На стоимость полиса КАСКО влияет множество различных факторов: стоимость автомобиля, регион использования транспортного средства, индивидуальные параметры автомобиля и водителей и так далее.
Еще одним фактором, определяющим размер страховой премии, является франшиза. Что это такое и как это влияет на ваш страховой полис, читайте дальше.
Что это такое
Франшиза — это определенная сумма денег, которая не выплачивается страхователю за причиненный ущерб.
Размер франшизы устанавливается по взаимной договоренности страхователя и страховщика и закрепляется в договоре страхования.
Создавать франшизу выгодно:
Франшизу по добровольному автострахованию можно установить:
Для приобретения страхового полиса КАСКО с условием применения франшизы необходим стандартный пакет документов, установленный правилами страховой компании.
Какая бывает
В настоящее время наиболее распространены франшизы следующих типов:
Условная
Условная франшиза, устанавливаемая заключенным между сторонами соглашением, предполагает следующие условия:
Например, в договоре автострахования предусмотрена франшиза в размере 10 000 рублей:
В настоящее время страховые компании практически не применяют условную франшизу, так как количество мошенников увеличилось, всячески пытаясь увеличить размер полученного ущерба.
Безусловная
Безусловная франшиза — это определенная договором сумма, на которую будет уменьшена сумма страхового возмещения.
Безусловная франшиза или франшиза может быть установлена:
Если договор страхования заключен с применением франшизы, то по умолчанию будет установлено, что франшиза безусловна. Согласование заявки на условную франшизу осуществляется в индивидуальном порядке.
Минимальная сумма безусловной франшизы может составлять 5 000 рублей (компания «Росгосстрах»), а максимальная — 75 000 рублей (страховая компания «Ренессанс).
Динамическая
Безусловная франшиза может быть:
Динамическая франшиза устанавливается в размере определенной суммы для каждого страхового случая. Например, по первому вызову на компенсацию франшиза составит 0%, по второму вызову — 5%, по третьему вызову — 10% и так далее.
Договор страхования с динамической франшизой иначе называется КАСКО с франшизой по второму случаю.
Динамическая франшиза рекомендуется водителям с большим опытом работы и редко попадающим в ДТП, так как позволяет получить полное страховое возмещение в случае серьезной поломки или потери автомобиля.
Субсидируемая франшиза — это сумма, удерживаемая у застрахованного, если его вина будет установлена при наступлении страхового случая (например, дорожно-транспортное происшествие, произошедшее по вине застрахованного, подтвержденное протоколом об административном правонарушении, составленным ГИБДД на месте ДТП).
Если застрахованный не несет ответственности за ущерб, страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
Как работает
Следовательно, франшиза уменьшает сумму страхового возмещения. Например, договор устанавливает безусловную франшизу в размере 15 000 руб. Стоимость ремонта после ДТП — 83 000 рублей.
Застрахованный получит компенсацию в размере
83000 — 15000 = 68000 руб.
Остальную стоимость ремонта несет застрахованный.
Если безусловная франшиза установлена на уровне 15%, размер страхового возмещения будет рассчитываться по следующей формуле:
Sk = STr — 15%,
где это находится
| Ns | размер страхового возмещения |
| Пп | стоимость ремонта определяется по результатам осмотра |
Например, на восстановление автотранспортных средств, застрахованных КАСКО по франшизе, требуется 57 000 рублей. Страховая компания оплатит:
57000-15% = 48 450 руб.
Динамическая франшиза работает следующим образом:
| Первый страховой случай | дать 63000 руб | Оплата производится в полном объеме, так как франшизы на первое обращение нет |
| Второй страховой случай | дают 30 000 рублей, франшиза 5% | Оплата 30 000 — 5% = 28 500 руб |
| Третий страховой случай | дают 45000 рублей, франшиза 10% | Размер компенсации составит 45000 — 10% = 40500 рублей |
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
Франчайзинг, как одно из основных условий договора добровольного автострахования, имеет свои плюсы и минусы.
Положительными сторонами заключения договора страхования КАСКО с условием применения франшизы являются:
Единственный существенный недостаток использования франшизы при покупке автострахования КАСКО — это невозможность получить страховое возмещение при незначительных авариях.
Поэтому приобретать полис с условной или безусловной франшизой рекомендуется только водителям с большим стажем и стажем безаварийного вождения.
Использование франшизы недопустимо при оформлении автострахования на кредитную машину, так как выгодоприобретателем по условиям договора страхования КАСКО является банк, в котором автомобиль находится в залоге.
Банк ни при каких обстоятельствах не будет ремонтировать поврежденный автомобиль за свой счет.
Как рассчитать онлайн
Также вы можете рассчитать стоимость КАСКО с франшизой с помощью онлайн-калькулятора.
Чтобы найти оптимальные условия добровольного автострахования, вы можете воспользоваться различными интернет-сайтами, например, Rezizorro.
В калькуляторе потребуется ввести следующую информацию:
Программа автоматически выберет лучшие предложения от страховых компаний по заданным параметрам.
Затем вы можете сами установить размер франшизы. Для этого выберите необходимый параметр в соответствующем поле.
После выбора размера франшизы будет произведен перерасчет стоимости автостраховки.
Когда оплачивается
В случае страхового случая франшизу может погасить страховая компания. Что такое приобретение франшизы КАСКО?
Погашение франшизы — это оплата страхователем той части страховой премии, на которую была уменьшена стоимость полиса, когда это условие было установлено.
Например, начальная стоимость КАСКО составляла 102 000 рублей. При установке франшизы в размере 30 000 рублей цена полиса снизилась до 63 000 рублей.
Следовательно, чтобы купить франшизу, автовладельцу придется заплатить
102 000 — 63 000 = 39 000 руб.
Выкуп франшизы целесообразен, если автомобилю нанесен серьезный ущерб, а стоимость ремонта значительно превышает сумму, которая должна быть оплачена.
После выкупа франшизы страховая компания обязана выплатить страховое возмещение в полном объеме.
Следует отметить, что выкупить франшизу можно только в одном случае, когда такая возможность гарантируется условиями заключенного договора страхования.
Ремонт авто
Восстановительный ремонт транспортного средства после страхового случая производится за счет страховой компании.
Однако, если заключен договор страхования с франшизой, застрахованное лицо должно будет взять на себя часть ремонтных работ.
Например, стоимость полного ремонта 35 000 руб. Договор страхования КАСКО заключен с условием франшизы в размере 15 000 руб.
Следовательно, оплата ремонта будет производиться:
| Страховая организация | в размере 20000 руб |
| От автовладельца | в размере 15 000 руб |
Как вернуть
возможен ли возврат суммы франшизы при наступлении страхового случая? Российское законодательство предусматривает возможность возврата франшизы КАСКО через ОСАГО.
Для этого вам необходимо:
- Сообщите страховой компании, с которой заключен договор КАСКО, о наступлении страхового случая.
- Сообщить в страховую компанию виновника ДТП (по ОСАГО) для получения компенсации в размере франшизы.
- Соберите и отправьте все документы в обе страховые компании.
- Получить результат независимой экспертизы для оценки полученного ущерба.
- Восстановить поврежденный автомобиль по условиям добровольного автострахования.
- Получите денежную компенсацию от компании, виновной в ДТП.
- Следует отметить, что в большинстве случаев сумму франшизы придется оплатить самостоятельно для восстановления транспортного средства и только тогда можно будет вернуть потраченную сумму.
Компании России
В настоящее время большинство страховых компаний с радостью соглашаются оформить полисы добровольного автострахования с франшизой.
Это действие помогает расширить клиентскую базу страховщика и получить максимальную отдачу от данного вида страхования.
В таблице указана стоимость КАСКО в самых популярных франчайзинговых компаниях в разных размерах. Например, расчет сделан для автомобиля Kia Rio 2015 г. Автомобиль приобретен без автокредитования.
Автомобиль укомплектован штатным иммобилайзером. Допускается водить неограниченное количество водителей (минимальный возраст — 30 лет, стаж вождения — 10 лет).
Полис защищает от всех возможных страховых рисков (полное КАСКО):
| Название страховой компании | ШЛЕМ Стоимость, руб. | |
| Без франшизы | При франшизе 9000 руб | |
| AlphaAssurance | Полис без франшизы не оформляется | 39 407 |
| Соглашение | 130780 | 96814 |
| Росгосстрах | 83 773 | 75416 |
| Ингосстрах | 70 260 | 50 651 Франшиза в размере 9 тысяч рублей не применяется. Следовательно, франшиза устанавливается при исчислении суммы 10 00 руб |
| Страхование возрождения | 221 101 | 94170 Минимальная сумма франшизы — 20000 рублей |
Продолжение таблицы:
| Название страховой компании | ШЛЕМ Стоимость, руб. | |
| При франшизе 15000 руб | При франшизе 30 000 руб | |
| AlphaAssurance | 34 042 | Не оформлено. Максимальная сумма франшизы — 15000 рублей |
| Соглашение | 86 380 | 76,002 |
| Росгосстрах | 62846 | 46 066 |
| Ингосстрах | 48690 | 39539 |
| Страхование возрождения | 94170 Минимальная сумма франшизы — 20000 рублей |
79,575 |
Франчайзинг — это инструмент, с помощью которого можно значительно снизить стоимость полиса КАСКО.
Однако при выборе франшизы рекомендуется учитывать личные навыки вождения и наличие свободных средств для проведения мелкого ремонта автомобиля в случае поломки.
