Страховой полис ОСАГО — обязательный документ при управлении транспортным средством. Страхование можно оформить в любом филиале страховой компании, работающей в регионе.
При расчете стоимости полиса учитывается большое количество как повышающих, так и понижающих коэффициентов. Подробнее о параметрах определения стоимости читайте ниже.
- Какие применяются при расчете и их расшифровка
- КБМ
- Территории
- По мощности автомобиля
- Возраст и стаж водителя
- Повышающий и понижающий после ДТП
- Износа деталей
- Нарушений
- Сфера применения транспорта
- Сезонность
- Таблица коэффициентов ОСАГО
- Правила применения и срок действия повышающих значений
- От чего зависит коэффициент территории
- Как узнать
- Видео: ОСАГО Часть 3 Борис Расчет тарифы коэффициенты
Какие применяются при расчете и их расшифровка
Стоимость страховки ОСАГО определяется по следующей формуле:
S = Т * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КС * КН * КП,
где это находится
Т | базовая ставка, установленная государством |
Компьютерная томография | коэффициент в зависимости от региона регистрации транспортного средства |
КБМ | коэффициент бонус-малус, который определяется индивидуально для каждого водителя |
FAC | коэффициент, регулирующий соотношение между возрастом и стажем вождения, лицо, имеющее право управлять транспортным средством |
NS | коэффициент, значение которого зависит от количества водителей, указанного в страховом полисе |
Км | коэффициент в зависимости от мощности застрахованного автомобиля |
KS | параметр, определяющий сезонность использования транспортного средства |
КН | коэффициент, который применяется только к водителям, серьезно нарушающим правила дорожного движения |
КП | коэффициент в зависимости от периода, на который действует страховой полис |
Величина базовой ставки определяется максимальной и минимальной стоимостью. Конкретный показатель устанавливается каждым регионом индивидуально, но в пределах предполагаемого коридора.
КБМ
Коэффициент бонус-малус (или сокращенно KBM) — это параметр, который определяется индивидуально для каждого водителя и отражает плавность вождения.
В зависимости от количества несчастных случаев значение коэффициента может повлечь за собой скидку на страхование или увеличение стоимости страховки.
При оформлении страхового полиса сотрудник страховой компании должен уточнить стоимость MSC водителя и всех лиц, допущенных к контролю на основании СПС (Союза автостраховщиков России). Именно в этой базе данных хранится информация о драйверах.
Значение KBM равно 1, если:
В остальных случаях величина коэффициента бонус-малус для ОСАГО определяется по таблице:
Например, водитель третьего класса (KBM = 1) ни разу не был виноват в авариях в течение года использования транспортного средства. В следующем году человек будет отнесен к 4 классу и получит 5% скидку (MSC = 0,95).
Если водитель с одним коэффициентом однажды стал виновником аварии, в следующем году ему будет присвоен 1 класс со значением MSC 1,55.
В случае двух и более аварий водителю присваивается наименьший класс (M), а значение коэффициента увеличивается до 2,45.
Для определения значения коэффициента безубыточности ОСАГО используются следующие правила:
Территории
Территориальный коэффициент определяется на основании:
Значение коэффициента территории устанавливается на законодательном уровне. Наибольшее значение у городов-мегаполисов, наименьшее — в городах с небольшой численностью населения.
Этот параметр определяет общую аварийную ситуацию в конкретном регионе (районе, городе). Например, в Москве, Перми, Тюмени значение коэффициента максимальное и составляет — 2. В Чукотском автономном округе, Магаданской и Курганской областях территориальный коэффициент равен 0,6.
Полный перечень всех значений коэффициентов см. В Указании Банка России от 25 декабря 2006 г. 3384 — У.
По мощности автомобиля
Стоимость ОСАГО также определяется коэффициентом, который зависит от вместимости застрахованного транспортного средства. Узнать мощность вашего автомобиля можно по паспорту транспортного средства.
Если мощность указывается в кВт, используется следующая формула для преобразования в лошадиные силы:
1кВт = 1.35962л.с
Значения коэффициентов мощности для ОСАГО представлены в таблице:
Поэтому наименьший параметр коэффициента дается для автомобилей малой мощности, а наибольший — для автомобилей мощностью более 150 л.с.
Этот параметр также определяет возможность дорожно-транспортных происшествий.
Возраст и стаж водителя
Такие параметры, как возраст водителя и стаж вождения, играют роль при расчете стоимости автостраховки. Считается, что чем моложе и неопытный водитель, тем больше шансов попасть в аварийную ситуацию на дороге.
В целях минимизации рисков страховой компании при приеме в управление неопытного молодого человека был введен коэффициент возраст-стаж.
Максимальное значение коэффициента (3) достигается при условии возраста до 22 лет и стажа менее 3 лет. Минимальное значение коэффициента — 1 (для лиц старше 22 лет и с воспитанием водителей более 3 лет).
Повышающий и понижающий после ДТП
В роли повышающего (понижающего) коэффициента, присваиваемого водителю после ДТП, используется коэффициент бонус-малус, о котором подробно говорилось выше.
Износа деталей
Скорость износа деталей учитывается страховщиками не при расчете стоимости автостраховки, а при определении размера ущерба, полученного после ДТП.
Согласно действующему законодательству размер страховой выплаты определяется с учетом естественного износа основных узлов транспортного средства.
Следует отметить, что это правило распространяется только на те детали, которые, по мнению специалистов, нуждаются в замене и не подлежат ремонту.
В настоящее время максимальный износ составляет 50%. Считается, что автомобиль потребляет от 8% до 15% в год, в зависимости от мощности двигателя и пробега.
Например:
Размер компенсации за бампер с учетом износа составит 8000 — 8000/100 * 35 = 5 200 руб.
Для определения размера ущерба разработана единая методика, которую должны использовать все страховые компании и оценщики.
Вы можете произвести расчет самостоятельно онлайн на сайте PCA. Для этого требуются следующие данные:
Аналогичным образом можно рассчитать:
Нарушений
При серьезных нарушениях правил страхования и правил дорожного движения к водителю также может применяться новый коэффициент ОСАГО за нарушение ПДД, размер которого составляет 1,5.
Сырые бывают:
Во всех остальных случаях значение коэффициента равно 1.
На каждого водителя ведется отдельная страховая история. Период сброса истории — 1 год.
То есть при наличии у водителя вышеперечисленных нарушений, чтобы не применять повышающий коэффициент, лицо не должно указываться ни в одном страховом полисе на 1 год.
Решением может стать оформление автостраховки с неограниченным количеством водителей.
Сфера применения транспорта
На стоимость автострахования также влияет такой параметр, как возможность использования автомобиля с прицепом. Множитель определяется в зависимости от типа транспортного средства и категории владельца.
Для автомобилей, используемых в качестве такси, расчет стоимости автомобиля с гражданской ответственностью осуществляется по индивидуальным правилам.
При этом применяется множительный коэффициент, увеличивающий стоимость автострахования примерно в 1,5 — 2 раза.
Сезонность
Действующее законодательство позволяет оформить автострахование на срок от 3 месяцев до 1 года.
Вы можете применить фактор сезонности, если:
Значения коэффициента по времени использования транспортных средств представлены в таблице:
То есть, если личный автомобиль предполагается использовать в течение 3 месяцев, то при прочих равных будет на 50% меньше платить по автострахованию и так далее.
Таблица коэффициентов ОСАГО
Помимо рассмотренных коэффициентов, при расчете стоимости автострахования используются:
Коэффициент, зависящий от страхового периода, можно использовать, если срок действия страхового полиса не ограничен одним годом (стандартная продолжительность). И еще один период времени.
Ограниченный период страхования имеет место, если:
Значения коэффициента по сроку действия полиса представлены в таблице:
Лицензия на машину может быть оформлена при условии:
Если круг водителей ограничен и данные всех водителей известны, коэффициент равен 1, так как в этой ситуации применяется параметр бонус-малус.
Если страховка оформлена с неограниченным списком лиц, имеющих право управлять автомобилем, коэффициент коэффициента увеличивается до 1,8.
Таким образом страховые компании минимизируют риски, связанные с неопытностью водителей, наличием серьезных нарушений закона некоторыми людьми и так далее.
Правила применения и срок действия повышающих значений
Как долго действует множитель ОСАГО после аварии? Стандартный срок действия страхового полиса составляет 1 год, и год не начинается 1 января и не заканчивается 31 декабря.
Срок действия автострахования начинается непосредственно в день покупки полиса и заканчивается на 1 день раньше, но на 1 год позже. Следовательно, значение повышающего или понижающего коэффициентов также действительно в течение 1 года.
Значения всех коэффициентов, используемых при расчете стоимости автострахования, включая базовые ставки, регулируются на уровне законодательства и не могут быть изменены самими страховщиками.
Использование всех рассмотренных коэффициентов обязательно. В противном случае к страховой компании могут быть применены штрафные санкции.
От чего зависит коэффициент территории
Закон об ОСАГО устанавливает, что при определении коэффициента территории учитываются:
Все значения коэффициентов, в зависимости от территории регистрации собственника, определяются законом и не могут быть изменены ни при каких обстоятельствах.
Значения территориального коэффициента определяются исходя из следующих параметров:
Как узнать
Зная формулу расчета стоимости ОСАГО и все необходимые коэффициенты, вы можете произвести расчет самостоятельно. Единственная проблема возникает с определением коэффициента бонус-малус.
Если водитель имеет многолетний стаж, пользоваться приведенной выше таблицей довольно сложно, так как не все точно знают, в какой период произошли страховые случаи.
определить или проверить коэффициент безаварийности ОСАГО можно с помощью базы данных СПС.
Для этого на сайте организации нужно заполнить простую форму с указанием:
После проверки может быть получено одно из следующих сообщений:
Кроме того, будет предоставлена информация о деталях, сроке действия действующего страхового полиса, а также о страховой компании, в которой оформлено автострахование.
Последнее сообщение можно получить в результате:
Если на сайте союза автострахования неверно указан коэффициент «бонус-малус», можно выполнить процедуру сброса правильного значения параметра.
Из-за этого:
- вам необходимо пройти проверку на сайте PCA за несколько предыдущих дат и узнать, где именно параметр был сброшен;
- Найти предыдущую страховку с правильными параметрами (если есть);
- Подайте письменное заявление в страховую компанию. Кроме того, вы можете обратиться в РСА и ЦБ, который контролирует деятельность страховых организаций. В документе должна быть указана причина запроса и максимально подробно описана суть проблемы. Вы можете найти образец заявления на сайте PCA или страховой компании. К заявке должны быть приложены:
• копия паспорта заявителя;
• копия действующего водительского удостоверения;
• копии страховых полисов за предыдущие годы (если таковые были) или отсканированные копии запросов в PCA.
Максимальный срок рассмотрения заявки — 30 дней с момента получения документа. Если ответ получен в течение указанного периода и MSC изменен, проблема полностью решена.
Если ответ не получен, для восстановления правильного значения коэффициента бонус-малус необходимо обратиться в суд.
Таким образом, вы сможете самостоятельно рассчитать стоимость автострахования, зная основные тарифы, действующие в регионе проживания владельца транспортного средства, и значения всех коэффициентов, увеличивающих или уменьшающих общую стоимость полиса.
Для расчета можно использовать простейшую формулу или онлайн-программы, представленные на сайтах страховых компаний.