Покупка нового автомобиля не всегда возможна без использования кредитных средств. Не каждый может позволить себе выбрать автомобиль в автосалоне или подобрать поддерживаемую модель и сразу оплатить полную стоимость за счет собственных сбережений. Поэтому все более популярными становятся рассрочка или кредит. И если официальный реселлер может предоставить рассрочку на срок до 12 (реже 24) месяцев, кредит может быть возвращен банку в течение 3-5 лет.
Но при выборе кредита на покупку машины в 2021 году перед заемщиком встает не менее сложный вопрос. Какой вариант выбрать: потребительский или автокредит? Рассмотрим возможные варианты, чтобы оценить все достоинства и недостатки каждого решения.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, вы можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или по телефону: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Звонок бесплатный по всей России.
- Виды кредитов на покупку машины в 2021 году
- Условия для получения автокредита
- Преимущества автокредитования
- Недостатки автокредитования
- Отличие автокредита от потребительского кредита
- Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?
- Госпрограммы поддержки автокредитования
- Налоги при автокредитовании в 2021 году
- Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредитовании?
- Банки с выгодными предложения по автокредитования
Виды кредитов на покупку машины в 2021 году
В настоящее время банковские организации предлагают два основных финансовых продукта, которые помогут купить понравившийся автомобиль:
Довожу до вашего сведения
Каждый из перечисленных выше вариантов ссуды имеет свои положительные стороны, но есть и ряд отрицательных моментов. Чтобы сделать правильный выбор кредита на покупку автомобиля, специалисты советуют внимательно изучить этот вопрос и внимательно оценить достоинства и недостатки каждого финансового продукта.
Вниманию потребителя в 2021 году кредиторы предлагают такие виды автокредитов, как:
ВАЖНЫЙ
В 2021 году банки предлагают разные виды автокредитов. Внимательно изучив предложения нескольких крупных финансовых организаций, заемщик легко подберет оптимальный вид кредита.
Условия для получения автокредита
Есть ряд особых требований, которые банк предлагает по отношению к заемщику. Стать обладателем автокредита в 2021 году невозможно без неукоснительного соблюдения всех условий. Итак, чтобы получить автокредит, заемщику необходимо:
Кроме того, предлагаются некоторые требования к автомобилю. Например, при покупке поддерживаемого автомобиля его возраст не должен превышать 5-10 лет. Кроме того, кредитор может запросить результаты диагностики автомобиля и на основании полученных данных принять решение о выдаче кредита.
ВАЖНЫЙ
Заемщик вынужден оставить только что приобретенное транспортное средство в качестве залога до тех пор, пока не будет полностью выплачена задолженность по автокредиту. Поэтому продать или подарить автомобиль не получится, пока долг перед банком не будет погашен.
Преимущества автокредитования
Чтобы понять, какой кредит лучше всего взять на покупку автомобиля в 2021 году, специалисты рекомендуют оценить преимущества каждого вида:
|
Тип автокредита |
Преимущества |
|---|---|
| Классический | Небольшая процентная ставка, возможность стать владельцем новой машины у официального дилера, высокий кредитный лимит и солидный срок предоставления средств. |
| Выражать | Высокая скорость согласования и заключения договора, минимальный пакет документов. |
| Бартер | Возможность возврата старого автомобиля в автосалон. Полученные деньги идут в качестве первоначального платежа, а оставшуюся сумму банк предоставляет под определенный процент. |
| Льготный заем | Обеспечивает получение денежных средств по сниженной процентной ставке. |
| Автокредит с двумя документами | Это позволяет заемщику не предоставлять полный пакет сертификатов и документов. Утверждение происходит в короткие сроки. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Идеальное решение для тех, кто принципиально отказывается от обязательной выдачи данного страхового полиса. |
| Без первоначального взноса | Хорошее решение для заемщика, у которого нет собственных средств. |
| Рассрочка | В результате заключения договора заемщик выплачивает долг не банку, а автосалону. Отличная возможность сэкономить, так как нет переплаты. |
| Для подержанной машины | Он позволяет вам стать владельцем поддерживаемого автомобиля в 2021 году. Его стоимость будет значительно ниже, что позволит вам получить автокредит на меньшую сумму. |
| Выкупить | Размер ежемесячного платежа заемщик устанавливает самостоятельно по согласованию с банком. По истечении срока кредита необходимо произвести последний платеж. Его габариты могут варьироваться от 20 до 40% от стоимости автомобиля. |
Внимательно изучив все предложения кредиторов, заемщик может легко выбрать финансовый продукт с наиболее подходящими для себя условиями.
Недостатки автокредитования
Выбирая кредит на покупку автомобиля в 2021 году, не забывайте, что каждый вид автокредита имеет ряд недостатков. Учтите, с какими ограничениями может столкнуться заемщик при выборе финансового продукта.
|
Тип автокредита |
Недостатки |
|---|---|
| Классический | Купить автомобиль можно только в автосалоне. Автомобиль должен быть новым и приобретенным у официального дилера. |
| Выражать | Включение дополнительных комиссий в стоимость кредита. В некоторых случаях его размер достигает 5-6% от общей суммы ссудных средств. |
| Бартер | Стоимость автомобиля по программе trade-in будет существенно ниже рыночной цены на этот автомобиль. |
| Льготный заем | Эффект от программ субсидируемых государством кредитов распространяется на узкий круг автомобилей. Это может быть какая-то модель, которая пока не пользуется большой популярностью у покупателей. |
| Автокредит с двумя документами | Высокий первоначальный взнос и повышенная процентная ставка. |
| Вариант без оформления страхового полиса КАСКО | Высокий интерес к использованию банковских денег. Нередко определенный финансовый продукт оказывается менее прибыльным, чем классический автокредит с учетом полиса страхования КАСКО. |
| Без первоначального взноса | У этой программы есть ряд ограничений. Купить новую машину можно только в автосалоне официального представителя завода. Неприятным сюрпризом станет и высокая процентная ставка. Сотрудники банка требуют обширный пакет документов и внимательно проверяют всю кредитную историю заемщика. |
| Рассрочка | Ограниченный выбор автомобилей. Не все ритейлеры предлагают такое выгодное предложение. Также следует отметить небольшой срок рассрочки. Он редко превышает 6-12 месяцев. |
| Для подержанной машины | Обязательное соответствие автомобиля требованиям банка (малый возраст и хорошее техническое состояние, обязательное прохождение диагностики у дилера и т.д.). Заемщик вынужден оформить страховой полис КАСКО, который станет гарантией сохранности банковских средств. |
| Выкупить | Необходимость приобретения страхового полиса КАСКО. |
Отличие автокредита от потребительского кредита
Между потребительскими и автокредитами существует ряд ключевых различий. Специалисты выделяют несколько основных нюансов, которые следует учитывать при выборе финансового продукта:
|
Условия |
Потребитель |
Автокредит |
|---|---|---|
| Возраст заемщика | От 18 до 70 (реже 75) лет | От 21 до 60 (65) лет |
| Опыт работы на последнем месте | 3-4 месяца | 4-6 месяцев |
| Потребность в официальной занятости | желательно. Но есть банки, которые предоставляют потребительские кредиты временно безработным. Например, Почтовый банк. | Минимум 12 месяцев |
| Ограничения на выбор автомобиля | Нет. С помощью потребительского кредита заемщик может приобрести автомобиль любого возраста, технического состояния, марки и модели. | Новый автомобиль можно приобрести в конкретном автосалоне, который является партнером этого банка. Банк предъявляет целый список требований к поддерживаемому автомобилю, которые часто не позволяют приобрести выбранный экономичный автомобиль. |
| Потребность в ШЛЕМЕ | Нет. | Ненужный. Но если вы откажетесь заключать сделку со страховой компанией, процентная ставка по кредиту значительно возрастет. |
| Взаимосвязь между процентной ставкой и сроком кредита | 15-24% (для корпоративных клиентов возможно снижение ставки до 12-14%) на срок до 7-10 лет | 10-17%. Максимальный срок погашения редко превышает 3-5 лет. |
| Максимальная сумма выплачиваемых средств | До 3 млн руб | До 5 млн руб |
| Необходимость дополнительных гарантий | нет | Да, автомобиль остается в залоге у банка до тех пор, пока не будет полностью погашен кредит. |
Эта таблица позволяет наглядно оценить разницу между потребительскими и автокредитами в 2021 году.
Кому выгодно покупать автомобиль в кредит под залог автомобиля?
Согласно статистическим исследованиям, автокредит под залог автомобиля выгоден при соблюдении определенных условий. Например, у человека есть наличные, которые составляют большую часть стоимости автомобиля. А остальное я готов оформить в виде автокредита на короткий срок (до 12 месяцев). В этом случае он получает минимальную процентную ставку и вынужден приобрести полис КАСКО только на один год. Таким образом, вы получите максимальную выгоду от использования средств банка.
Если вы выбираете автокредит на срок 3-5 лет, ориентируясь на невысокую процентную ставку, следует внимательно рассчитывать размер переплаты с учетом годового исполнения договора КАСКО. Часто сумма переплаты будет аналогична обычной потребительской ссуде. Единственная разница в том, что продать кредитную машину можно только с согласия банка. А в случае выбора потребительского кредита покупатель с первой минуты становится владельцем оригинального PTS и может продать, подарить или иным образом распорядиться своим автомобилем.
Госпрограммы поддержки автокредитования
2021 год характеризовался несколькими интересными госпрограммами. Их цель — поддерживать автокредиты и предоставлять кредиты на привлекательных условиях:
ВАЖНЫЙ
Чтобы стать участником программы государственной поддержки, необходимо выполнение определенных условий. В настоящее время актуальны две основные программы. Это «Первая машина» и «Семейная машина». В первом случае автомобиль не обязательно должен был регистрироваться на имя заемщика на протяжении всей его жизни. Для участия в программе «Семейный автомобиль» у вас должно быть как минимум двое несовершеннолетних детей. Также обязательным условием является отсутствие оформления автокредитования в 2018-2021 годах на другое транспортное средство.
Налоги при автокредитовании в 2021 году
Есть нюанс, что это будет неприятным сюрпризом для покупателей новой машины по сниженной процентной ставке по автокредиту в 2021 году. Если собственник получает материальную выгоду, он должен уплатить налог в размере 13% по кодексу налога. Но как рассчитать, получили вы материальную выгоду или нет?
Материальная выгода получается, если процентная ставка по автокредиту меньше 2/3 ставки рефинансирования. Возьмем пример:
Внимание
Лучше всего при выборе программы автокредитования с низкими процентными ставками проконсультироваться с сотрудником банка при уплате налогов. Это позволит избежать неприятных ситуаций, связанных с отсутствием поданной налоговой декларации.
Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредитовании?
Оформление страхового полиса КАСКО не является обязательным при оформлении кредита на автомобиль. Закон о защите прав потребителей от 7 февраля 1992 г. (статья 16 ФЗ 2300-1) гласит, что продавец не имеет права навязывать покупателям дополнительные услуги.
Но есть и другая сторона дела. В 2021 году от финансовых организаций не требуется указывать причины отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заемщик категорически отказывается заключать договор страхования КАСКО, в 99,9% случаев банк отклоняет поданное заявление.
Довожу до вашего сведения
Некоторые банки принимают заявку на автокредит без дополнительной регистрации договора страхования КАСКО. Однако следует отметить, что в этом случае процентная ставка неизменно увеличивается на несколько пунктов. Следовательно, выгода от отказа от приобретения КАСКО становится весьма сомнительной.
Банки с выгодными предложения по автокредитования
|
Банк |
Срок кредита, месяцы и размер депозита, % | Кредитный лимит, руб | Процентная ставка, % |
Безопасность |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 60 | Начиная с 13,5 | PTS | |
| ВТБ 24 | 60 из 15% | 5 000 000 | Начиная с 14 | PTS |
| Собин Банк | 48 из 15% | 4 000 000 | 11,5-17 | PTS |
| UniCredit Banca | 84 из 20% | 8 000 000 | Начиная с 10,8 | Право собственности, страхование жизни и здоровья заемщика |
| СОЮЗ банк | 84 из 20% | 5 000 000 | с 11,5 | PTS |
| Сетелем Банк | 60 из 20% | 3 миллиона — 16 миллионов | Начиная с 12,6 | PTS |
| Запрос | Отвечать |
|---|---|
| В чем разница между потребительскими и автокредитами в 2021 году? | Автокредит: возраст заемщика от 21 до 65 лет, общий стаж 12 месяцев, на последней работе от 4-6 месяцев. Сумма до 5 миллионов рублей и более, сроком до 60 месяцев по ставке 10-17%.
Потребительский кредит: возраст заемщика 18-70 лет, стаж работы на последнем месте 3-4 месяца, сумма кредита до 3 млн рублей, ставка 15-24%, срок до до 36-60 мес. |
| Нужна ли гарантия при покупке машины в кредит? | Автокредит — PTS остается обязанным банком. При выборе потребительского кредита залог в виде ПТС не требуется. |
| обязательно ли запрашивать КАСКО при покупке машины в кредит? | Нет. Но если вы откажетесь оформить полис, процентная ставка по автокредиту значительно возрастет. При выборе потребительского кредита дополнительное страхование по договору КАСКО не требуется. |
| Придется ли мне платить налоги при выборе автокредита? | Нет. Если процентная ставка выше 2/3 ставки рефинансирования. Если процентная ставка ниже, нужно рассчитать разницу и заплатить 13% от полученной суммы. |
| Существуют ли государственные программы льготного кредитования в 2021 году? | Да, это программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». |
