На каких условия выдают автокредит?

Перед тем, как оформить автокредит, необходимо внимательно изучить условия получения кредита. А это требует много времени, сил и знаний. А потом как раз о том, какие варианты могут быть в разных банках, на что обращать внимание и как правильно выбрать наиболее выгодную программу. Конечно, чтобы сделать правильный выбор, вам не нужно будет посещать один банк, знакомиться с условиями кредита, не следя ни за одним официальным сайтом. Но поверьте, все это оправдано, ведь экономия денег принесет ощутимую пользу.

Оформление автокредита в автосалоне и банке

Какие условия выдачи автокредита?

Что касается автокредитования, есть два варианта регистрации:

  • кредит через банк;
  • кредит через автосалон.
  • У каждого из представленных вариантов есть свои достоинства и недостатки. И, как показывает практика, иногда результат и эффективность выбранного кредитного продукта зависят не от того, где выдан кредит, а от того, насколько оправдан этот выбор.

    Есть много банков, которые работают в сфере автокредитования. Есть много программ для отечественных и иномарок. Различия могут заключаться в процентной ставке, сумме первоначального взноса, размере комиссии и так далее, поэтому тип банковского кредита дает клиенту право выбора. Он сможет сравнить разные варианты и выбрать наиболее выгодный.

    Преимущества банковского автокредита:

  • широкий выбор программ, способных предоставить заемщику оптимальные условия;
  • возможность предоставления ссуды без увеличения стоимости самого автомобиля, как это часто бывает с ссудой в автосалоне.
  • Но при этом от банка потребуется огромный пакет документов, заявку можно рассматривать до 5 дней, а также могут потребовать первоначальный взнос в размере 20-30%.

    Если по каким-то причинам вы не хотите искать банк, готовый выдать кредит, вы можете упростить себе задачу. Все автосалоны предлагают услуги по оформлению ссуд.

    Среди преимуществ кредита в автосалоне можно выделить:

  • сотрудники дилерского центра предлагают помощь в получении кредита. Они помогут вам с оформлением документов, они могут что-то для вас сделать. Они заинтересованы в продаваемой машине и поэтому будут всячески «сопровождать» заемщика;
  • с точки зрения терминологии такая регистрация происходит намного быстрее, чем сопоставимая регистрация автокредита в банке. Клиенту достаточно написать заявку на получение кредита, а затем предоставить необходимый пакет документов. Это все. Заявка, поданная на услугу, будет рассмотрена в течение нескольких часов. Необязательно ждать несколько дней, неделю, пока банк примет решение;
  • пакет необходимых документов намного меньше, чем пакет документов, необходимых для регистрации в банке.
  • Поэтому вариант оформления в салоне подходит тем, кто просто хочет уменьшить количество проблем при подписании кредитного договора. Но заемщику следует помнить о недостатках, которые присущи автокредиту.

    Недостатки автокредита в салоне:

  • заемщик ограничен в выборе банков, услугами которых он может воспользоваться. Автосалоны работают только с ограниченным количеством финансовых учреждений, поэтому просто выбрать банк, соответствующий условиям, невозможно.
  • условия ссуды обычно менее выгодны, чем условия ссуды в банках, которые не представлены в автосалоне.
  • Фактически, получение ссуды на автомобиль в автосалоне всегда дороже, чем подача заявки на получение ссуды в банке за пределами автосалона.

    Но это не всегда означает, что автокредит в автосалоне менее прибылен, чем ссуда в банке. Иногда на некоторые модели предлагаются довольно выгодные предложения без первоначального взноса, с хорошей скидкой и так далее, но чтобы понять это, необходимо заново изучить все предложения на рынке.

    Общие требования к заёмщику автокредита

    Какие условия выдачи автокредита?

    Независимо от того, как будет организована ссуда, банк остается кредитором. И здесь необходимо выполнить требования, которые учреждение предлагает потенциальным заемщикам. Поскольку автокредит — это довольно крупный долгосрочный кредит, требования будут достаточно жесткими. Не всем дадут ссуду. И об этом нужно знать заранее.

    Требования к потенциальным заемщикам:

  • Официальное трудоустройство. Получить деньги без постоянного источника дохода, подтвержденного документами, сложно.
  • Возраст. Минимальный возрастной ценз — 21 год.
  • Страховой стаж. У испытуемого должен быть общий страховой стаж не менее 1 года, а на последней работе он должен проработать не менее 3-6 месяцев.
  • Кредитная история. Он должен быть положительным. Получить автокредит в банке с плохой кредитной историей сложно.
  • Гражданство России. Нерезиденты не могут заказать услугу.
  • Помимо требований к заемщику, у банков есть два дополнительных условия: обязательное автострахование и страхование жизни и здоровья заемщика. Что касается автострахования, обязательно наличие КАСКО, а не ОСАГО. Что касается добровольного страхования заемщика, то теоретически клиент имеет законное право отказаться от услуги. Но на практике в случае отказа банк просто не выдаст кредит. Это все. В лучшем случае финучреждение не откажется, а повысит процентную ставку по кредиту на несколько пунктов.

    Главный критерий оценивания кредитором заемщика

    Пожалуй, самый важный критерий, по которому оценивается заемщик, — это уровень его кредитоспособности. И здесь важны два фактора: как стабильность самого дохода, так и его уровень.

    Что касается стабильности, то оценивают перспективу ее достижения в будущем. Например, если основным источником дохода является заработная плата, оцениваются перспективы занимаемой должности, уровень образования, количество рабочих мест до последней работы и т.д. Банк должен быть уверен, что даже если клиент проиграет свою работу заказчик сможет оплачивать по счетам.

    Уровень платежеспособности оценивается размером полученного дохода. Есть золотой стандарт: заемщик не должен тратить более 30-40% бюджета на погашение кредита. Также оценивается, сколько осталось жить после выплаты ссуды. Для каждого члена семьи он не должен быть меньше прожиточного минимума. Например, если в семье есть жена и муж, ребенок, то общий доход супругов делится на три и затем сравнивается с прожиточным минимумом.

    Если у заявителя есть дополнительный источник дохода, это тоже пойдет на пользу. Например, также можно рассматривать следующие виды доходов:

  • дивиденды;
  • проценты по вкладам;
  • доход от подсобного сельского хозяйства;
  • арендовать.
  • Если клиент не соответствует требованиям по доходу, то даже при соблюдении других требований в автокредите будет отказано.

    Возраст заемщика

    Что касается возраста, как уже было сказано выше, наиболее популярным вариантом является 21 год. Отныне вы можете оформить автокредит. Но есть варианты и для 18-19 лет. Вопрос даже не в возрасте, а в том, как соответствовать требованиям. Если у заемщика есть хорошо оплачиваемая работа в возрасте 20 лет, определенный стаж работы, банк может пойти на уступки.

    Стаж работы

    Что касается стажа работы, то он должен быть в любом случае. Студенту, безработному или только что нашедшему работу будет отказано в автокредите. Поэтому лучше поработать, а потом оформить автокредит.

    Минимальный срок службы — 1 год. При этом оценивается не только общий страховой стаж, но и продолжительность работы на последнем месте работы. В некоторых банках такой стаж должен быть 3 месяца, в некоторых — 6 месяцев.

    «Плавающие» требования (кредитная история)

    Гражданство, возраст и платежеспособность — три основных критерия, которым клиент должен соответствовать в любом случае. Но есть и так называемые плавающие критерии: они могут меняться как в контексте разных программ кредитования банка, так и в разных кредитных продуктах разных учреждений.

    Одно из таких требований — кредитная история. Есть банки, которые очень щепетильно подходят к этому критерию. А если в прошлом были проблемы с погашением какой-либо ссуды, то получить автокредит точно не получится. Но есть и другие варианты, когда банки лояльны к таким заемщикам. Главное, чтобы у покупателя был основной источник дохода.

    Но будьте осторожны: автокредит с плохой кредитной историей будет иметь очень высокую процентную ставку.

    Необходимые документы

    Самое сложное в регистрации — это не столько выполнение требований, сколько возможность задокументировать этот факт. Среди необходимых документов следует выделить:

  • паспорт заемщика. Если в договоре указан поручитель или созаемщик, то для получения кредита требуется паспорт и такой поручитель;
  • СНИЛС;
  • ЖЕСТЯНАЯ БАНКА;
  • копия трудовой книжки, подтверждающая определенный страховой стаж;
  • заверено по форме 2-НДФЛ. Допускается оформление справки в виде банка.
  • Это типичный комплект документов. Но при желании банк может запросить другие справки, справки. Требуемый перечень ценных бумаг устанавливается не законодательством, а внутренней политикой банка. Вы должны знать это заранее. Не стоит надеяться, что вы сможете отказать банку в предоставлении каких-либо карт.

    Требования по-новому и подержанному авто

    Каждый заемщик должен знать, что разница в сроках ссуды на новый и обеспеченный автомобиль существенно различается. Новое транспортное средство — это организация, которая несет меньший риск для самого кредитора. Поэтому особых требований к новому автомобилю нет. Иногда бывают разные условия для отечественных и иномарок.

    Что касается подержанного автомобиля, то к самому транспортному средству предъявляются некоторые требования:

  • при покупке подержанной иномарки проверяется, легально ли она ввезена на территорию России;
  • на момент погашения кредита общий срок эксплуатации транспортного средства не должен превышать 8-10 лет. Поэтому при первоначальном обращении за автокредитом возраст машины не должен превышать 3-4 лет;
  • общий пробег не должен превышать 100 000 километров.
  • Кстати, купить подержанную машину в кредит у частного лица практически невозможно, только через официального дилера.

    Страхование кредитного автотранспорта

    Автокредит — это кредит под залог приобретенного автомобиля. Согласно действующему законодательству, любое имущество, обеспеченное ссудой, подлежит страхованию. Поэтому не застраховать машину невозможно. Конечно, есть несколько вариантов страховых полисов, но в любом случае так должно быть.

    Автокредит без КАСКО

    Теоретически каждый покупатель вправе отказаться от КАСКО. Есть и банки, которые допускают этот факт. Но в этом случае процентная ставка по кредиту автоматически увеличивается на 1-2%. Это должно быть доставлено

    Кому откажут в выдаче автокредита?

    Можно ли отказаться от автокредита? Конечно, могут. И таких отказов не так уж и мало. Кто может получить отрицательное решение по заявлению:

  • без гражданства;
  • люди с плохой кредитной историей, с наличием невыплаченных проблемных кредитов, при отсутствии кредитной истории;
  • с низкой заработной платой, при отсутствии постоянного источника дохода, с неформальной работой;
  • если невозможно задокументировать какую-либо информацию;
  • когда у субъекта большое количество детей и взрослых на иждивении;
  • с официальным трудоустройством для индивидуального предпринимателя. Банки считают, что индивидуальным предпринимателям не хватает стабильности и что сотрудник может потерять работу в любой момент.
  • Более того, если человек уже обратился в несколько банков и получил там отказ, то банк сразу же, даже не рассматривая ни одного случая, может отказать в выдаче денег на покупку транспортного средства.

    Как минимизировать все риски?

    Человеку, который ни разу не сталкивался с автокредитом или не имеет специальных знаний по теме, самостоятельно разобраться во всех тонкостях дела достаточно сложно. И, к сожалению, в этом случае есть риск вообще не получить автокредит или оформить его под невыгодный процент. И вот несколько вариантов, как минимизировать эти риски:

  • обратиться за грамотной помощью к конкретному кредитному менеджеру, который будет сопровождать операцию с момента выбора до передачи денег в автосалон;
  • купить машину в автосалоне. Здесь вам с большей вероятностью помогут в сборе документов, одобрении самой ссуды и так далее;
  • попросите совета сразу в нескольких банках, попросите распечатку ежемесячных платежей, сравнивая одновременно разные варианты дизайна.
  • Но, если вы понимаете, что вам нужно внимательно прочитать кредитный договор перед его подписанием, если вы понимаете, что такое процентная ставка, как она начисляется, чем отличается дифференцированный платеж от аннуитета, то при грамотном подходе вы оформить автокредит можно в банке. Выбор всегда остается за самим заемщиком.

    Видео по теме:

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Помощь на дорогах, автоюрист, статьи по штрафам и ДТП
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: