Не каждый может купить машину за свой счет. Стоимость транспортного средства не всегда соизмерима с уровнем доходов граждан. И здесь отличным вариантом может стать автокредит. Возможны два варианта регистрации: через банк или через реселлера. Первый способ позволяет оформить ссуду под более низкую процентную ставку. Но это занимает больше времени и не всегда заканчивается успехом. Если вы хотите сократить бумажную волокиту, сократить поездки в различные учреждения, регистрация через автосалон — отличный вариант для заемщика.
Автокредит в салоне: плюсы и минусы
Вы должны понимать, что автокредит в салоне на самом деле ничем не отличается от банковского кредита. Процесс регистрации аналогичен: есть кредитор и заемщик, есть предмет отчета, условия кредита и т.д. Кредитором является не сам дилер, а финансовое учреждение. Только теперь условия кредита могли существенно отличаться от рыночных.
Также соблюдается простое правило: чем меньше кредитор неуверен в кредитоспособности заемщика, тем менее благоприятными будут условия кредита для субъекта. Все очень просто.
В то же время автокредит в салоне имеет свои явные достоинства и недостатки, о которых нужно знать, прежде чем оформлять его.
Преимущества автокредита в салоне:
Но все не так хорошо, как может показаться на первый взгляд. Автокредит в салоне имеет ряд недостатков, существенно снижающих популярность данной услуги среди граждан РФ.
Минусы автокредита в салоне:
Помимо указанных плюсов и минусов, есть еще и дизайнерские подводные камни. Они есть не всегда, а только у некоторых продавцов.
Среди этих подводных камней следует выделить следующие:
Конечно, нельзя однозначно сказать, что каждый автокредит в салоне сопровождается такими уловками и невыгодными условиями. Чтобы не полюбить их и не заплатить больше, чем можно, важно внимательно прочитать условия кредитного договора на такие уловки. При этом не нужно бояться отстаивать свою невиновность — кредитный менеджер заинтересован в выдаче ссуды, от этого зависит ссуда.
Условия автокредита в автосалоне
Нужно понимать: условия автокредита в салоне зависят не от салона, а от банка. Это банк, который выпускает деньги. Никто другой. Просто между финансовым учреждением и продавцом заключается договор о сотрудничестве на взаимовыгодных условиях. Поэтому в каждом отдельном случае есть свои условия. Главное — соответствовать требованиям, предложенным организацией.
Для регистрации финансовой услуги вам понадобится целый ряд документов:
В большинстве случаев такого списка документов достаточно. Но каждый банк вправе запросить у заявителя дополнительные документы, подтверждающие высокий уровень платежеспособности и надежности.
Как оформить?
Оформление кредита на покупку в автосалоне происходит примерно по следующему алгоритму:
- вы должны выбрать марку автомобиля, определиться с его моделью или, по крайней мере, выбрать определенный ценовой диапазон, в котором вы можете совершить покупку. Безлимитность в данном бренде позволит в некоторых случаях получить выгодную ссуду, потому что на некоторые модели могут распространяться льготные условия ссуды;
- ознакомьтесь с условиями банковского кредита. Очень важно. Вам нужно выбрать разные выгодные кредитные программы и только потом узнавать, с какими автосалонами сотрудничает этот банк;
- посетить автосалон, осмотреть машину и, если возможно, заполнить заявку на получение кредита. Как правило, анкета рассматривается в салоне быстрее, чем в самом банке. Это не может занять более 2–3 часов.
- при положительном решении собрать пакет необходимых документов и подписать кредитный договор.
Кажется, что этапов не так уж и много. Но на этапе подписания кредитного договора необходимо внимательно изучить условия кредита. По возможности внесите максимальный залог. Чем выше выплата по кредиту, тем ниже ставка. Приобретать дополнительные аксессуары не нужно, достаточно обратиться к страховщику, который диктует банк. Все это банальный обман. Вы должны отстаивать свои интересы.
Виды кредитов в автосалоне
Несмотря на кажущуюся однообразие условий ссуды, ссуды автодилеров имеют ряд отличий, обусловленных типом самой ссуды. Кроме того, какие кредиты можно предложить будущему заемщику.
Без первоначального взноса
оформить кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса можно, но для заемщика это повлечет дополнительные сложности. Потому что? Поскольку по мере использования автомобиля рыночная стоимость любого автомобиля снижается, это вполне логично. Если заемщик перестанет платить и банк вернет гарантированный автомобиль, он потеряет определенную сумму средств. И он может компенсировать это за счет первоначального взноса.
Если банк не может получить такой первоначальный взнос, он старается минимизировать свои риски. И для этого есть несколько вариантов:
заранее узнать, какой вариант будет предложен, невозможно. Это зависит от кредитной политики банка. Кроме того, к таким заемщикам относятся более деликатно, чем к заемщикам с первоначальным взносом. Получить автокредит без первоначального взноса могут только лица с идеальной кредитной историей.
Исключением из правил является покупка отечественных автомобилей, аккредитованных по государственным программам. В этом случае можно приобрести автомобиль как бесплатно, так и по льготным тарифам. Но в этом случае нужно выяснить, где находятся такие предложения.
Автомобиль в рассрочку 0% (безпроцентный)
Часто встречаются предложения, которые предлагают взять кредит под 0%, то есть в рассрочку. Это казалось очень выгодным предложением, но нет. Автосалон не является кредитором, они не готовы ждать несколько лет, пока заказчик оплатит полную стоимость автомобиля. Банк снова является кредитором — он переводит средства дилеру, а покупатель получает машину. Преимущество для банка в том, что он получает деньги в виде разницы между стоимостью автомобиля и скидкой от дилера.
Например: рыночная стоимость автомобиля 800 000 рублей, салон продает за 950 000 рублей. Разница в 150 000 рублей отправляется в банк. Это будут проценты по кредиту, так как покупатель вернет ровно 950 000 рублей.
Особенностью такой рассрочки является то, что она предоставляется на короткий срок — на 2-3 года, а также требуется внушительный первоначальный взнос — от 30%.
Но в большинстве случаев такие предложения банальны, чтобы обмануть заемщика. Прежде чем подписываться на рассрочку, лучше всего внимательно ознакомиться со стоимостью аналогичных моделей в других магазинах.
Экспресс-займ
На первый взгляд экспресс-автокредит может показаться выгодным. Заемщику предлагается оформить автокредит за несколько часов и всего с двумя документами:
это все. Никаких справок о доходах, копий трудовых книжек и т.д.
Но на этом положительные стороны этого продукта для потребителя заканчиваются. Экспресс-кредит всегда выдается под очень высокую процентную ставку, заемщику это абсолютно невыгодно.
Кроме того, банк может:
Поэтому с такими предложениями нужно быть максимально осторожными. Необходимо помнить одно простое правило: чем больше документов потребует банк, тем больше требований он установит, тем выгоднее будут условия кредита. В этом случае кредитор уверен в кредитоспособности клиента и минимизации его рисков, поэтому минимальная процентная ставка фиксируется.
Лизинг
Лизинг в России очень редок. Его особенность в том, что автомобиль остается в собственности арендодателя до момента погашения всей стоимости автомобиля. Это связано с арендой и кредитом. Специфика в том, что банк в отношениях не участвует. Обратной стороной является то, что нет гарантии, что автомобиль станет вашей собственностью по окончании срока аренды.
Но в то же время лизинг для юридических лиц — хороший вариант приобретения автопарка.
Подержанные машины в кредит в автосалоне
Купить подержанный автомобиль в кредит можно только через дилера. Купить автомобиль у частного лица практически невозможно. Банки не одобряют такие сделки. Кроме того, существует ограничение по сроку эксплуатации автомобиля: на момент покупки он не должен быть старше 3-5 лет. Есть ряд технических характеристик, которые может проверить даже банк.
Что касается условий кредита, то их сложно назвать выгодными. Процентные ставки по программам ссуды на подержанный автомобиль менее выгодны, чем процентные ставки по новому автомобилю. Никто не говорит, что получить такой кредит на оптимальных условиях абсолютно невозможно. Но вы должны быть готовы к тому, что переплата по большинству вариантов будет впечатляющей.
Заключение
Поэтому дилеры заинтересованы в продаже своих автомобилей. Поскольку не каждый может купить автомобиль на свои деньги, в автосалонах есть банки, которые выдают автокредиты. Но, к сожалению, их количество ограничено. Как правило, каждый дилер работает с конкретным банком, который предлагает не очень выгодные условия кредитования. Лучше следить за кредитными программами в банке, выбирать лучшие варианты с минимальной переплатой и потом связываться с торговыми посредниками, с которыми вы сотрудничаете, а не наоборот.
Но не стоит обманывать себя ссудой, если вы не идеальный заемщик. Для получения выгодной процентной ставки и оптимальных условий необходимо иметь хорошую кредитную историю, высокий уровень дохода, достаточный страховой стаж и так далее, иначе банк защитит свои деньги и выставит максимально выгодные условия для себя, а не для ты.
И, кстати, важный совет: если вы получаете зарплату в банке, имеете там депозит или однажды взяли кредит, то сначала изучите условия кредита в этом учреждении. Финансовые компании устанавливают условия лояльности для постоянных клиентов. Например, для участников зарплатных проектов количество необходимых документов меньше, как и сам процент.
Главное — грамотно подойти не только к выбору автомобиля, но и к выбору кредитора. Только внимательное изучение всех условий и подводных камней поможет сэкономить.
