Можно ли отказаться от страхования КАСКО при автокредите

от страховки КАСКО можно отказаться при автокредите

Когда банковская организация предлагает заемщику заключить договор страхования, а также договор автокредитования, она в первую очередь преследует собственные интересы.

Выгодоприобретателями по договору страхования КАСКО должен быть заказчик, автовладелец, для чего это дополнительные и немалые расходы.

Теперь им удается изменить структуру этих договоров так, чтобы было 3 стороны, в которых банк выступает вторым бенефициаром.

Причина этого явления кроется в страховании имущества (автомобиля), которое еще не полностью принадлежит заемщику до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Во избежание финансовых потерь в случае неосторожного вождения заемщика, потенциального автовладельца или других рисков банк вынужден застраховать его имущество.

Поэтому вопрос о дополнительном страховании КАСКО при оформлении автокредита требует тщательного изучения.

Обязательно ли при получении автокредита

Согласно новым положениям Закона «О защите прав потребителей» нет. 2300-1 от 07.02.1993, выданного в виде редакционных изменений 1 июля 2015 г и 3 июля 2020 г., общая стоимость кредитного продукта (КПК) ограничена уровнем, не превышающим 1/3 средней цены. -рынок.

Среднерыночный индикатор ежемесячно отображает Банк России, что всегда находится в центре внимания всех страховых компаний.

На 2020 год такой показатель для срочных целевых продуктов банка со сроком действия до 12 месяцев составляет 30 000 рублей. Целевые ссуды также включают автокредиты.

Такие условия не позволят банкам искусственно завышать автокредиты, привлекая на своих условиях страхование, которое не является обязательным по российскому законодательству.

Потому что превышение этого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и будет наказано соответствующим образом.

Механизмы обеспечения страхования КАСКО банком могут быть следующими:

  1. Страхование — одно из обязательных условий получения беспрепятственного кредита.
  2. Условия не только кредита, но и страхования часто определяет финансовое учреждение.
  3. Будет предложена страховая компания, выбранная кредитором, а не клиент.

Каждое из этих условий представляет собой нарушение законодательства о защите прав потребителей. То есть постулаты п. 2 ст. 16 этого закона, который регулирует запрет обусловливать покупку любой услуги заранее, а также предоставление услуг без согласия получателя.

Этот закон отражает невозможность покупки услуги, условие покупки другой услуги. Кроме того, зафиксировано нарушение статьи 421 действующего Гражданского кодекса Российской Федерации, которая описывает недопустимость принуждения к заключению того или иного договора на закупку услуг.

Очевидно, что те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения договора страхования, являются исключением (п. 1 статьи 421 «Свобода договора»).

Также имеются нарушения пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, в котором четко прописано, что страхование рисков жизни или здоровья предполагаемого застрахованного лица не может быть обязательным.

Как известно, страховые риски по КАСКО включают не только имущественные риски, но и личные риски, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного.

Если страховой продукт содержит именно те страховые случаи, от которых компания хочет защитить клиента, клиент имеет право отказаться от такого страхования.

В этом случае клиент банка имеет право принять только такой ШЛЕМ, в котором есть условия для защиты имущества, а именно защиты автомобиля, которое все же берет на себя банк.

Примечание! Когда речь идет об автокредитовании, банки всегда будут использовать психологический прием — чтобы подчеркнуть, что, в первую очередь, такое страхование выгодно и необходимо самому клиенту, что является его финансовой безопасностью в случае аварии или иного ущерба, причиненного ему новую машину взаймы.

Поэтому во многом окончательное решение должен будет принимать сам заемщик.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Вы можете отказаться от покупки КАСКО при автокредите, но не забывайте о праве банка, в свою очередь, отказать вам в выдаче кредита.

Это право принадлежит финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где также допускается не указывать причину отказа лицу, подавшему заявление и проходящему собеседование, либо заключившему кредитную сделку.

Следовательно, это уже говорит о том, что на практике все отказы от жалоб клиентов будут восприниматься банками в сугубо индивидуальной форме.

Если банк считает клиента ответственным, надежным, со стабильной прибылью, то компания может принять отказ КАСКО и предоставить кредит на других условиях.

Сразу после покупки

На основании приказа ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.15 г по вопросам «О нормативных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Заказчик имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней (п. 1).
  2. Согласно правилам этого документа, страховщик обязан выплатить клиенту страховую премию немедленно, если застрахованный смог отказаться от договора в течение 5 рабочих дней с необходимыми удержаниями (пп. 5-6).
  3. Возмещение, которое застрахованный уже успел выплатить застрахованным, выплачивается в течение 10 дней после расторжения договора (статья 8).

Распоряжение банка вступило в силу 1 января 2020 года и последний раз пересматривалось 1 июня 2020 года.

Все эти правила распространяются, в первую очередь, на следующие страховые случаи, которые могут быть включены в полис КАСКО:

  • риски для здоровья застрахованного и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для активов, которые не были переданы банком, но которые переданы клиенту в кредит.
  • Возможны и другие виды страховых случаев, включенные в перечень Закона «О страховой деятельности в Российской Федерации и ее организации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., с изменениями от 3 июля 2020 г., вступившими в силу с 1 января 2020 г.

    Но только эти несчастные случаи должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении договора автокредитования.

    После внесения изменений в нормативные документы российского законодательства в отношении добровольного страхования, все компании пересмотрели свои требования относительно введения услуги КАСКО и отказа клиента от таких сделок.

    Например, условия отказа клиента от такой страховки теперь устанавливаются банками следующим образом.

    Какие условия отказа от страхования КАСКО теперь возможны в российских банках:

    Название банка, выдавшего автокредит Название страховой компании, которая выдает КАСКО по автокредиту Сроки отмены бронирования клиентом без штрафа
    («Период охлаждения»)
    возможно ли погашение страховых взносов по договору автокредитования после его расторжения?
    Сбербанк Сбербанк Страхование 2 недели Там есть. Но при индивидуальных условиях использования полиса. Размер возвращаемой суммы не должен превышать 56,7% от общей суммы.
    Тинькофф Тинькофф Страхование 2 недели Частично есть.
    Альфа Банк Альфа страхование 14 дней на заказ Нет
    Абсолютный банк Абсолютная страховка 6 дней в рабочем режиме Частичный возврат.
    Леопард Страховой бар 5 дней Нет
    Кредит на дом Страхование жилищного кредита 2 недели Нет
    Ренессанс Страхование возрождения 5 дней Там есть
    ВТБ 24 Страхование ВТБ 5 дней Нет
    ВОЗВРАТ КРЕДИТА ВОЗВРАТ-Гарантия 15 дней Частичный возврат взносов.
    Росгосстрах Банк Росгосстрах 5 рабочих дней Частичный возврат.
    Банк Уралсиб Уралсиб 2 недели Нет

    Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что спорные вопросы могут возникнуть при возврате денег, которые клиент уже заплатил за страховку, а затем отказался от нее.

    Кому следует вернуть страховку при отказе банка? Кроме того, когда банк диктовал условия страхования?

    Получается, что по закону именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее ссуду, должна позаботиться о возврате страховых взносов в случае расторжения договора КАСКО.

    На второй год

    Прежде чем отказаться от страхования по программе КАСКО на второй год, внимательно прочтите договор автокредитования.

    Если там написано, что можно отказаться, но при этом ставка по кредиту вырастет на 0,5% годовых, то сначала нужно рассчитать, будет ли это выгодно.

    Потому что в некоторых случаях КАСКО очень помогает, если водитель неопытен и высоки риски попасть в аварию, либо есть другие риски повреждения имущества банка: кредитной машины.

    Поэтому всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО по автокредиту на второй год, специалисты советуют оценить преимущества и возможности.

    Например, иногда будет дешевле отказаться и просто ежемесячно доплачивать по кредиту по годовой ставке.

    А при других обстоятельствах будет дешевле сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

    Это особенно возможно, когда ссуда слишком дорога, а страховка приемлемого размера, ваш клиент все равно может потянуть при оплате, а не погашать ссуду ежемесячно по повышенной ставке в течение года.

    Но на практике очень часто пропорциональность этих двух параметров: процента по кредиту и стоимости страховки КАСКО оказывается такой, что клиенту будет дешевле отказаться от страховки.

    Пример:

    Цена автомобиля, приобретаемого клиентом в кредит это 560 тысяч рублей
    Ставка автокредитования (например, по госпрограмме) выставленный банк — 13%
    Увеличение годовой платы при отказе от предложенной страховки 0,5%
    Ставка по автокредиту по госпрограмме после отказа в страховании КАСКО 13,5%
    Повышение ставки в рублях на один месяц 560000: 0,005 = 2800 руб.
    Повышение ставки в рублях на весь год 2800: 12 месяцев = 33 600 руб.
    Стоимость полиса КАСКО на один год 75 450 руб

    Теперь видна разница, что лучше отказаться от страховки или воспользоваться повышением процентов, отказавшись от страховки в этом направлении.

    Экономия при отказе в этом случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 рублей. Поэтому специалисты советуют сначала все хорошо просчитать, прежде чем писать отказ.

    И если клиенту все же удастся инвестировать в 5-дневный период для льготного отказа от страхования, если в договоре страхования предусмотрены условия для ежегодного продления, клиент получит обратно большую часть премий, которые он уже уплатил страховщику.

    Но это только для тех операций, которые заканчиваются сроком на 1 год с продлением, продлением, продлением.

    На третий и четвертый год

    Те же правила могут применяться к страхованию и его отмене на 3, 4 год и последующие годы. Но даже в этих случаях вам все равно следует перечитать условия контракта.

    Можно сказать, что страхование на последующие годы предоставляется на усмотрение банка или по желанию клиента.

    Например, если клиент взял машину в долг на 5 лет, у него нет причин платить страховку каждый год, кроме как погасить ссуду.

    В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все же проявляются из-за жизненных обстоятельств и каких-либо параметров заемщика, то лучше продолжить защитную функцию страхования.

    Как отказаться

    Для оформления отказа от добровольного автострахования в страховую компанию подается письменное заявление. Впоследствии страховщик сообщает банку о расторжении договора страхования с клиентом.

    Банк, в свою очередь, должен либо пересмотреть договор автокредитования с пересчетом ставок, либо просто оформить дополнительный договор, в котором будут указаны новые условия ставок или другие обязательства.

    Консультации и рекомендации специалистов по необязательному автострахованию КАСКО клиентам банков по автокредитованию предлагают:

    1. Если вы отказываетесь в письменной форме, вы можете указать причину: риск невыплаты кредита из-за завышения расходов клиента на страховые суммы.
    2. Вы можете предложить банку альтернативу и предоставить вместо страховки другие гарантии платежеспособности и надежности: поручительство, залог на вторую машину или имущество, письменные гарантии от развивающейся компании и другие перспективы.
    3. отказаться можно только от определенных страховых случаев, оставив один — самый важный и необходимый, по мнению клиента банка.
    4. Если в условиях договора страхования и займа нет указания о размере страхования КАСКО, то на второй и последующие годы автокредитования можно просто прекратить выплату страховки без письменного или устного уведомления Банка.

    Отказ от единого риска в рамках политики имеет смысл, если для этого есть веские причины, по мнению банка или клиента.

    Например, вы можете купить КАСКО только на случай кражи, что будет значительно дешевле, чем покупка товара сразу после кражи, несчастного случая и жизни, здоровья и т.д.

    Если марка автомобиля внесена в список банка как автомобиль в группе риска угона, специалист банка по рискам кражи будет рекомендовать страхование более настойчиво, чем если бы марка предоставленного в аренду автомобиля не входила в группу риска угонщиков. ‘интересы.

    Для чего банки навязывают

    Для навязывания страховки клиентам с договорами автокредитования у банка есть свои причины, которые можно выделить из следующего списка:

    1. Риски невозврата заемных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
    2. Риск длительной задержки клиентом возврата кредита.
    3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны заказчика.
    4. Желание получать доход в виде щедрых бонусов от страховой компании за каждого привлеченного банком клиента.
    5. Повысьте прибыльность своего финансового учреждения за счет увеличения ставок по кредитам там, где предусмотрено обязательное страхование.
    6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
    7. Также для заемщика будет безопасно отказаться от КАСКО в автоматическом режиме, если вы совершаете перевод из одной банковской программы в другую, с автокредита на потребительский кредит.

    Только при переключении между программами сначала рассчитайте здесь выгоду, потому что в случае ссуды, не ориентированной на потребителя, обычно устанавливаются более высокие ставки, а требования к заемщикам ужесточаются при регистрации.

    При повышении ставки по ссуде, когда также действует страхование, банк возмещает свои финансовые потери по другим ссудам, которые клиенты не выплачивают или которые существенно задерживают платеж по срокам.

    именно за счет добросовестных заемщиков банк закрывает «дыры» в тех сделках, по которым обнаруживаются убытки.

    На практике оказывается, что добросовестный клиент оплачивает услуги банка за себя и за того, кто игнорирует правила выдачи кредита, не сумевший выплатить долг перед финансистом.

    Поэтому к отказу от такой услуги имеет смысл отнестись серьезно, если вы уверены в опыте вождения, знаете, что не попадете в аварию и не рискуете угонить машину, так как она будет храниться на стоянке по адресу: оплата или в вашем гараже.

    Но в этих случаях, когда вы боитесь внезапно стать виновником автомобильной аварии, или во дворе часто работают головорезы и ломают машины, или ваша машина находится под угрозой угона, стоит взять машину в кредит защищать со страховкой.

    Видео: Отказ от страховки по кредиту

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Помощь на дорогах, автоюрист, статьи по штрафам и ДТП
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: