Ежегодная покупка обязательной страховки ОСАГО для любого водителя связана со значительными расходами. Страховщики часто увеличивают стоимость из-за навязывания дополнительных услуг. Поэтому предварительный расчет стоимости автостраховки для ОСАГО необходим для того, чтобы спланировать семейный бюджет и не позволить страховым компаниям необоснованно завышать сумму договора. Рассмотрим особенности расчета полиса автострахования и факторы, влияющие на стоимость.
- Базовая тарификация и использование поправочных коэффициентов
- КБМ
- КВС
- КМ
- КО
- КТ
- КС
- КН
- КСС
- Какие факторы еще влияют на стоимость автострахования
- Способы самостоятельного расчета цены ОСАГО
- Пример расчета с подстановкой значений поправок в формулу
- Как сэкономить на цене полиса ОСАГО
- Нормативные документы, источники
- Итог
Базовая тарификация и использование поправочных коэффициентов
Базовые ставки и величина корректирующих коэффициентов, используемых в формуле для расчета ОСАГО, одинаковы для всего штата. Страховые компании руководствуются общими принципами при определении размера страховки. Разброс цен объясняется возможностью варьирования установленных ставок в допустимом диапазоне и значений используемых поправочных коэффициентов.
Примечание! Страховщикам не разрешается увеличивать или уменьшать стоимость автострахования, предоставляя водителям необоснованные скидки или надбавки. Методика расчета предусматривает назначение сумм полисов ОСАГО, покрывающих выплаты страховых выплат.
Формула, по которой можно рассчитать ОСАГО, включает несколько коэффициентов, которые меняются в зависимости от различных факторов. Подробнее о применимых изменениях.
Для расчета стоимости обязательного полиса ОСАГО разработаны специальные коэффициенты, которые применяются к базовому тарифу страхования для определения его стоимости.
КБМ
Бонус-малус — показатель, который зависит от дисциплины водителя при вождении. С увеличением указанного коэффициента цена страховки ОСАГО увеличивается.
Чем чаще по вине автомобилиста пострадавшему выплачивается страховое возмещение, тем выше значение коэффициента.
Изменение определяется по таблице. Минимальное значение — 0,5, максимальное — 2,45. Расчет MSC для водителей выполняется один раз в календарный год. Если за последние двенадцать месяцев автомобилист не совершил ни одного ДТП с выплатой страховки, коэффициент уменьшается на пять центов. Размер прибавки MSC зависит от количества страховых выплат, произведенных по его вине. Но легко потерять заработанную скидку, если страховка истекает на сумму расчетного периода или становится виновником ДТП.
Первоначальный размер этого показателя устанавливается равным единице, с последующим изменением в зависимости от соблюдения водителем техники безопасности.
Расчет MSC проводят страховые компании, которые ежегодно передают информацию в Союз автомобильных страховщиков России. Единая база данных PCA содержит данные о размерах КБМ для автомобилистов. Неважно, будет ли заключен новый договор ОСАГО или продлен старый. Стоимость MSC учитывается на основании личных данных вне зависимости от выбранной водителем компании.
Водитель может узнать свой MSC, отправив электронный запрос на официальном сайте PCA. Сравнение полученных данных со значением поправки, используемым страховщиком, исключит возможность ошибки. Иногда страховщик намеренно искажает значение MSC, чтобы увеличить стоимость страхования.
КВС
Этот коэффициент определяется с учетом возраста водителя и его водительского стажа. Критическим возрастом считается 22 года, а ценность водительского стажа — три года.
Стоимость КВС при расчете суммы страховки ОСАГО определяется следующим образом:
При заключении договора страхования ОСАГО с неопытным автолюбителем риски для страховщика возрастают, поэтому данное изменение учитывает фактор стажа вождения и его влияние на безопасность движения.
Общая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально для каждого водителя.
КМ
Мощность двигателя автомобиля влияет на количество ДТП. Величина КМ зависит от мощности двигателя. Значение коэффициента изменяется от 0,6 для автомобиля с двигателем в пятьдесят лошадиных сил до 1,6, если этот показатель превышает сто пятьдесят. Значение выбирается из таблицы исходя из технических характеристик двигателя станка.
КО
Эта модификация учитывает ограниченный страховой фактор. При неограниченном количестве водителей, которым разрешено управлять, увеличивается риск несчастных случаев. Поэтому КО для страхования ОСАГО без ограничения количества водителей принимается равным 1,8, с одним — для ограниченного полиса.
КТ
КТ — территориальный коэффициент, присваиваемый с учетом региона прописки водителя. Значение коэффициента колеблется от 0,6 до 2. Эта разница примерно учитывает разную плотность движения на дорогах региона, особенности организации и расположения автомагистралей.
В крупных мегаполисах — Москве, Екатеринбурге и других — большое количество автомобилей, задействованных в дорожном движении, сложная структура дорожных развязок. Это приводит к повышенному риску дорожно-транспортных происшествий. В результате размер используемого КТ увеличивается.
В малонаселенных районах значение территориального коэффициента уменьшается.
КС
Это зависит от срока действия приобретенного страхового полиса ОСАГО. Если страховка приобретается на двенадцать месяцев, значение коэффициента равно единице. При трехмесячном контракте КС присуждается вдвое меньше.
КН
Размер этой поправки при расчете страховки зависит от количества допущенных водителем существенных нарушений. При их отсутствии НК приравнивается к единице, при регистрации таких фактов — к полутора.
Повышенное значение коэффициента применяется в случае ДТП по вине водителя, сопровождаемого:
Кроме того, поправка 1,5 присуждается, если водитель умышленно исказил личные данные при оформлении страховки ОСАГО.
КСС
Этот коэффициент присваивается в зависимости от срока действия страховки. Применяется для автомобилей, временно находящихся на территории России. Если иностранный водитель находится в России не более пятнадцати дней, размер КСС устанавливается в размере 0,2. Когда продолжительность посещения увеличивается до десяти месяцев, значение коэффициента увеличивается до единицы.
Для расчета стоимости полиса ОСАГО необходимо произвести расчеты по формуле, которая включает основную стоимость страховки и дополнительные коэффициенты.
Какие факторы еще влияют на стоимость автострахования
Помимо перечисленных изменений, стоимость страховки может зависеть от следующих факторов:
Кроме того, стоимость страховки ОСАГО вырастет, если водитель выезжает на посреднический объект или страховщик навязывает заказчику дополнительные услуги.
С учетом двадцатипроцентной разницы в тарифном коридоре, установленном для страховых компаний, размер страхования ОСАГО для организаций колеблется в большую или меньшую сторону. Это зависит от того, какую ставку использует страховщик из допустимого диапазона.
Способы самостоятельного расчета цены ОСАГО
Для расчета стоимости ОСАГО вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором, предлагаемым на многих сайтах в Интернете. Альтернативный вариант — рассчитать сумму самостоятельно, используя известные значения коэффициентов.
Использование онлайн-калькулятора значительно сокращает время и сложность расчетной операции. Для этого вам необходимо авторизоваться на соответствующем сайте, который предлагает такую возможность. В окне калькулятора требуется следующая информация:
После ввода необходимой информации сумма будет определена автоматически с учетом факторов, влияющих на стоимость страховки ОСАГО.
Расчет с помощью калькулятора несложный и очень простой.
Пример расчета с подстановкой значений поправок в формулу
В формуле, по которой рассчитывается цена страховки ОСАГО, общая стоимость определяется произведением базового тарифа, действующего в данном регионе, и коэффициентов, указанных выше.
В этом примере показана процедура расчета для драйвера со следующими характеристиками:
Среднее значение базового тарифа для Санкт-Петербурга — 4118 рублей.
Примерный расчет стоимости ОСАГО на этот случай:
Ст = 0,5 х 1 х 1 х 1,8 х 1,8 х 1 х 1 х 4118 = 6671,16 руб.
Предварительные расчеты стоимости полиса ОСАГО помогут водителю избежать дополнительной страховки, которую часто навязывают компании.
Как сэкономить на цене полиса ОСАГО
Учитывая характер применения коэффициентов при расчете страховки ОСАГО, можно сэкономить на покупке полиса, руководствуясь следующими рекомендациями:
Если вы будете придерживаться этих правил и зарегистрируете автомобиль в регионе с меньшим значением территориального коэффициента и базовой ставки, водитель сможет значительно сэкономить на обязательном страховании автогражданской ответственности.
Нормативные документы, источники
Вопросы ценообразования по обязательному страхованию автогражданской ответственности регулируются следующими нормативными документами:
Итог
Водитель может повлиять на стоимость купленного договора ОСАГО. Для этого необходимо правильно подойти к выбору страховщика и придерживаться рекомендаций, влияющих на значение применяемых коэффициентов. Немаловажную роль играет соблюдение водителем дисциплины на дорогах, технические характеристики автомобиля и регион прописки автомобиля.
