На каких условия выдают автокредит?

Перед тем, как оформить автокредит, необходимо внимательно изучить условия получения кредита. А это требует много времени, сил и знаний. А потом как раз о том, какие варианты могут быть в разных банках, на что обращать внимание и как правильно выбрать наиболее выгодную программу. Конечно, чтобы сделать правильный выбор, вам не нужно будет посещать один банк, знакомиться с условиями кредита, не следя ни за одним официальным сайтом. Но поверьте, все это оправдано, ведь экономия денег принесет ощутимую пользу.

Оформление автокредита в автосалоне и банке

Что касается автокредитования, есть два варианта регистрации:

У каждого из представленных вариантов есть свои достоинства и недостатки. И, как показывает практика, иногда результат и эффективность выбранного кредитного продукта зависят не от того, где выдан кредит, а от того, насколько оправдан этот выбор.

Есть много банков, которые работают в сфере автокредитования. Есть много программ для отечественных и иномарок. Различия могут заключаться в процентной ставке, сумме первоначального взноса, размере комиссии и так далее, поэтому тип банковского кредита дает клиенту право выбора. Он сможет сравнить разные варианты и выбрать наиболее выгодный.

Преимущества банковского автокредита:

Но при этом от банка потребуется огромный пакет документов, заявку можно рассматривать до 5 дней, а также могут потребовать первоначальный взнос в размере 20-30%.

Если по каким-то причинам вы не хотите искать банк, готовый выдать кредит, вы можете упростить себе задачу. Все автосалоны предлагают услуги по оформлению ссуд.

Среди преимуществ кредита в автосалоне можно выделить:

Поэтому вариант оформления в салоне подходит тем, кто просто хочет уменьшить количество проблем при подписании кредитного договора. Но заемщику следует помнить о недостатках, которые присущи автокредиту.

Недостатки автокредита в салоне:

Фактически, получение ссуды на автомобиль в автосалоне всегда дороже, чем подача заявки на получение ссуды в банке за пределами автосалона.

Но это не всегда означает, что автокредит в автосалоне менее прибылен, чем ссуда в банке. Иногда на некоторые модели предлагаются довольно выгодные предложения без первоначального взноса, с хорошей скидкой и так далее, но чтобы понять это, необходимо заново изучить все предложения на рынке.

Общие требования к заёмщику автокредита

Независимо от того, как будет организована ссуда, банк остается кредитором. И здесь необходимо выполнить требования, которые учреждение предлагает потенциальным заемщикам. Поскольку автокредит — это довольно крупный долгосрочный кредит, требования будут достаточно жесткими. Не всем дадут ссуду. И об этом нужно знать заранее.

Требования к потенциальным заемщикам:

Помимо требований к заемщику, у банков есть два дополнительных условия: обязательное автострахование и страхование жизни и здоровья заемщика. Что касается автострахования, обязательно наличие КАСКО, а не ОСАГО. Что касается добровольного страхования заемщика, то теоретически клиент имеет законное право отказаться от услуги. Но на практике в случае отказа банк просто не выдаст кредит. Это все. В лучшем случае финучреждение не откажется, а повысит процентную ставку по кредиту на несколько пунктов.

Главный критерий оценивания кредитором заемщика

Пожалуй, самый важный критерий, по которому оценивается заемщик, — это уровень его кредитоспособности. И здесь важны два фактора: как стабильность самого дохода, так и его уровень.

Что касается стабильности, то оценивают перспективу ее достижения в будущем. Например, если основным источником дохода является заработная плата, оцениваются перспективы занимаемой должности, уровень образования, количество рабочих мест до последней работы и т.д. Банк должен быть уверен, что даже если клиент проиграет свою работу заказчик сможет оплачивать по счетам.

Уровень платежеспособности оценивается размером полученного дохода. Есть золотой стандарт: заемщик не должен тратить более 30-40% бюджета на погашение кредита. Также оценивается, сколько осталось жить после выплаты ссуды. Для каждого члена семьи он не должен быть меньше прожиточного минимума. Например, если в семье есть жена и муж, ребенок, то общий доход супругов делится на три и затем сравнивается с прожиточным минимумом.

Если у заявителя есть дополнительный источник дохода, это тоже пойдет на пользу. Например, также можно рассматривать следующие виды доходов:

Если клиент не соответствует требованиям по доходу, то даже при соблюдении других требований в автокредите будет отказано.

Возраст заемщика

Что касается возраста, как уже было сказано выше, наиболее популярным вариантом является 21 год. Отныне вы можете оформить автокредит. Но есть варианты и для 18-19 лет. Вопрос даже не в возрасте, а в том, как соответствовать требованиям. Если у заемщика есть хорошо оплачиваемая работа в возрасте 20 лет, определенный стаж работы, банк может пойти на уступки.

Стаж работы

Что касается стажа работы, то он должен быть в любом случае. Студенту, безработному или только что нашедшему работу будет отказано в автокредите. Поэтому лучше поработать, а потом оформить автокредит.

Минимальный срок службы — 1 год. При этом оценивается не только общий страховой стаж, но и продолжительность работы на последнем месте работы. В некоторых банках такой стаж должен быть 3 месяца, в некоторых — 6 месяцев.

«Плавающие» требования (кредитная история)

Гражданство, возраст и платежеспособность — три основных критерия, которым клиент должен соответствовать в любом случае. Но есть и так называемые плавающие критерии: они могут меняться как в контексте разных программ кредитования банка, так и в разных кредитных продуктах разных учреждений.

Одно из таких требований — кредитная история. Есть банки, которые очень щепетильно подходят к этому критерию. А если в прошлом были проблемы с погашением какой-либо ссуды, то получить автокредит точно не получится. Но есть и другие варианты, когда банки лояльны к таким заемщикам. Главное, чтобы у покупателя был основной источник дохода.

Но будьте осторожны: автокредит с плохой кредитной историей будет иметь очень высокую процентную ставку.

Необходимые документы

Самое сложное в регистрации — это не столько выполнение требований, сколько возможность задокументировать этот факт. Среди необходимых документов следует выделить:

Это типичный комплект документов. Но при желании банк может запросить другие справки, справки. Требуемый перечень ценных бумаг устанавливается не законодательством, а внутренней политикой банка. Вы должны знать это заранее. Не стоит надеяться, что вы сможете отказать банку в предоставлении каких-либо карт.

Требования по-новому и подержанному авто

Каждый заемщик должен знать, что разница в сроках ссуды на новый и обеспеченный автомобиль существенно различается. Новое транспортное средство — это организация, которая несет меньший риск для самого кредитора. Поэтому особых требований к новому автомобилю нет. Иногда бывают разные условия для отечественных и иномарок.

Что касается подержанного автомобиля, то к самому транспортному средству предъявляются некоторые требования:

Кстати, купить подержанную машину в кредит у частного лица практически невозможно, только через официального дилера.

Страхование кредитного автотранспорта

Автокредит — это кредит под залог приобретенного автомобиля. Согласно действующему законодательству, любое имущество, обеспеченное ссудой, подлежит страхованию. Поэтому не застраховать машину невозможно. Конечно, есть несколько вариантов страховых полисов, но в любом случае так должно быть.

Автокредит без КАСКО

Теоретически каждый покупатель вправе отказаться от КАСКО. Есть и банки, которые допускают этот факт. Но в этом случае процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается на 1-2%. Это должно быть доставлено

Кому откажут в выдаче автокредита?

Можно ли отказаться от автокредита? Конечно, могут. И таких отказов не так уж и мало. Кто может получить отрицательное решение по заявлению:

Более того, если человек уже обратился в несколько банков и получил там отказ, то банк сразу же, даже не рассматривая ни одного случая, может отказать в выдаче денег на покупку транспортного средства.

Как минимизировать все риски?

Человеку, который ни разу не сталкивался с автокредитом или не имеет специальных знаний по теме, самостоятельно разобраться во всех тонкостях дела достаточно сложно. И, к сожалению, в этом случае есть риск вообще не получить автокредит или оформить его под невыгодный процент. И вот несколько вариантов, как минимизировать эти риски:

Но, если вы понимаете, что вам нужно внимательно прочитать кредитный договор перед его подписанием, если вы понимаете, что такое процентная ставка, как она начисляется, чем отличается дифференцированный платеж от аннуитета, то при грамотном подходе вы оформить автокредит можно в банке. Выбор всегда остается за самим заемщиком.

Видео по теме: