Стоимость полиса ОСАГО складывается из двух основных показателей: базовой ставки и коэффициентов. Первое значение регулируется на государственном уровне.
Базовые тарифы устанавливаются уполномоченными органами и согласовываются с Правительством Российской Федерации.
Коэффициенты устанавливаются исходя из различных факторов: возраста и стажа водителя, региона регистрации, отсутствия ДТП за прошедший период и т.д. И одним из важных показателей является класс водителя.
Что это такое
Класс драйвера — это индикатор, который имеет значение от M (наименьшее) до 13. Это значение применяется при расчете стоимости полиса ОСАГО, то есть используется для определения коэффициента Bonus-Malus.
он способен увеличить расходы на страхование до 145% или снизить их до 50%. Класс водителя является основным коэффициентом, применяемым при оформлении обязательного страхования ответственности автотранспортных средств.
До 2007 года к автомобилю был привязан класс водителя. При смене машины ей снова был присвоен 3-й класс, а бонус-малус равнялся единице. С 2007 года класс закреплен за пилотом.
Экономится при смене авто, что позволяет рассчитывать на хорошую скидку при длительной безаварийной езде.
Для чего нужен и от чего зависит
Есть два основных понятия: класс драйвера и KMB. Это связанные значения, используемые при расчете стоимости ОСАГО. Класс — это особая ценность.
он определяется исходя из количества страховых выплат за последние годы. Следовательно, начинающий водитель получает 3 класс.
Если за год он не участвовал в ДТП (не стал виновником ДТП), то на следующий страховой период класс повышается до 4. И так до тех пор, пока показатель не достигнет 13. Если в течение последнего года произошел несчастный случай, поэтому класс понижается до 1 или M.
Коэффициент Bonus-Malus — показатель, который умножается на базовую ставку для определения стоимости полиса.
Например, 3-й класс водителя равен 1 КМБ, 2-й класс — 1,40 и т.д. Чем выше класс, тем ниже коэффициент, а значит, ниже стоимость страховки.
Пример. Базовый тариф — 4 118 руб. Водителю присваивается 4 класс за два года безаварийной езды. Без учета других возмещений стоимость полиса составит:
4118 Х 0,95 (КМБ) = 3912,1 руб.
При понижении класса до 2 стоимость составит:
4 118 X 1,40 (КМБ) = 5 765,2.
Разница 1853, 1 руб. И это только в случае единичной аварии.
Класс драйвера необходим для определения KMB, что, в свою очередь, способствует точному вождению без сбоев.
Чем больше лет прошло с момента последней аварии или получения первого полиса, тем выше коэффициент.
Затем, получив 13 класс, водитель страхует машину со скидкой 50%. Минимальный класс — М увеличивает стоимость ОСАГО в 2,45 раза.
Таблица
Таблица КМБ одинакова во всех страховых компаниях. Он используется для определения коэффициента бонус-малус на основе полученного класса водителя.
Благодаря таблице можно проверить свой коэффициент для расчета примерной стоимости полиса ОСАГО.
Из таблицы видно, что максимальное значение ПДК может быть получено при снижении класса водителя на М. Больше несчастных случаев в период страхования приводят к быстрому увеличению коэффициента.
Если рост класса медленный, переходя каждый год на новый уровень, то его сокращение осуществляется сразу для большего количества позиций.
Восстановление высшего класса занимает несколько лет, увеличивая сроки в случае претензии по вине застрахованного. Таким образом, 4 и более ДТП за последний период возвращают водителя в класс M, вынуждая его переплачивать за страховку в три раза.
Как узнать класс водителя по базе РСА
Изучить класс водителя можно в режиме онлайн с помощью специальной функции на различных ресурсах, посвященных CTP.
Данной услугой могут воспользоваться как автовладельцы, так и сотрудники страховых компаний при оформлении полиса ОСАГО. Функция доступна гражданам РФ.
База данных составляется по инструкции:
- При регистрации первой политики ОСАГО драйвер регистрируется в базе данных PCA, информация о нем сразу вводится.
- При наступлении страхового случая и обращении в компанию за компенсацией, база данных о размере ущерба чужой машине, оплата наличными.
- Переход в другую страховую компанию не меняет информацию о водителе. Это позволяет страховщику изучить историю страхования ОСАГО, определить класс вождения клиента.
- Данные клиента не удаляются из системы. Все изменения вносит страховщик (например, смена места регистрации или автомобиля) в момент оформления полиса ОСАГО. Система предназначена для длительного хранения информации.
Чтобы узнать правила расчета класса драйвера, посетите сайт PCA:
Информация об использовании KMB предоставляется по указанному адресу. На этой странице вы можете рассчитать стоимость полиса ОСАГО.
Указана примерная цена страховки, окончательная стоимость будет объявлена позже в страховой компании после предоставления данных водителя.
Для определения класса драйвера находим специализированный интернет-ресурс и вводим свои данные
После ввода данных на экране отобразится класс водителя.
При расчете необходимо указать данные всех драйверов, которые будут включены в политику. При определении стоимости полиса учитывается более низкий класс, то есть более высокий коэффициент.
Например, автомобилем будет управлять отец со стажем вождения 15 лет и сын со стажем вождения 2 года. В этом случае применим класс вождения 4, несмотря на большой опыт одного из водителей.
Работа с дифракцией рентгеновских лучей удобна с точки зрения простого и быстрого контроля класса водителя.
Но у системы есть и недостатки:
Несмотря на недостатки, система расчета класса водителя намного удобнее предыдущей схемы.
Поэтому до 2013 года страхователь должен был предоставить на бумаге всю информацию об отсутствии ДТП за прошедший период. Это приводило к частым обманам со стороны водителей, скрывающих факт аварии.
Истина была установлена при наступлении страхового случая, в результате которого компания отказалась выплатить компенсацию, на которую она имела право по условиям контракта.
Кроме того, электронная система хранения информации позволила сохранить класс водителю при переходе на другого страховщика и смене автомобиля. Раньше индикатор сбрасывался.
Класс аварийности и безаварийности
Каждый водитель должен знать свой класс безаварийного вождения, чтобы на момент регистрации ОСАГО получить скидку за отсутствие ДТП в прошлые периоды.
Вы можете рассчитать его самостоятельно, по приведенной выше таблице, после чего сделать запрос в базу данных PCA и сравнить показатели.
Если полученный онлайн-класс водителя значительно ниже, вам следует обратиться на горячую линию PCA и ознакомиться с информацией о том, как исправить данные.
Класс аварийного вождения — это повышенный коэффициент, который достигает своих максимальных значений.
Зная, сколько занятий в ОСАГО, можно подсчитать, что за 10 лет безаварийной езды достигается максимальное значение — 13. Но потерять его, получив М и трехкратную стоимость страховки, поможет 4 ДТП через вина страхователя. Классы стремительно сокращаются, после падения сразу на несколько баллов.
Поэтому полезно не записывать мелкие происшествия, договариваясь с потерпевшим на месте. Лучше отдать 3-5 тысяч из собственного кармана, чем переплачивать за страховку каждый год.
Какой максимальный
Согласно таблице, максимальный класс — 13. Обратный отсчет начинается с 3 и достигает максимального лимита через 10 лет.
Однако введение системы электронного архивирования данных устранило классы для многих водителей. Пришлось снова начать поднимать классы, как будто у них нет старшинства.
Каждый год безаварийной езды не только увеличивает класс, но и дает 5% скидку на страховку. Затем в течение 10 лет скидка достигает максимального значения 50%.
Определение цены, если в полис вписано несколько водителей с разным классом
При расчете стоимости ОСАГО с несколькими драйверами, включенными в политику, за основу берется минимальный класс драйвера.
Например, для одного человека это 10, а для второго — 1, страховка должна быть оплачена сверх 1,55 раза (по соответствующему КМБ).
Класс присваивается водителю. А если произойдет авария, и в полис будет зачислено больше людей, класс будет понижен только для того, кто управлял автомобилем и виноват в аварии. Авария не коснется других людей.
Единственное, что пострадают водители, — это повышение стоимости страховки на следующий год, если попавшего в аварию человека повторно зачисляют.
Как сэкономить на полисе
Стоимость ОСАГО увеличивается с каждым годом. Увеличивается сумма страховых выплат, что приводит к удорожанию полиса. Поэтому вопрос экономии на ОСАГО актуален практически для всех водителей.
Чтобы сэкономить на страховке, следует руководствоваться несколькими правилами:
- Выбирайте страховку внимательно, рассчитав стоимость ОСАГО.
- Если у вас есть действующий договор страхования жизни, здоровья или имущества, вам следует обратиться в ту же компанию. Постоянным клиентам часто предоставляются скидки на услуги.
- Купите маломощную машину. Чем больше мощность в двигателе, тем выше стоимость страховки.
- Отказаться от навязанных услуг. Эта проблема вездесуща. Иногда для получения регистрации ОСАГО без заключения дополнительных договоров необходимо обратиться в прокуратуру, ЦБ с жалобой на компанию.
Страховщики, навязывая дополнительные услуги, действуют незаконно, наказание за это предусмотрено в денежной форме. С января 2020 года водители могут оформить электронный полис ОСАГО на сайте страховщика, где невозможно навязывать услуги.
- Неограниченная страховка стоит намного дороже, чем полис с ограниченным количеством водителей. Можно заключить договор с любым количеством людей, что будет более выгодно при расчете стоимости, чем когда неограниченное количество людей может управлять автомобилем.
- Езжайте осторожно, не нарушая правил дорожного движения. Несчастный случай, произошедший по установленной вине застрахованного, повлечет за собой серьезные материальные расходы. Вам нужно будет не только восстановить машину за свой счет, но и переплатить страховку в следующем периоде.
- В случае аварии решите вопрос мирным путем, не обращаясь в страховую компанию. Если правила дорожного движения не были нарушены, докажите свою невиновность.
- Регистрация в небольшом муниципалитете или в сельской местности снижает территориальный коэффициент, что значительно снижает стоимость полиса.
Перед обращением в страховую компанию желательно произвести предварительный расчет стоимости полиса на сайте страховщика или СПС.
Если в офисе объявляется другая сумма, необходимо проверить правильность расчета коэффициентов, обращая особое внимание на КМБ.
Каждый страхователь может определить свой класс вождения онлайн на сайте PCA. Это зависит от количества лет беспроблемного вождения и привязывается к водителю.
При переходе в другую страховую компанию и покупке новой машины класс не меняется. Его изменение происходит каждый год в большую или меньшую сторону.
