Когда люди обращаются за автокредитом, они надеются на стабильность своего финансового положения. Но такие кредиты выдаются на длительный срок, до 10 лет. За такой длительный период в жизни любого человека может случиться что угодно, в том числе и потеря финансовой устойчивости: увольнение с работы, понижение в должности, потеря трудоспособности и т.д. Вариантов много. Но, независимо от обстоятельств, никто не отменяет необходимость выполнения своих обязательств перед заемщиком. А чтобы избежать проблем и увеличить стоимость кредита из-за штрафных санкций, можно прибегнуть к реструктуризации долга.
А потом более-менее, что такое реструктуризация автокредита, в каком случае ее можно применить и как ее организовать.
Понятие реструктуризации долга по автокредиту
Реструктуризация представляет собой изменение для клиента условий текущего кредитного договора. Изменение возможно только после согласования с банком. При этом клиент не выдает новый кредит, как при рефинансировании, а просто меняет условия текущего. Банк обязан выпустить новый план платежей с изменением количества платежей и суммы ежемесячного платежа.
Внимание: в онлайн-аккаунте график платежей тоже должен меняться автоматически. Если нет, значит, в систему не было внесено никаких изменений.
В случае ремонта возможны следующие изменения:
Если рассматривать практику, в России в большинстве случаев используется первый вариант. Банку выгодно продлить срок погашения, так как в этот период он также получит дополнительные проценты. Все остальные варианты используются очень редко.
Испортится ли кредитная история
Когда автовладельцы проводят ремонт, их интересует вопрос их кредитной истории. Таким образом, реструктуризация никак не влияет на качество кредитной истории, так как клиент не нарушает платежную дисциплину, а заключает дополнительное соглашение с банком.
Исключением из правил является ремонт, который подписывается после долгой задержки. Но опять же, сказывается не сама реструктуризация, а факт длительных задержек. Как только кредит будет погашен, CI автоматически откорректируется.
Важный момент: иногда банк не сразу уходит в «мир» и продолжает списывать деньги с клиентов, пока долг не станет сомнительным. И происходит это по-разному: при неуплате более 30-90 дней.
Основания для оформления реструктуризации
Не всегда банк пойдет на уступки клиенту. Нужны причины для изменения условий кредита.
Такими причинами могут быть:
Каждый факт должен быть задокументирован.
Как оформить?
Чтобы не откладывать крупные штрафы и пени, желательно связаться с банком до того, как произойдет просрочка. Не прячьтесь, не поднимайте трубку и т.д. Лучше предотвратить проблему, чем пытаться исправить ее позже. В противном случае долг может быть быстро продан коллекторам и вряд ли с ними удастся договориться.
Как преподнести ремонт:
- Соберите необходимый пакет документов. Документы, которые могут потребоваться, будут рассмотрены ниже;
- Обратитесь в отделение банка. Лучше всего обратиться в отделение, в котором был выдан автокредит. Если это невозможно, мы обращаемся в муниципальную администрацию банка, а не в небольшой офис;
- Пишем в банк письменное заявление об изменении условий кредита. Бланк заявления можно оформить в банке. Но закон позволяет писать обращение в любой форме.
- Собранные документы прилагаем к заявке и передаем на рассмотрение кредитному специалисту.
- Получаем решение. При положительном результате клиента приглашают в офис для подписания изменений в действующий кредитный договор. Выдается новый график платежей.
правда, обратная сторона — то, что никто не скажет, как долго учреждение будет рассматривать такую претензию. Но если в период рассмотрения кейса банк все же начислил штраф и штраф и поэтому не отменил их, то вы можете обратиться в суд для защиты своих прав. Банк обязан приостановить начисление пени с момента обращения клиента до выяснения обстоятельств.
Необходимые документы
Для того, чтобы апелляция была успешной, необходимо предоставить полный пакет документов. Среди необходимых документов отметим:
лучше всего иметь как оригиналы документов, так и их копию. Хотя в большинстве банков уже есть современная техника и легко можно фотографировать газеты.
Преимущества и недостатки
Ремонт имеет достоинства и недостатки.
Среди положительных моментов:
В целом реструктуризация помогает избежать штрафов и пеней по автокредиту, который не может быть погашен в ранее оговоренных размерах.
Но не забывайте о минусах. Не стоит брать автокредит в надежде, что всегда удастся сделать ремонт. Это не только не всегда и доступно не каждому, и банки не всегда идут на уступки клиенту, но и приводит к увеличению общей суммы долга. Банки редко снижают ставки. Самый популярный вариант — увеличить сроки кредита, а затем повысить проценты по кредиту. Иногда реструктуризация долга похожа на покупку другой машины. К сожалению, это правда.
