Страхование КАСКО на кредитный автомобиль

Страхование КАСКО для кредитной машины

Несмотря на полную добровольность автострахования по КАСКО для граждан РФ, банковские организации представляют данный вид услуги как обязательный при желании клиента заключить договор автокредитования.

Насколько важна такая страховка для получения кредита, можно ли отказаться от такой услуги, какие последствия ждут клиента банка, если страховка попросту не действует — все эти и другие вопросы следует внимательно рассмотреть и изучить, желательно перед тем, как отправиться в финансовое учреждение или перед подачей заявки на получение кредита.

Прежде чем обратиться в автокредит, необходимо не только предварительно изучить банковские продукты, но и найти, где удобно или на выгодных условиях приобретать полис КАСКО (например, в рассрочку).

Кроме того, страховые продукты с франшизой всегда дают вам возможность не платить сразу много за полис, а заплатить только 40-50% от его стоимости.

также необходимо заранее знать, почему КАСКО на кредитные автомобили иногда на 10-25% дороже, чем простой договор автострахования.

Нужно ли оформлять

Получение полиса КАСКО при получении автокредита практически всегда является обязательной процедурой для большинства клиентов банка.

Оформление страховки не только помогает самому банку максимально обезопасить себя в случае повреждения автомобиля во время использования на период кредита.

Наличие полиса также может помочь самому заемщику покрыть наличные расходы при ремонте автомобиля или его угоне в случае наступления страховых случаев.

Если вы покупаете автомобиль в кредит без полиса по программе автокредитования, условия для этого продукта не будут выгодными для клиента.

Поэтому это, конечно, личное дело каждого заемщика, но лучше все просчитать заранее, чтобы понимать, что наличие страховки КАСКО также может гарантировать его финансовое положение.

Что будет если не делать

Самая главная проблема, которая может возникнуть при оформлении кредитных договоров на покупку заемного автомобиля через банк, — это полный отказ в предоставлении кредита, если потенциальный клиент отказывается от страховки продукта КАСКО.

Второй проблемой может стать повышение процентных ставок из-за отказа от страховки и согласия банка на продолжение работы с вами.

В этом случае может случиться так, что ставки надбавки вместе с первоначальным процентом по автокредиту станут настолько высокими, что значительно превысят стоимость страхования КАСКО. Эту деталь также следует учитывать.

В целом, можно выделить все основные действия банка в случае отказа клиента от страховки по КАСКО при покупке автомобиля в кредит:

  1. Отказ в выдаче кредита.
  2. Повышение кредитных ставок.
  3. Сократите срок кредита.
  4. Отображение дополнительных комиссий.
  5. Уменьшите сумму кредита.
  6. Увеличение суммы первого взноса.
  7. Более строгие требования к заемщику и пакету документов.
  8. Необходимость предоставления дополнительных гарантий платежеспособности и надежности клиента.

Кроме того, если клиенту удалось отказаться от автострахования после подписания кредитного договора, то по закону банк имеет полное право потребовать от него полную сумму досрочного погашения заемных средств.

Рассмотрим несколько вариантов и советы кредитных специалистов о том, как не ПОМОЧИТЬ машину в кредит и при этом получить автокредит на самых выгодных условиях:

  1. Второе обязательство.
  2. Гарантии платежеспособности.
  3. Гарантии безопасного вождения.
  4. Отличная кредитная и страховая история.
  5. Гарантия.

Все вышеперечисленные варианты могут быть предложены банку вместо страховки КАСКО.

Иногда это тоже может сработать, банк может согласиться предоставить сумму на покупку автомобиля, если клиент готов предоставить дополнительные финансовые гарантии.

Как отказаться

В первый год автокредитования и, соответственно, автострахования КАСКО лучше вообще не отказываться от страхования, если вы уже дали свое согласие и подписали договор.

В противном случае применяются суровые штрафы, которые значительно увеличивают процентную ставку по кредиту, автоматически делая банковский продукт просто невыгодным для клиента.

Но, начиная со второго года действия автокредита, вы можете отказаться от выплаты страховки. Достаточно предварительно ознакомиться с условиями кредитного договора по этому вопросу, есть ли в нем инструкции по условиям обязательного страхования.

Если об обязательном продлении договора страхования ничего не сказано, то оплатить страховку КАСКО просто невозможно.

При этом вы не можете уведомить банк о прекращении выплаты страховки, если, конечно, она не «защищена» в рассрочке по кредиту. Ведь просрочка взносов для банка будет очевидна.

В случае разового предоставления страхования второй и последующие годы не могут быть оплачены, не продлены, и договор страхования будет автоматически расторгнут.

Если банк запросит у КАСКО машину в кредит на второй год автокредитования, третий и последующие годы, то, скорее всего, страховщик может «пожаловаться» на то, что выплаты перестали поступать.

Затем следует обратиться к условиям кредитного договора, в котором ничего не говорится об обязательстве продления КАСКО в ближайшие несколько лет автокредита.

В случае, если финансовая компания обнаружит, что вы не продлили договор страхования с выплатами, она просто применит к вам штраф до конца всего периода автокредита.

Этот штраф обычно составляет 0,5% или 1%, что увеличивает процентную ставку, установленную по кредиту.

Но даже в этом случае достигается хорошая экономия, потому что размер переплаты из-за данного штрафа будет намного ниже стоимости страховки.

Например, для автомобиля стоимостью 600 тысяч рублей годовая ставка была установлена ​​на уровне 15%, а сейчас — 16%. Переплата составит 6000 рублей, что намного меньше стоимости страховки КАСКО.

Вы также можете отказаться после подписания договора в течение 10 дней, которые определены законодательством Российской Федерации для видов добровольного страхования.

Схема следующая:

  1. Клиент покупает страховку.
  2. Он сообщает в банк, что текущая политика находится в его руках.
  3. Вы также можете продиктовать номер полиса и серию по телефону.
  4. Дайте банку пару дней на проверку.
  5. Подпишите документы на автокредит и получите ссуду.
  6. Обратиться в страховую компанию, связавшись с ней самостоятельно, для расторжения договора.
  7. Возвратите часть страховой премии (минус 23-25%, которые всегда удерживает страховка при возмещении).

При этом следует учитывать, что при повреждении автомобиля автовладельцу придется восстанавливать машину на собственные средства. Также можно предложить банковскую страховку не на всю сумму кредита, а только на ее часть.

Некоторые кредиторы идут навстречу своим потенциальным заемщикам, особенно если у них отличная кредитная история и все показатели имеют положительный рейтинг.

Как рассчитать стоимость КАСКО на кредитный автомобиль

В общем, получается, что стоимость приобретения только страховки КАСКО составляет уже 40%, что всегда берется из цены автомобиля.

Как правило, очень часто автомобиль, купленный в кредит, является новым и его стоимость достаточно высока, в результате это сказывается и на стоимости страхования КАСКО.

Добавьте к этому проценты, которые банк взимает по программе автокредитования — и вы получите приличные суммы для ежемесячных платежей, если разбивка расходов по полису была предоставлена ​​на несколько месяцев (КАСКО в рассрочку).

Размер страховой премии, которую клиент банка обязан уплатить с предварительного согласия на страхование КАСКО, зависит от ряда различных факторов:

  • модели и марки автомобилей;
  • год выпуска автомобиля;
  • состояние автомобиля — новый, б / у;
  • базовые ставки, которые страховая компания выставляет в текущем году для кредитных автомобилей;
  • наличие или отсутствие на автомобиле охранной сигнализации;
  • насколько велик перечень страховых рисков и что в него входит (самые дорогие полисы считаются риском «Кражи»);
  • сколько человек может управлять застрахованным автомобилем;
  • возраст автовладельца и лиц, имеющих право управлять автомобилем, а также их водительский стаж;
  • страховой регион и другие параметры.
  • Пример расчета по КАСКО при 40% стоимости автомобиля:

    Стоимость новенького автокредита Ford Focus 650 000 руб
    Страховой тариф КАСКО 40% от стоимости автомобиля
    Стоимость полиса 260 000 рублей за 1 год страхования

    Пример расчета стоимости КАСКО на 40% от цены франчайзингового автомобиля:

    Цена новенького автомобиля в кредит Форд Фиеста 850 000 руб
    Страховой тариф КАСКО 40% + 50% франшиза
    Полная стоимость полиса 340 000 руб
    Стоимость полиса с франшизой: первый взнос 170 000 руб., оставшаяся сумма выплачивается при наступлении страхового случая

    Пример расчета КАСКО со ставкой 25% от стоимости авто:

    Стоимость новой машины БМВ в 2020 году без пробега 1 250 000 рублей
    Страховой тариф 25%
    Стоимость полиса КАСКО 312 500 руб за 1 год страхования

    Пример расчета КАСКО со ставкой 15% от стоимости авто:

    Стоимость новой машины ВАЗ 2015 года без пробега 450 000 руб
    Страховой тариф 15%
    Стоимость полиса КАСКО 67 500 руб

    Пример расчета стоимости КАСКО со ставкой 25% на новый отечественный автомобиль с франшизой:

    Стоимость новой машины ГАЗ 2020 года без пробега 550 850 руб
    Страховой тариф 25% + франшиза — 30%
    Полная стоимость полиса КАСКО 137712 руб. 50 коп.
    Франшиза по полису: первый платеж 41 313,75 руб., Оставшуюся часть (96 398 руб. 75 коп.) Полис оплачивает заказчик при наступлении страхового случая

    И эти примеры расчетов очень приблизительны и даются беспроцентно по автокредиту.

    Представьте себе другую ситуацию, когда страховщик или банк отказываются предоставить рассрочку при покупке полиса КАСКО — тогда первоначальные затраты клиента на покупку автомобиля в кредит просто становятся огромными.

    Даже в этом случае лучше взять нецелевой потребительский кредит по чуть более высоким ставкам, но тогда автомобиль не будет передан в залог в банке и не нужно будет покупать страховку.

    Где купить дешевле

    Разные страховые компании предлагают разные тарифы и условия страхования. Обычно между страховщиками и банками всегда есть договор о партнерстве.

    Поэтому вам не придется искать страховщика отдельно, банк сразу предоставит список страховых компаний для изучения при оформлении автокредитования.

    Но сначала вы можете изучить условия страхования КАСКО для кредитных автомобилей, чтобы потом было удобнее определиться с выбором.

    Рассмотрим, например, несколько вариантов добровольного автострахования в разных компаниях для автомобиля Hyundai Solaris 2020 года (ноябрь) для водителя с 7-летним стажем вождения, а также с противоугонной системой.

    Таблица стоимости автомобиля КАСКО в разных кредитных компаниях:

    Страхование КАСКО для кредитной машины

    Рассрочка

    Средняя продолжительность автокредитования составляет от 3 до 5 лет (крайне редко контракты заключаются на срок 7 лет).

    При этом страхование КАСКО в некоторых банках предоставляется только на первый год действия кредита, в то время как другие банки требуют, чтобы защита сохранялась в течение всего срока действия кредитного договора. Здесь автомобилистам надо быть осторожными.

    Специально для тех горожан, которые имеют отличные навыки вождения и не попадают в аварии и прочие приключения. Им просто невыгодно подписывать договор с долгосрочным видом на дорогое автострахование.

    Если в договоре прописано продление КАСКО по автокредиту на все последующие годы автокредитования или только их часть, то есть смысл сразу обсудить этот вопрос с кредитным менеджером.

    Банки с радостью принимают рассрочку, но при условии, что они откажутся от страховки КАСКО на первые 2 или 3 года (иногда на весь период — все 5 лет!).

    Но есть и финансовые учреждения, которым страхование КАСКО нужно только на первый год кредита. Впоследствии будет оформлена рассрочка платежей с разбивкой страховых взносов по месяцам с добавлением сумм кредита.

    Очень редко банки пойдут на уступки и «рассредоточат» размер страховых взносов на все годы кредитного периода — ведь многое зависит от договоров о сотрудничестве между банком и страховой компанией.

    В случае допуска к страхованию только на первый год автокредитования в договоре не будет сказано ни слова о продлении договора страхования КАСКО.

    Таким образом, вы всегда должны внимательно читать договор о кредите и страховании, прежде чем подписывать его.

    Франшиза

    Наличие франшизы в договорах страхования встречается не во всех банках, а только в некоторых. Поэтому можно заранее выбрать такой банк, где условия франшизы указаны в условиях страхования КАСКО по программе автокредитования.

    Эта важная деталь поможет клиенту сразу существенно сэкономить на покупке полиса КАСКО. Процент франшизы, предоставляемой страховщиком, колеблется от 10, 30 или 50%, очень редко можно найти франшизу, превышающую 50%.

    Схема работает следующим образом:

    1. Заказчик оплачивает страховку только часть ее стоимости, процент, указанный в условиях автокредитования, автострахования.
    2. Используйте политику до конца срока.
    3. Если за весь период страхования страховой случай не наступил, оставшаяся сумма не возвращается.
    4. Если наступил страховой случай, клиент обязан выплатить оставшуюся часть стоимости полиса страховой компании.
    5. Только после этого страховщик рассчитает и начисляет компенсацию ущерба в пользу банка.

    Поэтому франшиза очень выгодна тем страхователям, которые уверены в своих силах, имеют большой опыт вождения транспортного средства и не сталкиваются с различными проблемами.

    Чем меньше франшиза, тем ниже начальная стоимость полиса КАСКО для клиента.

    Существуют также программы под названием «КАСКО 50 х 50», которые представляют собой практически такую ​​же франшизу — где вы оплачиваете половину стоимости полиса при подписании договора, а другую половину — при возникновении страхового случая.

    Почему полис на заемный автомобиль дороже

    Основные причины такой высокой стоимости следующие:

    1. Автомобиль не полностью принадлежит водителю. В случае неуплаты кредита банк может забрать машину себе.
    2. Важную роль играет цена автомобиля: чем дороже объект ссуды, тем дороже плис, который его страхует.
    3. Обязательный учет износа автомобиля, если автомобиль куплен в кредит с пробегом.
    4. При увеличении размера франшизы предлагается сразу платить не 30% от стоимости полиса, а, скажем, 50%.
    5. Обширный перечень страховых рисков.
    6. Дополнительный процент, который должен получить банк за предложение заключить договор с партнерским страховщиком.

    Чтобы согласовать со страховой компанией уменьшение стоимости полиса КАСКО, вы можете предложить уменьшить размер франшизы, чтобы не учитывать понесенный износ, а только после наступления страхового случая.

    Страхование кредитных автомобилей от имущественных рисков — прибыльный бизнес как для банка, так и для его клиента — заемщика и страхователя.

    Вся недвижимость пока не принадлежит заемщику, хотя он использует ее в течение срока кредита.

    Существуют разные риски потери имущества, заемных средств или имущества, которое будет подвержено аварии (дорожно-транспортное происшествие, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.д.) для обеих сторон.

    Страхование КАСКО очень необходимо в случаях, когда риски хорошо предвидены и легко предсказуемы.

    Но если клиент банка уверен, что с автомобилем при погашении кредита ничего плохого не случится, то он вправе отказаться от такой страховки, предложив банку взамен другие условия, подтверждающие ее надежность.

    Видео: КАСКО и автокредит: кредитный автомобиль по КАСКО

    Рейтинг
    ( Пока оценок нет )
    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Помощь на дорогах, автоюрист, статьи по штрафам и ДТП
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: