Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Ежедневно в банковские учреждения по всей России отправляются тысячи заявок на кредит, но около половины потенциальных заемщиков получают одобрение. Кроме того, иногда отказывают и трудоустроенным гражданам с белой зарплатой. На самом деле существует множество факторов, в результате которых клиент может показаться банку подозрительным.

Как банк решает, одобрить кредит или отказать

Для каждого клиента банковские учреждения создают личное дело, в которое, помимо обычных данных, входит кредитная история. Причем для этого совсем не обязательно оформлять кредит, достаточно быть просто его клиентом, получать зарплату на свой счет или иметь в нем депозит. Для верификации потенциального заемщика используется скоринг, задействованы служба юридической безопасности учреждения и андеррайтер, которые оценивают риски при принятии положительного решения по кредитной заявке. Кстати, последнее слово в вопросе одобрения или отклонения запроса от человека остается за ним.

Все контролируется:

1. Насколько надежны данные.
2. Были судимости.
3. Если есть штрафы или просроченная задолженность, даже от родственников.
4. Страницы в социальных сетях и т.д.

По результатам проверки потенциальному заемщику присваиваются баллы (факторы stop and go). В любом случае их количество меняется. Положительное решение о кредите получают граждане, набравшие достаточное количество баллов. Например, если минимальный порог, установленный банком, составляет 650 баллов и по результатам проверки человеку было начислено 660 баллов, ему будет предложено занять деньги, а если до 650, ему будет отказано. Кроме того, кредитная программа роли не играет, это может быть ипотека, и обычный потребительский кредит.

Каждое банковское учреждение делает акцент на разных останавливающих факторах, которые включаются в систему баллов, и разные баллы присуждаются за ту или иную характеристику клиента. Поэтому россиянин в одном банке не соглашается брать деньги, а в другом без проблем получает кредит.

Ссылка! Чтобы увеличить шансы на получение кредитных средств, рекомендуется подавать заявки сразу нескольким кредиторам.

Причины отказа в кредите

Потенциальный заемщик:

1. В анкете указывается номер мобильного телефона, принадлежащий другому лицу.
2. Он некрасиво выглядит (неряшливо, на одежде грязь, пахнет алкоголем и т.д.).
3. Психически нездоровый.
4. У него нет высшего образования.
5. Мужчина, но холост.
6. Имущества в личном владении (дом, земля, квартира, транспортное средство) не имеет).
7. Он владеет компанией или «номинальной стоимостью» (человек, у которого есть 10 компаний, которыми он не может управлять).
8. Он хочет пополнить оборотный капитал за счет кредитных средств, погасить прочую ссуду, купить оборудование или начать бизнес с нуля.
9. Он регулярно получает ссуды и погашает их досрочно. Такой заемщик невыгоден кредитору.
10. У мужчины нет документа, удостоверяющего личность, или воинского учета, в котором есть табличка об отсрочке от службы в армии.
11. Работает на опасных работах (полицейский, сотрудник МЧС).
12. Имеет небольшой опыт работы.
13. Работает на индивидуального предпринимателя.
14. Имеет родственника с плохим кредитным рейтингом.
15. Он не зарегистрирован окончательно или имеет регистрацию в другом городе, кроме того, в который отправлено заявление на получение кредита.
16. Живет в опасном городе / районе (например, в Чеченской республике).
17. У него есть два или более непогашенных кредитных обязательства перед другими учреждениями.
18. Зарабатывай мало. Всего на погашение всех кредитов в месяц нужно тратить не более 30-40% зарплаты. Для расчета кредиторы берут доход за последние полгода — один год.
19. Он не соответствует возрастному рейтингу банка. Они принимают больше граждан в возрасте от 25 до 50 лет, и те, кто моложе или старше, настораживают.
20. У него неофициальный и неправдоподобный доход. Например, в анкете указывается должность продавца, а в графе «Заработная плата» — 200 тысяч рублей, тогда как реально на таком месте можно заработать 30-60 тысяч, в зависимости от уровня магазина.
21. У него нет кредитной истории.
22. Избегайте уплаты штрафов, алиментов или получения исполнительных листов от судебных приставов.
23. был ранее судим или в настоящее время приговорен к условному наказанию.
24. Безработные.
25. Вы предоставили неверную информацию о себе.
26. Он указывал разную информацию о себе в разных банковских учреждениях. Например, в одной анкете он указал, что работает менеджером, а в другой — водителем.
27. Отрицательный кредитный рейтинг (больше задержек в прошлом).

Чаще всего граждане получают отказ в заявлении из-за пропущенного балла или в случае обнаружения при проверке однофамильца с судимостью или задолженностью.

Причины для одобрения кредита

Потенциальный заемщик:

1. Ей исполнилось 25, но ей еще не исполнилось 50.
2. она замужем, женщина с маленьким ребенком.
3. Постоянно зарегистрирован по адресу более 5 лет.
4. Он живет в престижном районе.
5. Имеет престижную профессию (например, государственный служащий, нефтяные танкеры и т.д.).
6. Работаю на руководящей должности.
7. У него высокая зарплата, и он может это задокументировать. Особенно это требуется по ипотечному кредиту, поскольку сумма намного выше, чем по потребительскому кредиту.
8. Имеет положительный кредитный рейтинг.

Ужесточение правил кредитования

Как мы уже писали в предыдущих пунктах, получение кредита в банке — дело не самое простое. Кроме того, это относится ко всем кредитным продуктам, включая потребительские ссуды, ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты. Это связано с ежегодными изменениями в страховом секторе. Государство добавляет новые поправки и законы. Благодаря этому получение кредита для многих россиян — непростая процедура. Прежде чем дать ответ потенциальному заемщику, разные отделы банка проверяют его по всем «фронтам».

Еще одну важную роль играет лимит на выдачу кредитных средств. Это сумма, которую кредитор готов предоставить гражданам под проценты. Поэтому, если сумма ограничена, сотрудники банка принимают очень ответственные решения, чтобы защитить себя от клиентов, которые будут безответственно относиться к своим кредитным обязательствам, а в какой-то момент просто исчезнут и перестанут возвращать долг.

Обязаны ли банки называть причину отказа?

В законе «О банковской деятельности» четко прописано, что сотрудники кредитной организации имеют право отказать потенциальному заемщику в выдаче заемных средств и не раскрывать причину такого решения. В результате человек может даже не знать, в чем проблема, особенно если он официально работает и раньше не допускал задержек.

Но есть и банки, чьи положения и правила диктуют, что говорить потенциальному заемщику, почему ему отказали, необходимо, чтобы он знал, как исправить ситуацию и в будущем иметь возможность получить кредитные средства. К таким институтам относятся ВТБ24, Альфа-Банк, Тинькофф Банк и так далее, но Сбербанк, Россельхозбанк и Газпромбанк всегда скрывают причину своего отрицательного решения.

15 основных причин

Теперь мы приведем реальные причины отказа кредиторов в выдаче заемных средств. Зная их, вы сможете исправить тот момент, когда он не совпадает, и в следующий раз, когда вы уже успешно отправите вопрос.

Плохая кредитная история

Поврежденный кредитный рейтинг является наиболее частой причиной отказа в выдаче кредита. Всем уже известно, что банки обязаны отправлять в МПБ информацию о каждом заемщике. Благодаря этому другие кредиторы могут точно узнать, обращается ли за ними добросовестный человек, сколько у него кредитов.

Таким образом, если вы ранее постоянно пропускали сроки выплаты или у вас есть действующие ссуды, получить новый ссуду будет практически невозможно. Кредиторы не хотят связываться с клиентами, которые могут «выкинуть» их за деньги.

Отсутствие кредитной истории

Если у потенциального заемщика еще нет кредитной истории, то есть он никогда нигде не получал ссуд и ссуд, то для кредитора связаться с ним — высокий риск, потому что он не знает, насколько человек платежеспособен и авторитетен. Для новичков доступны только небольшие краткосрочные ссуды. Но со временем, приобретя положительную кредитную историю, они смогут брать большие кредиты.

Минимальные требования

Каждый банк устанавливает минимальный перечень требований, которым должен соответствовать клиент, чтобы получить деньги в кредит. Некоторые компании готовы кредитовать только официально работающих граждан, которые могут предоставить копию справки 2-НДФЛ и трудовую книжку. Если заказчику не подходит хотя бы один параметр, деньги ему не выдадут.

Судимость

Ни одно банковское учреждение не дает разрешения на выдачу ссуд людям с криминальным прошлым. Это решение связано с тем, что такие граждане могут снова что-то сделать, поэтому их снова отправят в тюрьму, а значит, они не смогут погасить задолженность по кредиту.

Низкий доход

Основная цель выдачи кредитов банками — получение максимального дохода от уплачиваемых клиентом процентов. Поэтому важно, чтобы кредитор был уверен в том, что доход достаточен как для ежемесячных требований, так и для своевременного погашения основной части ссудной задолженности и начисленной ставки.

По правилам на погашение кредитной задолженности должно уходить от 30% до 40% ежемесячного дохода. Если это требование не выполняется, если кредитор не отказывает в ссуде, он предложит гораздо меньшую сумму. Для желающих получить ипотеку такой выход из ситуации не подойдет.

Высокий доход

Если человек, обратившийся за ним, заявляет, что у него зарплата 100 тысяч рублей, и при этом просит ссуду в размере 50 тысяч рублей, это кажется странным и непонятным. Кроме того, банки настороженно относятся к тем, кто хочет взять ссуду на покупку оборудования стоимостью 10 тысяч рублей, зарабатывая в месяц в 10 раз больше. Тогда кредитор может подумать, что зарплата приукрашивается, что категорически запрещено.

Наличие нескольких кредитов

Сейчас многие перенимают американский образ жизни в кредит. Даже у тех, у кого нет потребительских ссуд или ипотеки, есть действующая кредитная карта. К сожалению, из-за того, что кредит был доступен в течение определенного периода, у многих граждан возникли огромные долги, то есть они получили 2 и более кредита.

Человеку со средней зарплатой очень сложно прожить и еще заплатить несколько долгов. Поэтому банки не хотят связываться с такими клиентами, так как понимают, что просто не смогут вовремя внести деньги и рано или поздно начнут появляться задержки.

Много досрочно погашенных кредитов

По словам заемщика, если он берет ссуду и возвращает ее досрочно, это нормально и означает, что проблем нет. Но кредиторы думают иначе. Если человек постоянно возвращает средства, не дожидаясь истечения срока контракта, это приносит гораздо меньше прибыли. Ведь фактически он будет выплачивать проценты только за дни использования кредита, а не за весь период, как предполагалось изначально.

Опасная профессия

Если вы являетесь сотрудником пожарной части или полиции, кредиторы, скорее всего, откажут вам в кредитовании. Это связано с ежедневной угрозой жизни и здоровью на работе.

Банки лояльны к клиентам, которые выполняют опасную работу, но соглашаются подписать договор страхования.

Чёрный список

В последнее время банки начали создавать для себя черные списки клиентов.

Те что:

1. Не платите по кредиту более чем на несколько месяцев.
2. Не отвечайте на звонки менеджеров банка.
3. При заполнении заявки укажите неточную информацию.
4. Замечены в мошеннической деятельности.
5. Он прошел процедуру банкротства.
6. Они нарушили условия кредитного договора, поэтому долг взыскали с помощью суда.

Если человек занесен в черный список определенным учреждением, он не позволит ему использовать какие-либо кредитные продукты.

Недостаточный стаж работы

Банковские учреждения охотно выдают кредиты официально работающим лицам. При этом важны стаж работы на текущем месте (не менее 3 месяцев) и всего за последние 5 лет (не менее 12 месяцев). Если эти критерии не выполняются, ссуды не выдаются.

Возраст

Большинство из них начинают кредитование в возрасте 23-25 ​​лет. Некоторые из них, конечно, также берут на себя выдачу займов с 21 и 18 лет, но таким образом они приобретают дополнительный риск, потому что люди этого возраста часто еще не имеют стабильного дохода и не могут гарантировать никаким образом что они выплатят весь долг. По мнению многих банков, именно после окончания вуза граждане начинают серьезно работать и становятся более ответственными.

Подозрение в уклонении от воинской службы

Если у мужчины младше 27 лет нет военного удостоверения, это явный повод для отказа в выдаче заемных средств. Чаще всего это требуется при оформлении ипотечных договоров. Без него даже получить небольшую сумму или заказать кредитную карту не так-то просто. Кредиторы просто учитывают то, что такого молодого человека в любой момент могут взять на службу в армию, и тогда он уже не сможет вернуть кредитные средства.

Отказ от страховки

При оформлении кредита приобретение страхового полиса не является обязательным. Однако многие банки отказывают в кредитовании гражданам, не согласным заключить договор страхования.

Это связано с тем, что:

1. Страхование для банка служит дополнительной гарантией возврата выданных денег, так как необходимую сумму в случае наступления страхового случая заплатит страховое учреждение.
2. Банк заработает 15-30% от стоимости страховки, если заемщик подпишет договор страхования.

Поэтому кредиторам лучше получить дополнительную прибыль, чем выдавать незастрахованный заем на свой страх и риск.

Недостоверные сведения

При вводе данных в анкету нужно быть очень внимательным и указывать только правдивые данные. Случайная ошибка или ошибка также будет считаться обманом или мошенничеством. Например, многие потенциальные заемщики получают гораздо более высокую заработную плату, чем они есть на самом деле. Вы не можете этого сделать, наоборот, уведомит кредитора.

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Многие люди сталкиваются с ситуацией, когда раньше они без проблем получали ссуды в разных банках, а теперь многим отказывают, хотя у них такая же работа и заработок, а их кредитная история не ухудшилась. Дело здесь в том, чтобы поднять порог выдачи кредита. И все это связано с тем, что в последнее время по статистике количество дефолтов увеличилось в несколько раз, а спрос на кредиты незначительно увеличивается. Что ж, нарастание рисков и снижение ликвидности институтов тоже сказываются. Поэтому те, кому 3-5 лет назад выдавались без проблем ссуды, сегодня испытывают трудности с их получением, несмотря на хороший кредитный рейтинг.

Поскольку большинство банков не раскрывают причину отказа в выдаче заемных средств, человек может узнать, в чем проблема хотя бы приблизительно, только заказав историю своего кредитного рейтинга. Но даже там явная причина не отразится.

Что делать, если все банки отказывают в кредите

Как мы писали ранее, по закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причину отказа в ссуде. Но эта информация хранится в БКИ до 15 лет. Любой желающий может приехать туда и узнать настоящие обстоятельства. Первое приложение полностью бесплатное, а в дальнейшем придется заплатить 500 — 1,2 тысячи рублей.

Ссылка! Ситуация, когда только все банки не соглашаются ссужать деньги одному человеку, встречается нечасто, но такие случаи бывают. Скорее всего, в данном случае проблема заключается в плохом кредитном рейтинге, но возможно, что есть и другая причина, не столь очевидная. В такой ситуации остается отправить запрос информации из нескольких бюро кредитных историй.

Полученная информация должна быть тщательно изучена и проанализирована. Возможно, в некоторых кредитах обнаружена ошибка, которая могла возникнуть из-за технического сбоя. Например, можно указать, что по нему не производились платежи, но на самом деле он закрыт навсегда.

При обнаружении таких грубых ошибок следует немедленно обращаться в BKI с заявлением. Но к нему нужно будет приложить и документы, подтверждающие, что на самом деле все иначе. Например, это может быть платежное поручение, кассовое поручение, справка кредитной организации, в которой погашаются все ссуды.

Еще один выход из ситуации — помощь кредитным брокерам. Они могут профессионально проанализировать кредитную историю и подсказать, что именно не подходит банкам. Также они подскажут, что нужно сделать, чтобы исправить сложившуюся ситуацию и где можно будет взять деньги в долг.

Порядок действий при отказе

Если выбранный вами кредитор принял отрицательное решение по заявке, вам не нужно сразу отчаиваться.

Вы можете воспользоваться этими советами:

1. Подайте заявку на получение ссуд в других учреждениях, в которых вам еще не было отказано. Это можно сделать, не выходя из дома или работая на специальных интернет-сайтах, где вы можете сразу же одним щелчком отправить запросы в различные учреждения или вручную на официальных порталах организаций. Шансы на получение кредита будут намного выше.
2. Если вы не знаете причину отрицательного решения по заявке на получение заемных средств, вы можете попробовать привлечь залог. Таким образом, банки более охотно кредитуют граждан, потому что, если они не выплатят долг, они просто продают предмет залога и возмещают его убытки.
3. Тщательно рассчитайте свой самый крупный ежемесячный платеж. Учтите все ежемесячные расходы, включая стоимость жизни для всех членов семьи. Остаток зарплаты не должен быть меньше суммы, которая будет выплачена для погашения долга. Желательно, чтобы она превышала его на 50%. При необходимости придется уменьшить сумму кредита.
4. Если вам нужна небольшая сумма, которую вы сможете погасить в течение месяца, то вам стоит обратиться в микрофинансовую организацию или банк, который не отказывает в срочной ссуде даже трудным заемщикам. Но в этом случае придется переплачивать из-за высокой процентной ставки.
5. Чтобы исправить свой кредитный рейтинг, вы не можете брать ссуды в каком-либо учреждении в течение 15 лет, а затем он будет просто обновлен, и все старые просрочки будут устранены, или наоборот, возьмите как можно больше ссуд и погасите их вовремя. Через некоторое время ваша кредитная история начнет улучшаться.

Краткое резюме статьи

Для банковских учреждений идеальным заемщиком является замужняя девушка в возрасте от 25 до 35 лет, у которой нет детей или детей, с высокой зарплатой и минимальной задолженностью. Однако среди всех обратившихся таких клиентов очень мало — около 7-8%. Поэтому кредиторы одобряют заявки потенциальных заемщиков, соответствующих основным критериям. Помните, что для банка очень важны кредитный рейтинг, возрастная категория, уровень заработка, аккуратный внешний вид и множество других мелких нюансов.

Видео по теме: