В последнее время автовладельцы все чаще стали выбирать полис КАСКО с франшизой. Стоимость такой страховки в 2-3 раза ниже обычной, что делает услугу выгодной и удобной.
Но у франшизы есть один существенный недостаток: часть ущерба придется возмещать самостоятельно.
И мало кто из страхователей знает, что расходы могут быть возмещены в рамках действующей политики ОСАГО. Давайте рассмотрим, как это сделать правильно и с какими трудностями вы столкнетесь.
Понятие
Франшиза — это определенная сумма, на которую уменьшается размер страховой выплаты. Если ущерб, нанесенный автомобилю, меньше франшизы, вам придется восстановить транспортное средство за свой счет.
Если общая сумма больше, разницу оплачивает страховая компания.
Есть три типа франшиз:
- Условный. Подразумевается обозначение суммы, в пределах которой страховщик не несет ответственности за выплату возмещения. Если размер ущерба превышает франшизу, компания выплачивает полную сумму компенсации.
- Безусловный. Самый распространенный вид. Предполагается обозначение суммы, подлежащей вычету. Если размер ущерба превышает указанную франшизу, разницу несет страховщик.
- Безусловный процент. Он аналогичен безусловному, разница в том, что франшиза вычитается из суммы компенсации в определенном процентном соотношении.
Франшиза является добровольной, застрахованный может отказаться от нее, заплатив полис в несколько раз больше. Но в некоторых случаях компании делают франчайзинг обязательным.
Это относится к клиентам, которые неоднократно требовали компенсации за период страхования и решили продлить свой полис. Даже переход в другую компанию ситуацию не изменит.
Полис КАСКО с франшизой выгоден водителям:
- Тем, кто не хочет тратить много денег на покупку полиса. При включении франшизы на любую сумму в договор стоимость услуги снижается минимум на 10%. Чем выше вычитаемая сумма, тем меньше вам придется заплатить за полис. Но такая экономия приводит к тому, что ремонт с незначительными повреждениями придется проводить за свой счет.
- Тем, кто предпочитает не обращаться в страховую компанию по поводу незначительного ущерба. Это экономит много времени. Для получения компенсации потребуется подготовить множество документов, в том числе справку ГИБДД о происшествии. Многие водители, несмотря на наличие на руках классического полиса КАСКО, предпочитают оплачивать ремонт самостоятельно, не устраняя повреждения. Поэтому страхование с франшизой для таких водителей больше подходит, чем классическое автострахование.
- Оформите страховку по запросу банка с автокредитом. В этом случае страховка обязательна для получения кредита. А для экономии в договор включена франшиза.
В каких случаях требуется
Возмещение франшизы производится при условии, что застрахованный стал пострадавшей стороной в аварии. В этом случае по полису КАСКО вы получаете компенсацию за вычетом суммы франшизы.
Возврат франшизы требуется в случаях, когда уплаченной суммы недостаточно для восстановления автомобиля.
Чтобы понять значимость возврата франшизы, стоит рассмотреть ситуацию. В ДТП с двумя участниками был признан виновным второй водитель. У потерпевшего есть полис КАСКО с франшизой.
Он просит свою страховую компанию получить компенсацию по одному виду добровольного страхования, а страховщик правонарушителя — возместить ущерб по «автострахованию».
Когда вы обращаетесь в свою компанию за компенсацией, есть два возможных варианта событий:
- Застрахованное лицо уплачивает франшизу в фонд страховщика. Впоследствии страховая компания выдает направление на СТО для ремонта автомобиля. Недостающую сумму оплачивает страховщик.
- Застрахованный получает на руки компенсацию. Его размер рассчитывается следующим образом: размер ущерба за вычетом франшизы.
Согласно действующему законодательству, потерпевшая сторона имеет право на полную компенсацию. А недостающую сумму вы можете получить в страховой компании, виновной в ДТП.
Для этого вам нужно будет показать автомобиль обоим страховщикам для оценки ущерба и расчета ущерба.
Стоит отметить, что вы должны запросить возврат франшизы до выплаты компенсации по КАСКО. В противном случае сумма платежа будет уменьшена из-за износа автозапчастей.
Заявление на возврат франшизы по КАСКО
Планируя вернуть франшизу, страхователь должен написать два заявления:
- В вашей страховой компании на возмещение убытков по КАСКО.
- В страховой компании виновного за убытки по ОСАГО за вычетом франшизы.
У каждой страховой компании есть типовой вопрос, учитывая, какую информацию необходимо указать. Документ оформлен по схеме, аналогичной порядку в стандартном случае ОСАГО.
Но в нем обязательно должно быть указано, что часть компенсации выплачена страховой компанией (наименование) по договору добровольного автострахования в размере (указывается размер компенсации).
Кроме того, вы можете написать заявление в произвольной форме с указанием обстоятельств ДТП и требований к страховщику. Размер ущерба, размер франшизы и выплачиваемой компенсации по КАСКО должны быть прописаны.
Заявителю следует быть готовым к тому, что процедура возврата франшизы будет аналогична получению компенсации по «страховке автомобиля». Вам потребуется подготовить аналогичный пакет документов и справок.
Для возврата франшизы оформляется место происшествия, предъявляются доказательства невиновности страхователя.
Прилагаемые документы
Помимо заявления, страхователю необходимо подготовить пакет документов:
Для приема платежей по ОСАГО и КАСКО необходимы аналогичные документы, поэтому лучше всего одновременно заказывать сертификаты в двух экземплярах. По запросу страховой компании заявителю необходимо будет предоставить другие документы.
Иногда вопросов с документами не возникает. Копия справок отправляется по запросу в страховую компанию виновного в аварии.
Застрахованному достаточно будет обратиться к страховщику с просьбой о возмещении франшизы, указав, в какой компании был приобретен полис КАСКО.
Если виновник ДТП не установлен, дело решается в суде. В этом случае застрахованный получает компенсацию от своей страховой компании, оплачивает франшизу из личных средств.
После оспаривания заказа вы можете обратиться в страховую компанию виновного для получения компенсации.
Куда подавать
С подготовленными документами необходимо изначально обратиться в свою страховую компанию, где оформляется полис КАСКО. Параллельно готовятся справки для обращения в страховую компанию истца.
Но подавать документы необходимо после одобрения заявки, но до получения компенсации или проведения ремонта на СТО.
Многих интересует, вернет ли франшиза КАСКО лицо, виновное в аварии, если авария произошла несколькими месяцами ранее. В итоге ремонт уже проведен, машина восстановлена.
В такой ситуации отказываться от возврата франшизы не стоит. Согласно российскому законодательству иск о возмещении ущерба может быть подан в течение 3 лет со дня аварии.
Это означает, что автовладелец может решить этот вопрос со страховой компанией без судебного разбирательства. Конечно, возникнут сложности, страховщик найдет причины отказа, но закон на стороне потребителя.
На практике не каждый может вернуть франшизу через несколько месяцев после аварии без судебного разбирательства. Страховщик отказывается, ссылаясь на раз, или платит ничтожную сумму. В этом случае дело решается в суде.
При этом следует учитывать, что вернуть франшизу в полном объеме не получится, компенсация будет несколько ниже. Объясняется это невозможностью оценить ущерб после ремонта.
Поэтому не медлите, сразу обратившись в две страховые компании для получения компенсации за восстановление автомобиля.
Возможен ли через ОСАГО
Возврат франшизы по полису ОСАГО — единственный способ получить полную сумму ущерба. Но обращение в страховую компанию часто заканчивается отказом.
Возможны две проблемы:
- Застрахованный не предоставил автомобиль для осмотра перед ремонтными работами. Это обстоятельство не является поводом для отказа в возврате франшизы, хотя на практике встречается довольно часто. Для решения проблемы необходимо отправить повторный запрос в страховую компанию, при повторном отказе обратиться в судебный орган.
- Компания отказывается платить, ссылаясь на неверные данные в документах. Страховщик может указать, что проверка была проведена неправильно или что документы не позволяют точно оценить размер понесенных убытков.
Ситуация типична для случаев, когда застрахованный не сразу обратился за возмещением франшизы, а сначала выполнил ремонт автомобиля. На практике эту проблему можно решить только в суде.
В этом случае расходы несет страховщик. Он должен оплатить судебные издержки, выплатить компенсацию в полном объеме и вернуть средства, потраченные на экзамен.
Проще всего вернуть франшизу, если виновный застрахован в той же компании, где оформлен полис КАСКО.
Это значительно упрощает процесс получения компенсации и сокращает время, необходимое для подготовки документов. В таких случаях, как правило, проблем с возвратом франшизы не возникает.
Что касается сроков возврата франшизы, то они составляют от 15 до 40 дней, в зависимости от политики компании.
В среднем на рассмотрение документов и перевод денежных средств отводится 30 дней. В этот период страхователь может восстановить автомобиль, вложив часть средств из своего бюджета.
Став пострадавшим в ДТП, вы можете возместить все убытки, понесенные по полису КАСКО, с помощью франшизы. Для этого производится возврат в компанию, где застрахован водитель, виновный в ДТП.
Главное условие — это предоставление автомобиля на осмотр для оценки ущерба от обоих страховщиков.
Если мирным путем решить вопрос не удается, имеет смысл обратиться в суд для взыскания со страховщика причитающейся компенсации, равной сумме франшизы.
