Программа обратного выкупа — идеальный вариант для граждан, желающих часто менять транспортное средство. Эта услуга позволяет установить размер ежемесячного платежа, который заемщик будет «тянуть». Однако в программе есть много подводных камней, о которых нужно знать перед заключением кредитного договора.
О понятии
Специальная кредитная программа называется обратным выкупом. Данная услуга предоставляется не всеми банками и позволяет приобретать только определенные модели автомобилей. Это нестандартная схема погашения имеющейся задолженности. Это ссуда, которая включает выкуп автомобиля, что может значительно снизить размер ежемесячного платежа. В России такая программа существовала не так давно и не пользуется особой популярностью у горожан.
Суть программы байбек
При покупке автомобиля заемщик должен оплатить регистрационный сбор (не менее 20% от стоимости автомобиля). Срок погашения автокредита составляет 3 года. В этот период гражданин должен погасить проценты по кредиту, а также оплатить частичную стоимость основного долга. По истечении оговоренного срока сумма долга может достигнуть 55%, эта сумма должна быть погашена заемщиком единовременно.
Есть еще один способ погашения кредита. По истечении срока контракта с банком заемщик продает автомобиль автосалону и выплачивает задолженность за счет вырученных средств.
Условия кредитования
Перед оформлением автокредита следует ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется:
- Договор страхования за счет заемщика.
- Досрочное погашение долга возможно только в случае покупки автомобиля дилером.
- Дилер имеет полное право отказать в покупке автомобиля, если он попал в аварию.
- Стоимость выкупа автомобиля определяет специалист, услуги которого берет на себя заемщик.
Отличия от обычного кредитования
Основное отличие заключается в наличии финальной рассрочки. Минимальная сумма устанавливается дилером, а остаточная стоимость устанавливается заемщиком. В обычном кредите такой возможности нет, так как там установлен конкретный размер ежемесячного платежа.
Также есть различия в размере ежемесячного платежа. Если заемщик участвует в программе обратного выкупа, сумма платежа будет значительно меньше. Однако перед этим вам придется внести довольно большой первоначальный взнос, равный 20-40% от стоимости автомобиля. Если рассматривать классическую программу кредитования, то регистрационный сбор либо полностью отсутствует, либо составит 10%.
Следующее отличие заключается в новизне автомобиля. Если заемщик выдал автокредит с оставшейся оплатой, он не может приобрести подержанный автомобиль. Классический кредит предлагает такую возможность.
Преимущества и недостатки
Программа обратного выкупа имеет следующие преимущества:
- Благодаря наличию альтернативного варианта кредита, который предполагает продажу автомобиля и последующую выплату оставшейся суммы, гражданин всегда может обменять транспортное средство на новое.
- Первая машина покупается заемщиком по полной стоимости. Последующие автомобили приобретаются на заемные средства и добавляется небольшая сумма из собственного кармана.
- Ежемесячный платеж значительно ниже условий стандартного кредита. Кроме того, заемщик сможет самостоятельно определить сумму к оплате.
- Остаточная сумма платежа по автокредиту фиксируется заемщиком.
- Есть несколько вариантов внесения вклада в оставшуюся часть платежа. Если на момент погашения долга у заемщика не будет в наличии необходимой суммы денежных средств, он сможет продлить срок погашения.
- Возможность продать автомобиль с последующим погашением долгового обязательства. Однако для этого потребуется выполнение следующих условий:
У такой программы также есть ряд недостатков:
- Автосалон не продает машину, если выясняется, что пробег превысил установленный дилером лимит.
- Автосалоны предъявляют к своим покупателям определенные требования, которые прописываются в заключенном между сторонами соглашении. Одно из них — регулярное обслуживание в одном из сервисных центров дилера. За такую услугу придется заплатить немало. Если покупатель отказывается выполнить это условие, дилер не приобретает автомобиль. Предоставляется сертификат, подтверждающий успешное прохождение технического осмотра.
- Автосалон, с которым заемщик заключил договор, обязуется приобрести автомобиль для оплаты оставшейся суммы платежа. Однако, если в процессе прохождения технического осмотра обнаруживается поломка автомобиля, дилер имеет полное право отказать в выкупе.
- Высокая остаточная сумма платежа. Если заемщик не желает продавать машину в салон по окончании кредитного договора, ему придется отложить необходимую сумму средств.
- Высокая сумма первоначального взноса. Если автомобиль стоит более 1 миллиона рублей, размер взноса впечатляет.
- Если заемщик пропустил ежемесячные платежи, финансовое учреждение имеет полное право отказать в продлении срока кредита (при необходимости).
- Если заемщик продаст машину, он не останется прибыльным, так как ему придется пройти техническое обслуживание, оформить полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссионные.
- Если водитель планирует продать автомобиль автосалону по истечении срока кредита, необходимо предотвратить поломки и царапины. В противном случае дилер не станет покупать автомобиль или сильно занижает цену.
- Купить подержанную машину не получится.
- Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу обратного выкупа для покупки автомобиля.
- Необходимость обязательной регистрации КАСКО. Учитывая, что страховой полис стоит недешево (20 тысяч рублей), это отнюдь не привлекательное условие, так как приобретать его необходимо ежегодно за свой счет.
- Условия программы позволяют приобретать в кредит только определенные модели автомобилей.
Кому выгодно участвовать в программе
Участие в программе обратного выкупа выгодно для граждан, которые, оплатив долги, едут покупать новый автомобиль. По условиям кредита с оставшейся оплатой заемщик сможет продать автомобиль автосалону, а затем оплатить регистрационный сбор.
Если у гражданина нет возможности производить ежемесячный платеж, что предусмотрено стандартной кредитной программой, также рекомендуется использовать обратный выкуп, так как это помогает снизить процент платежа.
очень важно учитывать, что по окончании срока кредита заемщику, возможно, придется произвести единовременный платеж в размере не менее 20% от стоимости транспортного средства.
Порядок получения автокредита
Чтобы стать участником программы обратного выкупа, вам необходимо выполнить следующие действия:
- Узнайте, какие банки предлагают эту услугу своим клиентам.
- Ознакомьтесь с условиями кредита.
- Обратитесь в финансовое учреждение и напишите заявление с приложением необходимого пакета документов.
- Ждите приговора. Это может занять 2 недели.
- Если банк одобряет заявку, выберите подходящий автомобиль.
- Заключите договор с финансовым учреждением.
- Сделайте первоначальный платеж.
- Выплачивайте ежемесячный платеж на весь срок кредита.
- Продайте автомобиль в автосалон или внесите оставшуюся сумму.
Банки, участвующие в программе
Не все финансовые компании предусматривают возможность получения кредита с оставшейся рассрочкой. Банки, предлагающие услугу обратного выкупа, следующие:
| Фольксваген банк | • Первоначальный взнос — 15%; • Минимальный остаточный платеж — 20%; • Максимальный срок аккредитации — 3 года; • Размер ставки — 13,7; • Максимальная сумма — 4 миллиона рублей |
| Сетелем Банк | • Максимальная сумма — 4 миллиона рублей; • Максимальный срок аккредитации — 3 года; • Минимальный остаточный платеж — 30%; • Размер ставки — 14,3% |
| ВТБ | • Максимальная сумма — 7 миллионов рублей; • Минимальный регистрационный взнос 20%; • Максимальный срок аккредитации — 3 года; • размер ставки — 13,9%; • Максимальная оставшаяся сумма платежа — 50% |
| Мерседес-Бенц Банк Рус | • Максимальный срок аккредитации — 3 года; • Минимальный регистрационный взнос 20%; • размер ставки — 7,9%; • Максимальная оставшаяся сумма платежа — 60% |
| Русфинанс Банк | • Минимальный регистрационный взнос 20%; • Максимальный размер ставки — 15,8% |
Как видно из таблицы, у всех банков разные условия предоставления автокредита с оставшейся рассрочкой. Если заемщик решил досрочно погасить долг, ему придется заранее сообщить об этом в финансовую организацию.
Нюансы
Погашение автокредита осуществляется следующим образом:
- Регистрационный взнос оплачивает гражданин.
- Ежемесячно заемщик выплачивает определенную сумму, указанную в договоре, заключенном с финансовым учреждением.
- Оставшаяся задолженность погашена.
В большинстве случаев заемщикам необходимо выполнить только первые 2 шага, поскольку программа обратного выкупа предусматривает возможность рефинансирования.
Если по истечении срока кредита вы продаете автомобиль автосалону, необходимо учитывать тот факт, что сотрудники компании не будут покупать автомобиль по рыночной цене. Они будут его значительно недооценивать. В связи с этим возникают ситуации, когда заемщик не может закрыть долговое обязательство перед финансовым учреждением и должен забрать деньги из своего бюджета.
