В 2021 году банки открывают десятки различных программ кредитования для разных категорий клиентов: для граждан, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц. Не так давно в законодательстве появилась еще одна категория — самозанятые. Они получают налогооблагаемый доход, но не имеют официального места работы. На каких условиях самозанятые работники получают ссуду?
Кто признается самозанятым?
Самозанятые — особая категория граждан, зарабатывающих на своей профессиональной деятельности. Они работают на себя, но у них нет статуса индивидуальных предпринимателей, они не перепродают готовую продукцию, у них нет наемных работников и они соответствуют каким-то другим параметрам.
В 2019 году зарегистрироваться в качестве самозанятого работника можно было в 4 регионах. Теперь жители практически всех субъектов Российской Федерации могут заниматься индивидуальной трудовой деятельностью.
Зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя намного проще, чем зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя. Также отпадает необходимость подавать налоговые декларации и кассы покупки. Практически все взаимодействие с органами государственной власти осуществляется через мобильное приложение «Моя налоговая».
Может ли самозанятый оформить кредит?
Доходы самозанятых работников считаются нестабильными, поэтому банки считают их ненадежными заемщиками. В банках нет специальных программ для самозанятых, как для индивидуальных предпринимателей. Но они могут воспользоваться обычными программами для частных лиц.
самостоятельным предпринимателям легче получить потребительский кредит в банке без подтверждения дохода или кредитной карты. Но процентные ставки по этим банковским продуктам довольно высоки. Автокредиты, ипотека и другие долгосрочные ссуды сложнее для самозанятых. Без поручителей и дополнительных гарантий банк не согласится выдавать такие кредиты даже под высокие проценты.
У самозанятых людей будет почти стопроцентный шанс одобрения кредита только в микрофинансовых организациях. Такие компании готовы предоставить кредит даже на один документ — паспорт. Они не будут запрашивать никакой информации о доходах. Однако не стоит пользоваться этой возможностью: процентные ставки в МФО настолько высоки, что большинство их клиентов оказываются в долгах.
Как подтвердить доход?
самозанятым довольно сложно подтвердить свой доход — они не могут предоставить налоговую декларацию о своем бизнесе или справку 2-НДФЛ с места работы.
Самостоятельно занятые работники могут подтвердить наличие дохода только косвенными документами:
Как повысить шансы одобрения кредита?
это сложно для безработных, к которым в глазах банка приравнивают самозанятых, но получить ссуду все же возможно.
Вероятность одобрения кредита и условия будут лучше, если будут соблюдены следующие условия:
- Наличие хорошей кредитной истории. Чем длиннее история, чем больше кредитов будет выплачено вовремя, тем лучше. А вот полное отсутствие кредитной истории, наоборот, является недостатком.
- Наличие регулярного пассивного аннуитета: аренда недвижимости, дивиденды по ценным бумагам, проценты по крупному банковскому депозиту. Благо будет большое количество источников дохода.
- Владение ценными активами. Такими активами будут считаться недвижимость, автомобили, ценные бумаги. Необязательно закладывать все имущество в залог: его наличия будет достаточно, чтобы подтвердить его платежеспособность.
- Возможность внести большой первоначальный взнос по автокредиту и ипотеке. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше размер ссуды и, как следствие, выше вероятность получения ссуды.
- Обратившись в «свой» банк. Вероятность утверждения будет больше в банке, услугами которого заемщик пользуется более года: у него есть дебетовая или кредитная карта, депозит, брокерский счет и так далее.
- Привлечение поручительства. Наличие официально нанятого поручителя или созаемщика значительно увеличит вероятность получения кредита. Также можно поменяться ролями: поручителем выступит самозанятый, а основным заемщиком выступит его знакомый — возможно, в этом случае условия кредита будут мягче.
Какие банки предоставляют кредит самозанятым?
Отсутствие кредитных программ для самозанятых не означает, что они не смогут получить ссуды. Практически все банки предлагают ссуды физическим лицам без подтверждения дохода:
| Банк | Предложение | Максимальная сумма |
|---|---|---|
| Сбербанк | От 12,9% | 5 млн руб |
| ВТБ | От 9,2% | 3 млн руб |
| «Банк Альфа» | От 7,7% | 5 млн руб |
| «Московский кредитный банк» | От 10,9% | 5 млн руб |
| ФК «Открытие» | От 8,5% | 5 млн руб |
| Райффайзен | От 8,99% | 300 тыс. Руб. |
Важно! Если минимальная сумма ставки в одном банке меньше, чем во втором, это не означает, что реальная ставка первого банка будет меньше.
Кредитные карты для самозанятых
Если ни один банк не одобряет ссуду, вы можете попытаться получить кредитную карту. Процентные ставки будут выше, но можно будет брать на определенный срок без процентов. Кроме того, использование кредитной карты улучшит вашу кредитную историю и позволит вам получить ссуду в будущем.
Кредитная программа самозанятым в «Сбербанке»
Сбербанк первым начал разработку специальной кредитной программы для самозанятых. Теперь с помощью этой программы вы можете получить не только потребительский кредит, но и ипотеку, ссуду под залог недвижимости и другие. Программа доступна не во всех регионах. Его состояние приближено к нормальным условиям для физических лиц, но самозанятым работникам не нужно предоставлять справку 2-НДФЛ. Справедливости ради следует отметить, что у самозанятых работников практически нулевая вероятность получения ипотеки без поручителей.
Заключение
Самозанятые — это новая категория граждан, поэтому у банков нет отдельных программ для их кредитования. Самостоятельно занятые люди могут подавать заявки на получение ссуды, как обычные люди, но из-за отсутствия постоянной работы вероятность одобрения ссуды довольно низка.
