардами? Как они организуют ссуды? Вы можете им доверять? Вы можете получить ответы на эти вопросы, прочитав эту статью.
Как работает автоломбард?
Автоломбард — это организация, которая выдает ссуды под залог автомобиля. В зависимости от размера и правил ломбарда принимают легковые и грузовые автомобили, мотоциклы, спецтехнику или даже провоз воды под залог. При этом заемщик не обязан предоставлять информацию о своих доходах или привлекать поручителей, достаточно всего трех документов: гражданский паспорт, ПТС и ГНС.
Компания получает прибыль от процентов по выданным кредитам, а автомобиль, который находится в залоге, выступает в качестве гарантии возврата.
Обременение, а следовательно, и форма ссуды бывает 2-х видов:
- О сохранности самого автомобиля с залогом на стоянке ломбарда.
- Под залог паспорта транспортного средства.
Разберем условия кредитных бланков подробнее. Подробнее о «Где взять ссуду или ссуду по ПТС» читайте в этой статье.
Кредит под залог автомобиля
В первом случае собственник подписывает кредитные договоры и залоговые права, после чего оставляет свой автомобиль на стоянке организации и получает деньги. Перед этим, конечно же, залогодержатель осматривает автомобиль и оценивает его стоимость, стороны согласовывают сумму кредита, которая обычно составляет 70% от рыночной стоимости автомобиля.
Водитель сможет получить доступ к автомобилю только после выплаты долга и процентов. Если этого не произойдет, залогодержатель будет вправе продать заложенное имущество. До этого момента сотрудники организации имеют право даже не распоряжаться, а пользоваться автомобилем — он предоставляется только на хранение. В противном случае автомобилист может подать в суд на ломбард.
Займ под залог ПТС
У второго типа процедуры есть только одно отличие: заемщик может продолжать пользоваться своим автомобилем. Также в этом случае оговаривается договор давности, а ПТС остается в ломбарде. Без паспорта транспортного средства автомобилист не может законно продать его, подарить, унаследовать, зарегистрировать на другое лицо и т.д. В случае просрочки платежа ломбард также получает право продать автомобиль, но это нужно будет сделать через суд, чтобы физически автомобиль стал доступен первым. Еще один недостаток ломбарда: он несет в себе больший риск. Пока машина находится у владельца, с ней может случиться авария, ее могут украсть или незаконно перепродать: в любом случае ломбард лишается всей или части гарантии, а значит, гарантии возврата долга. По этой причине размер кредита, гарантированного PTS, намного ниже: максимум, на который может рассчитывать автомобилист, составляет 50% от рыночной стоимости транспортного средства. Кроме того, многие ломбарды требуют оформления КАСКО, что приведет автомобилиста к лишним расходам.
Опасно ли связываться с автоломбардом?
Многие ломбарды гораздо менее надежны, чем крупные банки, но первое впечатление может быть обманчивым. Часто кредитные договоры в ломбардах намного проще, короче и понятнее, чем в банках. Кроме того, в случае просрочки банк может взимать проценты, штрафы и пени, которые вместе с основной суммой долга могут превышать стоимость автомобиля в качестве залога. В этом случае банк подаст в суд на заемщика за любое другое ликвидное имущество. А перед ломбардом автомобилист несет ответственность только за ипотечный автомобиль. Однако это относится только к добросовестным организациям.
Нельзя забывать, что маленькие ломбарды не дорожат своей репутацией так, как крупные банки. При обращении в ломбард автомобилей есть вероятность, что вы столкнетесь с мошенниками и просто не вернете свой автомобиль даже после выплаты долга и процентов по нему.
Чтобы избежать такой ситуации, необходимо:
- Проверить законность деятельности организации.
Согласно федеральному закону «О ломбардах», это может быть только юридическое лицо, поэтому физические лица и индивидуальные предприниматели не могут открывать легальный ломбард. Уточнить дату регистрации юридического лица можно на официальном сайте Федеральной налоговой службы: https://egul.nalog.ru. - Получать отзывы.
К сожалению, в 2021 году ломбардам не потребуется получать лицензию на ведение бизнеса. Единственный способ проверить надежность организации — это узнать, что о ней говорят другие. Рекомендуется найти друга, который там подал заявку. Если это невозможно, вы должны хотя бы прочитать обзоры в Интернете. - Внимательно прочтите условия контракта.
Даже если ломбард вёл свой бизнес нелегально, есть возможность вернуть машину. Но для этого вам придется подать в суд, и только заключенный договор может доказать факт передачи автомобиля в залог. И это лишь одна из многих причин, чтобы прочитать договор как можно более внимательно.
Критерии выбора вида займа
выбрать одну из форм учета посадочного места достаточно просто. Основными критериями для начала являются размер запрашиваемой ссуды и необходимость использования самого автомобиля.
Передавать машину в залог намного выгоднее:
Если заемщик не может оставить машину в ломбарде, условия кредита с точки зрения процентов и возможной суммы кредита будут хуже. Скорее всего, ломбард потребует полис КАСКО на автомобиль, чтобы обезопасить себя от риска гарантийного повреждения. При этом заемщик по-прежнему теряет право распоряжаться своей машиной до выплаты долга — машина предоставляется только в пользование.
Подводные камни оформления займа в ломбарде
Самая распространенная афера в ломбардах — недооценка рыночной стоимости автомобиля. Этот вид «мошенничества» наименее опасен, но слишком распространен.
Решение: не стесняйтесь «торговаться» с менеджерами и оценщиками, приводите примеры объявлений о продаже аналогичных моделей того же модельного года, выделяйте какие-либо достоинства автомобиля — вполне возможно, что на переговорах выйдет более выгодный условия.
гораздо опаснее заключать договор, в котором будут прописаны необоснованные штрафы, пени или комиссии. Например, распространенным условием является досрочное погашение: если заемщик должен вернуть машину досрочно и готов погасить ссуду, с него будут начислены дополнительные проценты.
Решение: Вам необходимо внимательно прочитать все условия договора, не спешите подписывать договор. Если менеджер нарочно спешит, стоит прочитать договор в его отсутствие, чтобы не испытывать эмоционального напряжения. Если есть вопросы по условиям, то нужно попросить объяснить их суть. Если условия описаны очень расплывчато или двусмысленно и не отражают то, что объяснил консультант, вы также можете попросить исключить это требование из контракта или изменить формулировку на более четкую.
И последний и самый ужасный вид мошенничества — это, конечно же, незаконная деятельность. Заемщик может подписать договор с несуществующей компанией, регулярно выплачивать долг и проценты, и в конечном итоге у него закончатся деньги и машина.
Решение: обращаться только в крупные и проверенные ломбарды с хорошей репутацией и множеством положительных отзывов, уточнять дату регистрации юридического лица в Едином государственном реестре юридических лиц.
