В современном мире без личного транспорта довольно сложно обойтись, но позволить себе купить машину может далеко не каждый. Автокредит сопровождается крупными лишними платежами, и проблема даже не в процентной ставке: банки вынуждены оформлять КАСКО и страхование жизни на невыгодных условиях. Давайте узнаем, как отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги.
- Какая страховка нужна при покупке машины в кредит
- Из чего складывается цена на страховку
- Виды страховок
- Как навязывают страхование жизни при покупке машины
- Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?
- Как отказаться от страхования жизни (краткая инструкция)
- Как правильно составить заявление на отказ
- Последствия отказа
- Обращение в Роспотребнадзор
- Обращение в суд
- Документы для обращения в суд
- Важные моменты
- Заключение
- Видео по теме:
Какая страховка нужна при покупке машины в кредит
При оформлении автокредита приобретенная машина становится гарантией. Это означает, что если кредитор не выполняет платежи, банк имеет право продать автомобиль на рынке, чтобы погасить долг клиента. Автомобиль для банка — это гарантия получения денег, поэтому он обязан ее застраховать. В случае угона, поджога или просто повреждения автомобиля банк все равно гарантированно получит деньги благодаря КАСКО. Банк имеет полное право обязать вас застраховать машину, но еще есть способ сэкономить.
Банк осуществляет страхование через компании-партнеры, получая проценты от сделки. В программу включены дополнительные платные услуги, из-за которых полис становится настолько дорогим и убыточным. Чтобы сэкономить, вы можете самостоятельно оформить КАСКО без дополнительных услуг в другой страховой компании.
Теперь о страховании жизни и других полисах. Банк не имеет права обязать заемщиков приобрести какую-либо страховку, кроме КАСКО. Однако тем, кто подает заявку на страхование жизни, может быть предоставлен кредит на выгодных условиях, например, по сниженной процентной ставке. Также не забывайте, что банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Хотя вероятность получить отказ из-за того, что не покупает страховку, невелика, менеджеры банка не захотят терять клиента, готового подать заявку на получение ссуды.
Важно! Отказаться только от КАСКО невозможно, но и здесь можно сэкономить, оформив полис самостоятельно на более выгодных условиях.
Из чего складывается цена на страховку
Стоимость страхового полиса зависит от многих критериев:
Виды страховок
Теперь необходимо разобраться в видах страхования жизни, так как разрешимость зависит от вида.
- Договор личного страхования.
Такой договор будет легче расторгнуть, так как он заключается между заемщиком и страховщиком с минимальной долей банка, хотя он действует как посредник. Для каждого клиента страховой компании существует «период обдумывания», в течение которого можно без негативных последствий расторгнуть оформленное страхование. Этот срок установлен Приказом Банка России от 28.07.2012 г. 3854-U и в настоящее время составляет 14 календарных дней и более. Однако после расторжения договора банк пересмотрит процентную ставку по выданному кредиту из-за нарушения условий договора. Поэтому отказываться от такой страховки выгоднее после досрочного погашения кредита. - Договор коллективного страхования.
намного сложнее отказаться от коллективного договора, заключенного между страховой компанией и банком, представляющим ее заемщиков. Верховный суд вынес решение в пользу страхователей: клиенты банка могут в любой момент выйти из списка страхователей. Однако суды низшей инстанции по-прежнему выносят решение в пользу банка и страховщика — на доказательство вашей правоты уйдет много времени.
Как навязывают страхование жизни при покупке машины
Схема налога на страхование жизни проста и отработана годами. Банки указывают проценты по кредиту в рекламе при оформлении дополнительной страховки, но не указывают на необходимость в этом. Клиенты выбирают банк с самой низкой процентной ставкой и в последний момент узнают о необходимости дополнительной страховки и ее стоимости. Менеджеры ждут как можно дольше, поэтому некоторые клиенты узнают о дополнительной страховке только во время подписания контракта, когда они уже оставили первый взнос в дилерском центре. В такой ситуации человек вообще не хочет анализировать предложения других банков, подсчитывать, будет ли выгоднее взять кредит с высокой процентной ставкой, но без страховки и так далее. Менеджеры это прекрасно понимают и подталкивают клиента к необдуманным решениям.
Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно следовать следующим советам:
- Заранее узнавайте условия кредита, настаивайте на том, чтобы менеджеры рассказали вам все подводные камни, спрашивайте напрямую о страховке, запрашивайте текст договора перед подписанием. Сотрудники банка попытаются уклониться и перевести аргумент, но прямо солгать не смогут. Если обман был прямым и однозначным, обратитесь к руководству банка, напишите жалобы, попросите другого менеджера. В качестве компенсации банк может предложить более выгодные условия.
- Если до подписания документа обнаружены предыдущие неизвестные моменты, стоит отложить заключение сделки. Вы можете попросить копию договора на дом, чтобы произвести все необходимые расчеты, проконсультироваться с юристом и принять обоснованное решение.
Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?
Досрочное погашение кредита приносит пользу не только уменьшением переплаченных процентов, но и возможностью отказа от КАСКО. Поскольку автомобиль полностью принадлежит владельцу, банк больше не имеет права подавать заявление на страхование.
Вернемся к пункту 2 статьи 958 ГК РФ: застрахованный имеет право отказаться от договора страхования в любой момент.
Для этого вам необходимо предоставить в офис страховой компании следующие документы:
необходимо подготовить два экземпляра заявления, оставив внизу документа место для подписи сотрудника страховой компании. Он должен отметить в обоих экземплярах, что он принял заявку, после чего один должен быть оставлен в компании, а другой — передан заказчику. Без подписи сотрудника компании доказать, что заявка подана, не удастся.
В самом приложении необходимо указать следующие данные:
Если КАСКО оформлено не в сторонней страховой компании, а по коллективному договору через сотрудника банка, то обращаться нужно в банк, а не в страховую. В любом случае заявки рассматриваются в течение 30 календарных дней. Если в течение этого срока ответа не поступит, нужно будет написать жалобу в Роспотребнадзор и подать иск.
Как отказаться от страхования жизни (краткая инструкция)
Рассмотрим варианты отказа от страховки на разных этапах сделки:
Если необходимость в страховании стала очевидной непосредственно перед подписанием договора, когда залог уже внесен, то необходимо настаивать на предоставлении незастрахованных альтернатив. Узнав обо всех возможных вариантах от кредитного менеджера, он должен собрать другие предложения: ему невыгодно терять клиента, который уже был готов подписать договор. Если менеджер заявляет, что страхование жизни является обязательным условием, он звонит начальнику ведомства, грозит жалобой в Роспотребнадзор.
Отказ от страхования жизни при закрытии кредита раньше, чем ожидалось, аналогичен отказу от КАСКО — это было подробно описано выше. Для расторжения договора необходимо написать заявление в страховую компанию и прислать копии договоров кредита и страхования.
Этот момент у всех разный, поскольку последствия такого отказа регулируются кредитным договором. Также можно отказаться от страхования жизни при погашении кредита: запрещено навязывать дополнительные услуги (Федеральный закон «О защите прав потребителей», ст. 16). Однако договор может содержать последствия отказа от дополнительной политики: штрафы, перерасчет процентов, необходимость досрочного погашения и так далее. Чтобы не получить дополнительных затрат, необходимо перечитать договор и проанализировать возможные затраты, также желательно проконсультироваться с юристом.
Важная информация! Клиент может расторгнуть договор страхования в любой момент, но после окончания «периода охлаждения» СП имеет право не возвращать деньги за полис, и банк, скорее всего, увеличит проценты по кредиту из-за нарушения условий договора заемщиком.
Если переплаты по кредиту со страховкой и сниженными процентами оказались больше, чем переплаты по кредиту после отмены страховки, нужно сделать следующее:
- Сначала вы должны написать в Великобританию заявление о вашей готовности расторгнуть договор страхования. Убедитесь, что вы получили письменное подтверждение от сотрудника компании о том, что заявка принята и зарегистрирована.
- Ответ должен быть получен в течение 30 дней. Если страховщик соглашается расторгнуть договор, клиента пригласят в офис для подписания документов. Если ответ был отрицательным или не пришел вообще, переходите к следующему шагу.
- После отказа страховой компании необходимо написать предварительную претензию на имя менеджера британского филиала. Также можно направить жалобы в Роспотребнадзор и ЦБ.
- Если предыдущие меры пока не помогли, единственный выход — подать жалобу в суд.
Как правильно составить заявление на отказ
Единой законодательной формы заявления о расторжении договора страхования не существует, однако при его составлении необходимо руководствоваться некоторыми правилами оформления:
Важно! Необходимо сделать две копии, одну из которых оставить. Оба должны быть датированы и подписаны сотрудником, удостоверяющим, что заявка принята компанией.
Последствия отказа
Последствия отказа от страховки после выдачи кредита оговариваются в договоре. Давайте посмотрим на некоторые из них:
Обращение в Роспотребнадзор
Обращение в Роспотребнадзор не вернет вам деньги и не заставит страховую компанию расторгнуть договор. Жалоба в этот орган послужит основанием для проверки страховой компании. Однако угроза обращения в Роспотребнадзор может коснуться и сотрудников страховых компаний, особенно руководителей отделов.
Письменная жалоба должна сопровождаться копиями договоров, просьбой об отказе и ответом компании.
Обращение в суд
Самый действенный способ расторгнуть договор — обратиться в суд. Если СП откажется закрыть сделку досрочно, восстановить его в правах можно будет только в суде. Однако необходимо хорошо взвесить решение, поскольку обращение в суд имеет существенные недостатки:
Документы для обращения в суд
Суду потребуются следующие документы или их копии:
Важные моменты
Подведем итоги, выделив важные моменты.
НА ШЛЕМЕ:
Информация о страховании жизни и других полисах:
Заключение
Отказ от страховки имеет множество нюансов и подводных камней. У человека, незнакомого с законом, мало шансов расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Поэтому необходимо внимательно прочитать договор займа, сравнить доступные варианты, взвесить решения, отложить подписание договора, если какие-то моменты покажутся подозрительными или непонятными.
