Порядок добровольного страхования регулируется правилами страховщика. Если процесс заключения договора и срок действия полиса ОСАГО не имеют места в отличие от действующего законодательства, то по КАСКО страховые компании имеют полную свободу действий.
Но стороны обязаны соблюдать правила, указанные в договоре, а не противоречащие гражданскому кодексу.
Документ составлен с учетом выбранной страховщиком программы и политики, но при этом имеет определенную структуру и особенности, о которых вы узнаете позже.
Существенные условия
Сколько водителей заключают договор КАСКО и внимательно читают указанные условия? К сожалению, большинство страхователей подписывают документ, даже не читая его, что является большой ошибкой.
Договор страхования КАСКО состоит из двух частей:
- Основные условия страхования.
- Дополнительные условия.
Первая часть договора является основной, именно на нее страхователь должен обратить особое внимание. Он состоит из ключевых пунктов, определяющих суть страхования и условий.
Существенными условиями взаимоотношений сторон являются:
Вторая часть договора содержит дополнительные условия, которые также важны для ознакомления. Эта информация не зависит от выбранной программы страхования и является основным полисом компании.
Копия этой декларации может быть размещена на информационной доске в офисах компании. Дополнительные условия меняются в редких случаях.
Из основных положений второй части договора наиболее значимыми являются:
На что обратить внимание при заключении
Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться со страховыми рисками. В документе должны быть указаны обстоятельства, если событие не застраховано и возмещению не подлежит.
Застрахованный должен уточнить все непонятные и интересные моменты на месте, чтобы в дальнейшем он не требовал от страховщика исполнения обязательств, которые он не взял на себя.
Следует отметить, что страховые риски указаны и недействительны при определенных обстоятельствах.
Например, кража и угон автомобиля — это два разных страховых риска, наступление которых засчитывается при условии, что застрахованный принял все меры для предотвращения этого обстоятельства.
Если в ходе разбирательства выяснится, что водитель оставил ключи в машине, страховая компания откажет в выплате компенсации.
К наиболее распространенным страховым рискам относятся:
Казалось бы, страховая компания берет на себя обязательство возместить ущерб, причиненный автомобилю по любой причине. Но почти каждый страховой риск имеет исключения.
Как правило, страховая компания имеет право отказать в выплате при следующих обстоятельствах:
Перечисленные обстоятельства являются незастрахованными, по которым выплаты не производятся. Этот момент указывается в договоре.
Срок действия
Договор КАСКО с франшизой или без нее заключен сроком на 12 месяцев. Это стандартный период, в течение которого страхователь может потребовать компенсацию.
Но страхователь имеет право оформить полис на более короткий срок. Минимальный срок действия КАСКО — 1 месяц. Минус краткосрочного страхования — дороговизна.
Застрахованное лицо имеет право в любой момент отказаться от договора КАСКО досрочно, обратившись в страховую компанию с письменным заявлением. Прекращение действия полиса влечет за собой возврат уплаченной премии за неиспользованный период.
Вы должны быть готовы к тому, что страховщик взимает комиссию за перевод средств и вы не сможете вернуть всю сумму.
Договор страхования также прекращается:
С помощью единого действующего полиса страхователь может получать несколько платежей. Многие страховщики устанавливают лимиты на этот показатель. Например, договор КАСКО прекращается после истребования страхового возмещения.
Или компенсация может быть получена не более 3 раз за период. Этот момент также указывается в договоре.
Образец договора страхования КАСКО
В отличие от ОСАГО, в законодательстве не прописаны требования к оформлению договора КАСКО. Страховщик оставляет за собой право самостоятельно регулировать этот момент.
Стандартный тип документа, который есть почти во всех компаниях, содержит следующие элементы:
- Предмет договора, стороны сделки и их обязательства.
- Объект страхования.
- Перечень страховых рисков, включенных в полис.
- Финансовые проблемы: размер бонуса, выплаты.
- Регион действия страхового полиса.
- Срок действия договора (дата и время).
- Права и обязанности сторон.
- Методика расчета страховой суммы.
- Параметры конфиденциальности.
- Ответственность сторон за соблюдение условий страхования.
- Возможные спорные моменты и способы их разрешения.
- Причины и способы досрочного расторжения договора.
- Порядок внесения дополнительной информации в договор или изменения условий страхования.
- Прочие условия, а также ссылка на приложения с подробным описанием дополнительных условий договора.
.
В конце договора указываются реквизиты сторон. Если договор заключается с юридическим лицом, обе стороны ставят свои печати.
Подпись ставится после внимательного изучения условий страхования. Подписывая документ, страхователь соглашается со всеми пунктами, указанными в договоре.
Порядок оформления
Согласно требованиям законодательства, все договоры страхования должны быть заключены в письменной форме.
Если страховщик или его представитель пытается продать только полис, соглашаться на сделку не стоит. Такие действия являются нарушением закона и отношения сторон не имеют юридической силы.
Если требуется судебное вмешательство, дело без договора рассматриваться не будет.
Для регистрации вам потребуется предоставить документы:
Страховщик оставляет за собой право осмотреть автомобиль перед заключением договора. Для этого привлекаются специальные специалисты, которые являются партнерами страховой компании.
Оформить полис можно в офисе страховщика или онлайн, если такая возможность доступна на официальном сайте компании. Второй вариант позволяет получить политику и договор по электронной почте, не посещая организацию.
Возможно ли продление
Продление договора КАСКО возможно вне зависимости от периода страхования. Если полис действителен менее 12 месяцев, в документах, выдаваемых при продлении, ставится отметка.
Если период страхования закончился, прошел один год, составляется новый договор.
Постоянным клиентам страховщики предоставляют хорошие скидки, но при условии, что в предыдущий период не было страховых случаев.
Единовременное обращение к страховщику за компенсацией также увеличивает стоимость полиса КАСКО при следующей регистрации.
Отказ в заключении договора
Заключение договора КАСКО не всегда доступно. В некоторых случаях страховая компания вправе отказать в продаже полиса:
- Автомобиль не соответствует заявленным страховщиком требованиям. Например, возраст автомобиля превышает максимальный срок.
- Возраст водителя до 18 лет или нет опыта вождения.
- Несоответствие фактической информации предоставленной информации. Например, в целях экономии страхователь указывает, что будет использовать автомобиль в личных целях. На самом деле он работает в такси. Если автомобиль используется не по назначению, стоимость полиса будет выше.
- Были предоставлены поддельные документы.
- Застрахованный — нерезидент РФ.
- Страхователь отказывается осматривать автомобиль перед оформлением полиса.
Страховщик может отказать по другим причинам. Например, если вы часто требуете компенсации.
Неустойка
Закон о защите прав потребителей регулирует обязанность соблюдать условия контракта. При наступлении страхового случая компенсация должна быть выплачена полностью и своевременно.
В случае несоблюдения этого правила застрахованный имеет право взыскать со страховщика не только средства для покрытия расходов, связанных с наступлением страхового случая, но и неустойку. Он равен 3% за каждый день просрочки.
Чтобы наверстать упущенное, застрахованному придется обратиться в суд. Вместе с претензионным заявлением представляются документы, подтверждающие наступление страхового случая и неисполнение обязательств, возложенных на страховщика.
Если решение будет положительным, страховая компания выплатит компенсацию и штраф за каждый день просрочки, а государство выплатит штраф за нарушение прав потребителей.
Что такое переуступка прав
Договор страхования КАСКО может быть изменен по соглашению сторон. Для этого оформляется отдельное приложение, дополняющее основной документ.
Застрахованный указан в договоре и в полисе, он также является выгодоприобретателем. В случае страхового случая этому лицу будет выплачена компенсация.
И многих интересует, как можно заменить страхователя в договоре КАСКО. Любые изменения условий договора возможны по согласованию сторон.
Это возможно путем присвоения прав, но с учетом двух характеристик:
Что делать, если страховая компания не платит
В случае претензии оплата должна быть произведена в сроки, указанные в контракте.
Страховщик может самостоятельно определить срок, в течение которого страхователю гарантировано получение причитающейся суммы.
И если договор предусматривает оплату до истечения 30-дневного срока, то до истечения этого срока никаких мер предпринимать не стоит.
Но часто бывает, что страховая компания отказывается платить незаконно или не попадает в установленный срок. В случае нарушения условий контракта вам необходимо будет провести расследование в суде. И доказать свою правоту может быть сложно.
Прежде всего, застрахованный должен постараться решить проблему мирным путем. Предварительная договоренность существенно экономит время, без нее суд может не принять заявление.
Если дело будет передано в суд, страхователь должен будет предоставить доказательства нарушения ответчиком. Это могут быть показания свидетелей, записи видеомагнитофонов, результат независимой экспертизы.
Если вы уверены в своей правоте, истцу не нужно экономить, нанимая юриста и собирая доказательства, поскольку все расходы впоследствии будут оплачены страховой компанией.
Договор страхования КАСКО не имеет типового образца и составляется на усмотрение страховщика. Однако для этого необходимо соблюдение законодательства о защите прав потребителей.
Застрахованный должен внимательно прочитать условия договора перед подписанием, чтобы избежать конфликтов со страховщиком в будущем.
