Как правильно досрочно погасить автокредит — Все плюсы и минусы, частичное и полное погашение, скачать бланк заявления

Чтобы уменьшить переплаты по кредитам, люди стараются погасить их раньше, чем предполагалось, хотя бы частично. Однако если клиент получает преимущество, банк его теряет. Возникает конфликт интересов, а это значит, что банки любыми способами будут препятствовать досрочному погашению. Узнаем, какие могут быть условия у банков, как правильно рассчитать необходимую сумму для полного погашения и какие нюансы необходимо учитывать при досрочном закрытии кредита.

Возможно ли досрочное погашение автокредита?

В 2011 году были внесены изменения в статьи 809-810 Гражданского кодекса. Отныне банки не могут запрещать клиентам погашать кредиты раньше, чем ожидалось, или наказывать их штрафами. Однако банки продолжают препятствовать досрочному погашению. В кредитных договорах по-прежнему присутствуют следующие положения:

1. Лимит времени. Досрочное погашение допускается только по истечении определенного времени с момента подписания договора. Например, через полгода или год.
2. Ограничение по сумме. Размер авансового платежа не должен превышать установленный размер. Например, не более 100 000 рублей или не более трех ежемесячных платежей.
3. Возмещение невыплаченных процентов. Даже в случае досрочного погашения клиенту придется уплатить проценты, которые были бы начислены за весь срок действия кредита.

Законность этих условий вызывает споры среди юристов, поэтому не рекомендуется заключать договоры, в которых встречаются такие формулировки. В противном случае вам, возможно, придется защищать свои права в суде, и победа по делу не гарантирована.

Также существуют строго установленные законом условия:

1. Клиент обязан письменно уведомить банк о досрочном погашении. Заявление необходимо подать не менее чем за 30 дней до перевода средств. Это относится как к полному, так и к частичному возмещению. Если вы не проинформируете банк, внесенные средства будут переведены на счет и будут списаны в соответствии с графиком платежей.
2. При полном погашении все начисленные проценты должны быть выплачены до перевода средств. Если сумма выплачивается через пару дней после следующего платежа, необходимо учитывать проценты, начисленные по долгу в эти дни.

За и против

Рассмотрим преимущества досрочного погашения:

Есть и минусы досрочного погашения, хотя и не такие существенные:

Что говорится в законодательстве

В 2011 году был внесен федеральный закон с изменениями в Гражданский кодекс Российской Федерации. Одно из изменений — закрепление в ГК РФ права физических лиц на досрочное погашение кредита. Теперь банки не имеют права запрещать клиентам досрочно погашать кредиты или налагать за это штрафы.

Кроме того, созданы условия для заемщиков. Для того, чтобы внесенная сумма была возвращена досрочно, а не просто переведена на счет, клиенты должны письменно проинформировать банк о своей готовности частично или полностью погасить кредит досрочно. Это необходимо сделать не менее чем за 30 дней до денежного перевода.

Частичное и полное погашение автокредита

Досрочное погашение означает, что тело кредита будет сокращено раньше, чем ожидалось. Таким образом, досрочное погашение не всегда означает выплату остатка кредита единовременным платежом. Возможен частичный и полный возврат средств. В обоих случаях необходимо написать заявку на досрочное погашение, иначе деньги поступят на банковский счет и будут использованы только при следующем платеже согласно графику платежей.

Переплата по кредиту — это проценты, начисленные на остаток долга, следовательно, чем выше сумма предоплаты, тем выгоднее клиенту. Поэтому самый выгодный вариант — это полный возврат денег. Однако даже частичная оплата позволяет значительно сократить переплаты и сэкономить деньги.

Кроме того, получаемые выгоды зависят от схемы оплаты. Рассмотрим подробнее аннуитеты и дифференцированные системы.

Что такое аннуитетный платеж

Схема погашения аннуитетного долга означает фиксированный размер ежемесячных платежей. Платежи в первый и последний месяц одинаковы.

Рассмотрим пример аннуитетной системы. 300 000 рублей привлечено на 3 месяца под 10%. В этом случае ежемесячный платеж будет составлять 120 635 рублей, а переплата составит 61 905 рублей.

Основным преимуществом такой системы является то, что клиент платит одинаковую сумму каждый месяц и может активировать автоматический платеж. Поскольку размер взноса не меняется, проблем с такой системой меньше. Поэтому большинство банков рекомендуют именно эту схему.

В случае неполного досрочного погашения банк может изменить план платежей двумя способами:

Любые варианты должны быть указаны в кредитном договоре. Если их больше, также указывается, какая сторона решает, как изменится график платежей — банк или клиент.

Что такое дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме погашается только основная часть долга равными частями, но ежемесячные платежи различаются из-за начисленных процентов на баланс. По такой схеме проще рассчитывать переплаты, но каждый месяц придется платить разные суммы — это менее удобно.

Рассмотрим пример дифференцированной системы. 300 000 рублей привлечено на 3 месяца под 10%. В этом случае в первый месяц выплата составит 130 000 рублей (100 000 — часть долга, 30 000 — проценты по остатку), во второй — 120 000, в третий — 110 000. Переплата составит 60 000 рублей.

Поэтому выплаты уменьшаются каждый месяц, первый взнос — самый крупный, последний — самый маленький. А досрочное погашение еще больше снизит последующие выплаты.

Как написать заявление

Вы можете написать заявление в произвольной форме или заполнив данную форму (заявление на возврат автокредита). Но, возможно, банк попросит вас написать заявление по схеме, установленной их компанией.

Заявление должно содержать следующую информацию:

Как написать заявление:

1. Заявление оформляется менеджеру отделения банка. Он указан в правом верхнем углу.
2. Название документа: «Заявление о досрочном погашении кредита».
3. Основная часть документа содержит данные, перечисленные в предыдущем списке.
4. После основной части заявки необходимо указать дату написания, подписать и указать ее расшифровку (ФИО).
5. Также внизу должно быть поле, в котором указываются данные о принятии заявки уполномоченным лицом банка. Также он пишет свое ФИО, подписи и дату принятия документа.

Один из двух экземпляров остается у заемщика в качестве доказательства того, что он подал заявление вовремя и что банк принял и зарегистрировал заявление. Напоминаем, что заявку необходимо подать за 30 дней до перевода средств.

Перерасчет процентов

После внесения предоплаты проценты пересчитываются, после чего уменьшается размер ежемесячного платежа или срок платежа. Самостоятельно рассчитать новые условия довольно сложно, поэтому, если вы подозреваете, что банк рассчитал неправильно, нужно воспользоваться кредитным калькулятором. Некоторые из этих услуг есть в Интернете, и они бесплатны.

Чтобы узнать результат перерасчета, необходимо указать реквизиты кредита:

Если результаты банка и калькулятора сильно различаются, можно обратиться в отделение и попросить объяснить, почему вышла эта сумма. Если банк допустил ошибку, нужно подать заявку с просьбой о пересчете. А если банк откажется от перерасчета, то придется подавать в суд.

Возврат страховки

Оформление полиса КАСКО является обязательным условием для оформления автокредита во всех банках, так как купленный автомобиль сразу переходит в статус гарантии. Банки должны застраховать это на случай угона или повреждения автомобиля. При этом условия страхования часто невыгодны для клиентов банка. Договор страхования заключается на весь срок действия кредита, однако в случае досрочного погашения кредита КАСКО возможно его досрочное расторжение.

Страховая компания обязана возместить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действует. Об этом говорится в статье 958 ГК РФ. Если страховщик отказывает в компенсации, вы должны подать иск в суд или дождаться истечения срока действия полиса, смирившись с незаконными условиями.

На что обратить особое внимание

При досрочном погашении кредита нужно обращать особое внимание на некоторые нюансы:

1. После перевода средств необходимо получить справку об исполнении обязательств перед банком. Если останется хотя бы несколько копеек долга, договор не будет расторгнут. Начнется начисление пеней и штрафов, но отказаться от КАСКО не получится.
2. После погашения кредита в отделении банка необходимо забрать паспорт транспортного средства, который остался в качестве гарантии. Банк должен вернуть TCP после закрытия долга, а не в конкретную дату, когда погашение кредита запланировано в соответствии с графиком платежей.
3. Многие банки взимают комиссию за досрочное погашение. Юридически это не штраф, а комиссия, ее размер должен быть указан в договоре.

Для юридических лиц

По закону банк не имеет права налагать штрафы за досрочное погашение кредита, но есть нюанс: это правило распространяется только на ссуды, взятые на некоммерческие цели. То есть юридические лица и индивидуальные предприниматели смогут погасить кредит досрочно без штрафных санкций, только если это предусмотрено в договоре.

Досрочное погашение автокредита онлайн

В некоторых банках можно погасить автокредит, не выходя из дома. Для этого нужно использовать онлайн-сервисы банка, например, Сбербанк Онлайн, ВТБ-Онлайн, Альфа-Мобайл и другие. Консультанты из любого отделения с радостью проинформируют вас об онлайн-возможностях банка. Однако, чтобы подать заявку на досрочное погашение, вы все равно должны связаться с банком: у вас должно быть подтверждение того, что заявка принята.

Рефинансирование как один из вариантов досрочного погашения автокредита

Рефинансирование — это погашение старой ссуды путем покупки новой, более выгодной. Чаще всего рефинансирование используется, когда процентная ставка значительно упала с момента выдачи первоначального кредита. Рефинансирование можно осуществить как в том же, так и в другом банке.

Преимущества рефинансирования:

Расчет суммы оставшейся задолженности

В случае частичного погашения расчет суммы остаточной задолженности осуществляется так же, как и при перерасчете процентов. Для этого нужно обратиться в банк и получить справку от сотрудника о состоянии счета. Вы также можете рассчитать его самостоятельно, используя те же онлайн-калькуляторы. Они присутствуют на сайтах крупных банков, а также на сторонних ресурсах.

Варианты внесения денежных средств

Для досрочного погашения кредита можно использовать те же способы оплаты, что и для ежемесячного платежа:

Какие действия следует выполнить после досрочного погашения автокредита

Первый шаг после погашения — убедиться, что счет полностью удовлетворен. Чаще всего небольшая задолженность остается из-за неправильных расчетов: не учтены какие-то комиссии или штрафы, начисленные за несвоевременные предыдущие платежи. Если останется хотя бы несколько копеек долга, сделка не будет расторгнута, и банк продолжит начислять проценты и штрафы. Сразу после погашения необходимо обратиться в банк и запросить справку о безнадежности. Сроки выдачи справки зависят от банка: в одних он выдается в день запроса, в других — в течение недели.

После получения справки об отсутствии долговых обязательств необходимо запросить закрытие кредитного счета. Последний шаг после погашения кредита — возврат паспорта транспортного средства.

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Чем дольше заемщик платит по кредиту, тем больше он переплачивает. Следовательно, в случае досрочного погашения банк не получает запланированную прибыль. В то же время получение кредита требует времени сотрудников, а это означает, что банк несет определенные расходы. Поэтому как частичное, так и полное досрочное погашение для банка невыгодно.

Заключение

Физические лица имеют полное право погасить автокредит раньше, чем предполагалось, хотя некоторые банки этого не допускают. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, необходимо заранее зафиксировать точную сумму к погашению и после перевода убедиться, что задолженность закрыта.