Франшиза — это эффективный, хотя и неоднозначный метод экономии денег на страховке. Он используется за рубежом много лет, но в России его популярность только набирает обороты: понятие «франчайзинг» вошло в федеральный закон «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» только в 2014 году. Из этой статьи Вы можете узнать, какие типы франшиз существуют, чем они отличаются и в каких случаях помогают сэкономить деньги.
Что такое франшиза
Франшиза — это пункт договора, в котором указывается определенная сумма денег, которая не будет выплачена страхователю в случае страхового случая. Выражается в определенной сумме денег или в процентах от страховой премии. На первый взгляд, это выгодно только страховой компании, однако в некоторых случаях использование франшизы выгодно и ее клиентам: КАСКО с франшизой намного дешевле.
Не спешите заключать договор, если страховой агент предлагает оформить ШЛЕМ с франшизой и рассказывает о том, как это отлично сэкономит ваши деньги. Страховая скидка заманчива, но сначала нужно взвесить все за и против. В следующем разделе мы обсудим, когда франшиза действительно сэкономит деньги, а когда принесет убытки.
В каких случаях выгодно оформлять франшизу?
Чтобы понять, когда использование франшизы принесет пользу автомобилисту, а не страховой компании, необходимо понимать ее положительные и отрицательные стороны.
Преимущества:
Недостатки:
Оказывается, франчайзинг выгоден не всем автомобилистам. Сохранить можно двумя способами:
Отличия двух основных видов франшиз: условная и безусловная, с примерами
При заключении договора следует обратить внимание на тип франшизы, так как от него зависит размер выплат при наступлении страхового случая. Есть два основных типа: условные и безусловные. Общей чертой является то, что устанавливается определенный порог стоимости ущерба. Страховой случай наступает, если потенциальная стоимость ремонта превышает этот порог. Теперь о различиях на конкретных примерах:
- Условная франшиза. Ремонт, стоимость которого ниже оговоренной в договоре суммы, полностью ложится на плечи потерпевшего. Ремонт, стоимость которого выше порога, полностью возмещается страховщиком.
Например, сумма франшизы 10 000 руб. Ситуация первая: неизвестный хулиган поцарапал машину гвоздем, потенциальная стоимость ремонта — 4000 рублей. Отремонтировать машину придется за свой счет. Ситуация вторая: на машину упало дерево, потенциальная стоимость ремонта 170 000 руб. Страховая компания возмещает полную стоимость реставрационных работ.
- Безусловная франшиза. Если стоимость ремонта ниже установленного порога, СП также не производит выплаты. Но страховая компания не возмещает полную сумму даже за ремонт, цена которого выше порога. Компенсация равна разнице между ценой ремонта и размером установленного порога.
Например, сумма франшизы 20 000 руб. Ситуация первая: ночью во дворе кто-то разбил окно машины и украл магнитолу, ущерб составил 15 750 рублей. Страховой случай не наступает, так как ущерб ниже порога. Ситуация вторая: машина сгорела и не подлежит восстановлению, ущерб 650 000 руб. СК компенсирует только 630 000 рублей (650 000 — 20 000).
Компенсация = стоимость ремонта — франшиза.
Другой пример: франшиза составляет 5 процентов от страховой премии. Ущерб оценили в 50 000 рублей. Следовательно, сумма вычета денежных средств составляет 2500 рублей (50 000 * 0,05), а компенсация составит только 47 500 рублей.
Компенсация = стоимость ремонта — (стоимость ремонта * установленный процент)
Другие виды франшиз
Следующие виды франшиз в России не очень распространены, но чтобы при составлении договора быть готовым ко всему и не попасть в неприятности, нужно хотя бы знать об их существовании.
- Временный. Предназначен для тех, кто пользуется транспортным средством только в определенные промежутки времени: сезонно (например, мотоциклы, мопеды — весной, летом и осенью) или только в определенное время суток (например, бизнес-транспорт — с 6:00 до 21:00: 00:00 б / у, ночью на платной стоянке). Если вероятность наступления страхового случая в определенный период времени слишком мала, можно сэкономить с помощью КАСКО с временной, а не денежной франшизой.
- Динамический. Франшиза начинает работать или увеличивается в размерах после выполнения определенного условия. Например, после второй страховой выплаты: при первых двух обращениях покрывается вся стоимость ремонта вне зависимости от предполагаемого ущерба, при третьем вызове установлен порог 6000 руб., При четвертом — 11000 руб. И в ближайшее время.
- Высокий. Эта франшиза является формальной и самой редкой. Традиционно порог высокой франшизы составляет 100 000 долларов. Практически не применяется при регистрации КАСКО в России.
- Льготный. Франшиза применяется только при определенных условиях. Например, в случае ущерба, причиненного третьими лицами, выплачивается полная компенсация независимо от суммы ущерба, а если застрахованная сторона виновата, то минимальный порог выплат и удержание суммы франшизы из компенсация (если вид безусловный).
- Регрессивный. После наступления страхового случая СК возместит все убытки, но застрахованный обязуется вернуть указанную в договоре сумму (в виде процента от выплаты или определенной суммы денег) в указанный срок. Он используется для того, чтобы пострадавшему не приходилось искать деньги на восстановление сразу после аварии.
Как выбрать франшизу
Выбор типа франшизы зависит от индивидуальных условий.
- Временный для тех, кто пользуется автомобилем в определенное время суток или сезонно.
- Динамический для тех, кому пару раз в год приходится делать мелкий косметический ремонт.
- Высокий уровень для владельцев очень дорогих классических автомобилей, стоимость которых превышает сто тысяч долларов США.
- Предпочтительнее для тех, у кого высока вероятность поломки при определенных условиях.
- Регрессивно для тех, кто не может позволить себе непредвиденные расходы на ремонт, но хочет приобрести страхование КАСКО по сниженной цене.
Кроме того, страховой агент может предложить выбрать размер франшизы. Чтобы сделать правильный выбор, нужно опираться на следующие критерии:
Заключение
Франчайзинг — удобный инструмент экономии, который нужно использовать с осторожностью, так как он не всегда выгоден. Заранее предугадать, что будет с автомобилем, невозможно, поэтому риск потери все же есть. Но чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплатить, необходимо просчитать, когда франшиза принесет пользу вам, а не страховой компании.
Повторим некоторые из основных моментов статьи:
- Франчайзинг выгоден тем, кто оформляет комплексную страховку от угона, полной гибели автомобиля, а также тем, у кого очень редко возникают незначительные повреждения автомобиля.
- В России существует два основных типа франшиз: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (сумма франшизы все равно будет вычтена из компенсации).
