Современный рынок банковских услуг предлагает кредиты на новые и подержанные автомобили. Для выдачи кредита создаются отдельные программы, цель которых — максимально упростить процесс получения кредита и предложить клиентам выгодные условия при соблюдении определенных требований.
Особенности займа
Условия предоставления автокредита с пробегом имеют разные вариации, в зависимости от банка, программы, соответствия требованиям к заемщикам.
Важная особенность данного кредита: возраст автомобиля не должен превышать 5 лет для внутреннего транспорта и 10 лет для иномарки.
Покупка может быть произведена в автосалоне (от юридического лица) или у частника. При выборе банка необходимо уточнить возможность покупки авто «в руки». Часто это не предусмотрено условиями организации.
Процесс оформления ссуды на подержанный автомобиль начинается с подачи заявления. Если он одобрен, можно начинать поиски машины.
При этом необходимо учитывать требования банка к марке, пробегу и возрасту автомобиля. Для установления рыночной (продажной) стоимости транспорта требуется оценочная экспертиза. На эту сумму выдается кредит.
Если она меньше цены, заявленной продавцом, разница снимается из личных средств заемщика.
Без КАСКО
До июля 2020 года регистрация КАСКО была обязательным условием для одобрения автокредита на любой автомобиль.
Теперь заемщики имеют право не принимать страховку, и банки не могут отказать в выдаче кредита по этой причине.
Но отсутствие КАСКО создает риски для обеих сторон и снижает доходность кредита:
Автокредитование подержанных автомобилей не является распространенной банковской услугой, но пользуется спросом у потребителей. А в случае отказа КАСКО вероятность одобрения заявки снижается в несколько раз.
Без первоначального взноса
Возможна аренда подержанных автомобилей без возврата залога. Но для этого необходимо изучить текущие предложения банков, знать программы.
Отсутствие первоначального взноса увеличивает процентную ставку, классифицирует страхование КАСКО как обязательное условие получения кредита.
Если у заемщика нет средств для выплаты первоначального взноса, он не может рассчитывать на смягчение других условий.
Например, вам нужно будет предоставить справку о доходах, страховании имущества, жизни и работы. Максимальный размер выдачи снижается на 20-40%.
Без справки о доходах
Для оформления автокредита необходимо предоставить копию трудовой книжки, подтверждающей официальное трудоустройство заемщика, и справку с указанием заработной платы за последние 3 или 6 месяцев.
Эти документы необходимы банку, чтобы составить представление о кредитоспособности потенциального клиента. Справки не требуются, пока работодатель сотрудничает с банком и перечисляет зарплату сотруднику на счет в этой организации.
Займодавцу несложно увидеть доход, поэтому никаких дополнительных документов не требуется.
Но неформальная занятость и разделение заработной платы на «белых» и «черных» делают невозможным выдачу справки о доходах.
В этом случае банки готовы предложить автокредиты по специальным программам с повышенной процентной ставкой, уменьшенной максимальной суммой и сроком кредита.
Поручитель может исправить ситуацию. Вовлечение третьей стороны в процесс ссуды увеличивает шансы на получение одобрения ссуды.
Какие условия кредитования на авто с пробегом
Российские банки готовы предоставить автокредит на покупку подержанных автомобилей на следующих условиях:
| минимальная сумма кредита | 45 тысяч рублей, максимум — 5 миллионов рублей |
| условия займа | до 5 лет |
| процентная ставка | увеличивается из-за рисков, связанных с нехваткой ликвидности автомобиля и становится в пределах 15-25% |
| предоплата | составляет 20% и более, возможны автокредиты без первоначального взноса |
| страхование | ШЛЕМ |
Условия кредитования зависят от многих факторов. Формируются индивидуально, в зависимости от соответствия указанным требованиям.
В банках РФ
Оформить автокредит на подержанный автомобиль можно практически в любом банке страны.
Но перед подачей заявки рекомендуется изучить предложения кредиторов для выбора наиболее выгодных условий:
В таблице представлены условия автокредитования в крупнейших российских банках:
| Банк | Максимальная сумма, руб. | Максимальный срок кредита | Процентная ставка |
| Сбербанк | 5 миллионов | 5 лет | 15% -16% |
| ВТБ 24 | 5 миллионов | 7 лет | 14% -19,9% |
| Газпромбанк | 1.5 миллиона | 5 лет | 13% -19% |
| Альфа Банк | 1.5 миллиона | 5 лет | 12,5% -14,5% |
| Банк Москвы | 2 миллиона | 5 лет | 13% -17,5% |
| ОТП Банк | 1.5 миллиона | 5 лет | 9,9% -14,5% |
| Русфинанс Банк | 6 миллионов | 5 лет | 18% -28% |
Продолжение таблицы:
| Банк | Первоначальный взнос, мин. | Страхование КАСКО |
| Сбербанк | 15% | обязательно |
| ВТБ 24 | 0% | обязательно |
| Газпромбанк | 25% | обязательно |
| Альфа Банк | 10% | ненужный |
| Банк Москвы | тридцать% | ненужный |
| ОТП Банк | 0% | ненужный |
| Русфинанс Банк | 0% | ненужный |
В автосалонах
Многие автосалоны принимают в продажу подержанные автомобили. Этот вид транспорта можно приобрести в кредит.
Чтобы упростить процесс регистрации, салоны заключают договоры о сотрудничестве с различными банками и страховыми компаниями. Это позволяет получить машину в кредит и страховку в одном месте.
Этот метод имеет ряд преимуществ:
Разумеется, банк должен будет предоставить оригинал паспорта на машину, но если покупатель предоставляет в залог уже имеющееся у него имущество, тогда возникает риск.
Если у покупателя есть все документы под рукой, сделка осуществляется за один день.
Но есть и минусы при покупке подержанного автомобиля в кредит в автосалоне:
- Если автосалон предлагает рассрочку по безопасности автомобиля, но иногда это приводит к тому, что автомобиль в плохом состоянии должен быть конфискован недобросовестным покупателем. Чтобы транспорт стал жидким, его руками мастеров возвращают в первоначальный вид. Однако даже капитальный ремонт не вернет машине прежние характеристики.
- Покрутка показаний спидометра — сложная процедура, но благодаря современным технологиям сделать это для увеличения стоимости автомобиля не составит труда.
- Чтобы воспользоваться этим, менеджеры завышают стоимость машины. Покупатель начинает торговаться, цена снижается до реальной стоимости. В результате салон ничего не теряет, и новый автовладелец не получает от этого выгоды.
- Повышение процентной ставки по кредиту приводит к значительной переплате. Салон берет процент за сделку и за привлечение покупателей.
Условия получения автокредита в салоне отличаются только процентной ставкой. Они всегда на 2-3 показателя выше, чем выданные в банке. Остальные параметры не отличаются от стандартной программы.
Перед покупкой стоит проанализировать разницу в цене на новую машину и машину с пробегом:
| Автомобиль | Стоимость новой машины, руб | Стоимость подержанного автомобиля, руб. |
| BMW 525D | 3 548 000 | 2 749 000 |
| Mazda 6 | 1 240 500 | 929 000 |
| Volkswagen Touareg. | 1,888,000 | 1,350,000 |
| Ленд Ровер Рендж Ровер Спорт | 5 344 000 | 5 040 000 |
У производителя
Чтобы купить автомобиль от производителя, вам придется пройти ряд непростых шагов.
Поскольку автомобили с завода не продаются частным лицам, вам нужно будет хотя бы иметь собственный автосалон, затем заключить договор с производителем и по договоренности сторон купить около 50 машин.
Завод не продает подержанные транспортные средства и, тем более, не предоставляет кредиты физическим лицам.
Поэтому единственный выход — обратиться к официальному дилеру и купить интересующий автомобиль.
У частного лица
Покупка автомобиля у частного лица имеет множество нюансов. При выборе автомобиля необходимо прибегнуть к помощи грамотных специалистов, чтобы не стать жертвой обмана.
Банки также берут на себя высокие риски, поэтому они неохотно соглашаются финансировать покупку автомобиля у частного лица.
Но возможность получения кредита все же есть, однако условия менее выгодные, а требования к автомобилю очень жесткие:
| Банк | Максимальная сумма, руб. | Максимальная дюрация / процентная ставка, мин. | Первоначальный взнос, минимум / HELMET |
| Сбербанк | 5 миллионов | 5 лет / 17% | 20% / да |
| ВТБ 24 | 5 миллионов | 16% / 20% | 20% / да |
| Газпромбанк | 1.5 миллиона | 5 лет / 16% | 25% / да |
| ОТП Банк | 1.5 миллиона | 5 лет / 12% | 0% / нет |
| Банк Москвы | 2 миллиона | 5 лет / 15% | 30% / да |
| Альфа Банк | 2 миллиона | 5 лет / 15% | 10% / нет |
При этом следует учитывать, что при покупке автомобиля у частного лица покупатель несет расходы:
Но даже после того, как все работы будут выполнены, банк имеет право отказать в выдаче кредита на эту машину.
Если стоимость автомобиля невысока, целесообразнее оформить потребительский кредит. Кредит наличными позволяет приобрести автомобиль любой марки, модели, года выпуска и характеристик.
Процентные ставки по нецелевым кредитам выше, но требований к заемщикам и документам меньше.
Как выбрать
Для получения кредита на выгодных условиях необходимо детально изучить предложения банков. При этом необходимо учитывать требования к автомобилю и заемщикам.
выгоднее получить кредит на машину у иностранного производителя. Такие модели автомобилей более популярны на рынке и намного проще в реализации.
Вы можете рассчитывать на выгодные кредиты при соблюдении нескольких важных условий:
Банки предлагают выгодные условия своим постоянным клиентам, держателям зарплатных карточек, вкладчикам и бывшим заемщикам. Также стоит воспользоваться специальным кредитным предложением, если оно будет получено.
Многие банки предлагают ссуды на подержанные автомобили. Условия зависят от соблюдения требований к заемщикам и количества предоставленных документов.
Перед тем, как выбрать автомобиль, рекомендуется ознакомиться с актуальными предложениями банка и выбрать наиболее подходящий вариант для ведения прибыльного бизнеса.
