Можно ли получить автокредит без КАСКО?

Автокредит — сегодня один из самых популярных банковских продуктов. С его помощью любой автолюбитель может купить автомобиль сегодня и без особого ущерба для своих сбережений. Однако многие банки включают в свою стоимость полис КАСКО, а также страхование жизни и здоровья, что сильно влияет на сумму переплаты. Поэтому в последнее время все больше и больше людей ищут возможность получить незастрахованный автокредит. Давайте рассмотрим, на каких условиях такие кредиты, в чем их преимущества и недостатки.

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Согласно действующему законодательству, финансовые учреждения не имеют права требовать выдачу какого-либо конкретного типа страхового полиса.

также запрещено поручать заемщикам приобретать страховку у той или иной компании. И формально кредиторы соблюдают закон.

Однако отсутствие КАСКО часто становится причиной отказа в предоставлении кредита. А финансовые организации предлагают оформлять страховку только в аккредитованных компаниях, иначе также увеличивается вероятность отказа. Рассмотрим причины, по которым диктуют такие условия.

При оформлении кредита автомобиль становится залогом и выступает гарантом возврата взятых в долг. В результате банкам выгодно, чтобы автомобиль сохранял свою рыночную стоимость. Полис КАСКО гарантирует им возмещение ущерба в случае кражи или несчастного случая. Поэтому часто отказывают в выдаче кредита, если заемщик не готов добровольно оформить страховку.

Обратите внимание: если при заключении кредитного договора автомобилист дал согласие на приобретение продленного полиса, от него может быть отказано только в одном случае с полным досрочным погашением кредита. Заемщик, по сути, добровольно соглашается оформить КАСКО, и банк для этого выдает ему ссуду по сниженной процентной ставке.

В среднем цена КАСКО составляет ~ 10% от стоимости автомобиля. В этом случае заемщик соглашается оформить страховку на весь срок кредита. В результате профицит только по полису составит ~ 30-50% (при займе от 3 до 5 лет соответственно).

Учитывая важность стоимости полиса, в большинстве случаев банки включают ее в сумму кредита. Это означает, что они самостоятельно оплачивают страховую компанию и включают эту часть в общую задолженность. Поэтому им удобнее заключать договоры с аккредитованными организациями.

Достоинства и недостатки кредитования без КАСКО

Рассмотрим характеристики автокредитов без полиса. Для этого выделим преимущества и недостатки данного вида кредитов.

На каких условиях предоставляется автокредит без КАСКО?

При оформлении незастрахованного автокредита финансовые организации стараются минимизировать риски, что, как следствие, приводит к ужесточению условий выдачи кредита. В первую очередь это значительное повышение процентной ставки.

При оформлении автокредита без КАСКО процентная ставка часто устанавливается в пределах 20-25% годовых.

Бывают случаи, когда финансовые организации предлагают пониженную ставку 13-17% годовых, например, при автокредите КАСКО. В этом случае кредиторы просто минимизируют риски другими способами. Например, они могут увеличить первоначальный взнос до 90% стоимости автомобиля или взимать с заемщика значительную комиссию за ведение счета.

Минимальный депозит также увеличился с 10 до 20%. Кроме того, необходимо предоставить расширенный пакет документов, так как возрастной ценз заемщика снижен и стаж работы на последнем месте увеличен.

Также стоит отметить короткий срок кредита. Чаще всего он не превышает 3-х лет. Ну, а главное, стараясь минимизировать риски, банки готовы одобрить лишь небольшую сумму автокредитования (в среднем не более 1,5 млн рублей). Однако есть несколько кредитных компаний, которые готовы предоставить более крупную сумму кредита. Например, ВТБ 24, в котором заемщики могут получить без КАСКО автокредит на сумму до 10 млн рублей.

Как взять автокредит без КАСКО?

Для получения автокредита без КАСКО банки устанавливают следующий минимальный пакет документов:

Важно! Приведенный выше перечень документов представляет собой минимальный пакет, который может быть расширен по усмотрению кредитора.

Чтобы оформить автокредит, вам необходимо сделать следующее:

1. Выберите банк или другое финансовое учреждение.
2. Определитесь с кредитной программой.
3. Рассчитайте затраты с помощью онлайн-калькулятора или с помощью специалиста.
4. Заполните заявку на автокредит.
5. Дождитесь уведомления о предварительном одобрении кредита.
6. Составьте договор купли-продажи автомобиля.
7. Соберите пакет документов и отправьте в банк.
8. Ждите окончательного решения.
9. Оплатите первоначальный взнос за машину.
10. Подпишите договор купли-продажи.
11. Предоставьте банку реквизиты автосалона, в котором была приобретена машина.

Где взять автокредит без КАСКО?

Ниже представлен небольшой список кредитных компаний, которые организуют незастрахованные автокредиты на лучших условиях.

В то же время обращаем ваше внимание на то, что в большинстве из них существует более одной программы автокредитования.

Вышеуказанные кредитные программы позволяют оформить автокредит без КАСКО.

Однако указанная процентная ставка является минимальной. Если заемщик не готов оформить страховку, ставка увеличивается по усмотрению кредитора в зависимости от кредитоспособности и рисков клиента (в среднем на 7-12%).

Как выбрать банк?

Специалисты по кредитованию советуют обращаться одновременно в несколько финансовых учреждений, чтобы клиент мог выбрать лучшие условия и сэкономить время на одобрение кредита. Особенно рекомендуют обратить внимание на кредиты автокредитов. Практически все серьезные автопроизводители предлагают оформить его в своих банках. К ним относятся такие концерны, как: Kia, Toyota, BMW, Subaru, Peugeot и другие. Ссуды от производителей часто бывают наиболее выгодными, и многие из них позволяют не выдавать ШЛЕМ.

Однако специалисты обращают внимание на то, что отказ от полиса не всегда выгоден заказчику. Например, если вы покупаете на 1 год новую российскую машину или небольшую импортную машину, в большинстве случаев лучше оформить расширенную страховку, чем отказываться от нее. Такая же ситуация с возможностью досрочного погашения кредита. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, посоветуйтесь с независимым специалистом, который детально рассмотрит вашу ситуацию и порекомендует наиболее выгодную кредитную программу.

Важно! Чаще всего от КАСКО стоит отказаться при покупке подержанной машины. Особенно если машине больше 3-х лет.

Это связано с тем, что стоимость страховки в некоторых случаях может достигать 30% от стоимости автомобиля в год, поскольку риск поломок у таких автомобилей значительно выше.

КАСКО в кредит или рассрочку?

Выше мы писали, что большинство кредиторов увеличивают сумму кредита на стоимость КАСКО. В результате вы оплачиваете стоимость страховки по процентной ставке кредитора. Если оформить полис в рассрочку напрямую в страховой компании, сумма полиса увеличивается только на 2-3% в год. Вот почему многие автолюбители ищут незастрахованные ссуды, а затем оформляют их в рассрочку.

У этого варианта есть свои плюсы и минусы. Преимущества включают:

1. Значительное снижение процентной ставки, а в некоторых организациях полное отсутствие процентов, на поставку КАСКО в рассрочку.
2. Возможность снижения стоимости полиса в период использования автомобиля. Это особенно актуально для молодых водителей с небольшим стажем вождения, потому что именно они больше всех платят за страховку. При покупке в кредит КАСКО рассчитывается исходя из опыта на момент получения кредита, при получении в рассрочку сумма будет ежегодно уменьшаться с увеличением стажа и с учетом периода безаварийной езды.

Однако у рассрочки есть и недостатки. К ним можно отнести следующие нюансы:

1. Большинство страховых компаний требуют, чтобы вы приходили в их офис для оплаты. В зависимости от разбивки платежей для этого потребуется от 2 до 12 посещений страховой компании в год.
2. У всех крупных страховых компаний есть правило: необходимость полного досрочного погашения рассрочки при наступлении страхового случая. Это, пожалуй, самый существенный минус покупки КАСКО в рассрочку. Фактически, ущерб автовладельцу не будет возмещен до тех пор, пока не будет внесена рассрочка, то есть автолюбителю необходимо срочно найти средства для оплаты страховки.

Отзывы клиентов об автокредитах без КАСКО

По наблюдениям автомобилистов с автокредитом, стоимость страховки значительно возрастает даже по сравнению с оформлением такого же расширенного полиса в страховой компании, которая аккредитована, а не через банк. Часто это связано с тем, что в стоимость полиса входят комиссионные банку, агентам и / или посредникам, ответственность за которые фактически несет покупатель автомобиля. Поэтому во многих случаях выгоднее отказаться от полиса перед подачей заявки на ссуду и оплатить страховку непосредственно страховой компании.

Большинство автолюбителей также сходятся во мнении, что при отсутствии собственного гаража лучше оформить ДОСАГО от угона машины. Особенно это актуально для жителей крупных городов, где воровство не редкость.

А вот насчет ДОСАГО от ДТП мнения автовладельцев разделились. Некоторые говорят об авариях, в которых им приходилось платить ссуду за почти «убитую» машину. Другие, однако, говорят о значительной экономии средств. Поэтому специалисты рекомендуют отказываться от страховки только при большом опыте безаварийной езды.

Многие автовладельцы, купившие машину в кредит без КАСКО, столкнулись с проблемой рефинансирования кредита. Фактически, большинство банков просто отказываются рефинансировать ссуду, поскольку такая процедура свидетельствует о неспособности заемщика выполнить свои обязательства. В результате при отсутствии расширенной политики риски банка увеличиваются в несколько раз.

Поэтому перед получением кредита стоит хорошенько оценить свои навыки, так как со стороны банка не будет никаких уступок.

Вывод

Насколько выгодно будет взять незастрахованный автокредит — вопрос сугубо индивидуальный. Перед подачей заявки на получение кредита специалисты рекомендуют проконсультироваться с независимыми кредитными экспертами, которые порекомендуют наиболее удобный, доступный и экономически выгодный вариант. Однако самое главное — еще до покупки автомобиля оценить свои возможности, то есть сравнить размер и стабильность дохода с ежемесячными выплатами по кредиту.

Обращаем ваше внимание, что в некоторых случаях автовладельцу будет удобнее оформить обычный потребительский кредит, чем автокредит без КАСКО. Особенно это актуально для тех, у кого есть недвижимость, покрывающая стоимость машины. При предоставлении залога сумма переплаты может быть значительно меньше, чем по автокредиту.